复星联合小保倍好吗？怎么购买？

导读：?在如今的重疾险市场上，重疾多次赔付已不是什么新鲜事，但是恶性肿瘤额外多次赔付的却比较少见。在这样的情况下，复星联合保险推出了具有创新精神的小保倍终身重疾险。那么这款产品具体有什么优缺点呢?大家可以随小编了解一下。

妇联出品 必属精品：纵观复星联合健康保险出品的其他产品：

复星联合乐享一生医疗保险，保险市场屈指可数的可5年保证续保医疗险。

复星联合乐健一生医疗保险，中档国民医疗，0免赔，可包含二级及以上医院的特需部、vip部。

复星联合康乐e生重大疾病保险A、B、C款，真是没有底线的公司，脑子瓦特了，卖这么便宜。

1、不啰嗦，有请主角亮相，复星联合小保倍：

投保年龄：30天至50周岁
缴费方式：趸交、5、10、15、20、30年
保障期限：可选择保至70、80周岁或至终身
重疾保障：80种，分2组，2次赔付，癌症最多3次赔付
轻症保障：35种，3次赔付，不分组
身故责任：身故赔付保额
豁免责任：被保险人确诊首次发生轻症、重疾，免交剩余保费

假设李先生购买了保额50万普通单次赔付重疾险
李先生患上严重冠心病，保险公司赔付50万，保单终止。

假设李先生购买了保额50万复星联合小保倍
李先生患上严重冠心病，保险公司赔付50万，过了几年李先生不幸罹患白血病，则再次赔付50万，之后李先生做了骨髓移植，还能赔付50万，如果过了三年以后癌症持续存在、复发或者转移，那么还有50万理赔金。加上三次轻症的责任，最高可以赔付245万。

小保倍最大的优势之一就是癌症最高可赔付三次，癌症是最高发的重大疾病，仅仅癌症多次赔付这一项责任就能与不少优秀的多次赔付重疾险相媲美。

2、重大疾病种类

80种重大疾病、分2组

80种疾病种类中恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术为最高发的6种重大疾病，超过80%患上重大疾病的人群，得的就是这6种病，其中急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术皆为第二组，将心脑血管归为同一组，也较为合理。

特定疾病保险责任：当确诊恶性肿瘤并赔付后、第一组还能再赔付2次。如果癌症复发、转移、或者未康复，依然可以再次赔付保额。间隔期为3年，大家都知道癌症发生率占重疾险占比是最高的，所以重申一次，癌症多次赔付是该成品最大的亮点！

3、轻症疾病

35种轻症责任、不分组

早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭、相关重大器官手术，以上六中高发轻症均包含，且可赔付3次，不分组。

4、身故责任

保险法第三十三条?：

　　投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。
　　父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

保监会关于未成年身故金限额的通知：

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

　　（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

　　（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

小保倍条款：

未满18周岁：对未成年子女投保的人身保险，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。

其他产品条款：

弘康多倍保身故保险金条款

少儿平安福身故保险金条款

小保倍的未成年身故保额按监管部的限额赔付,目前产品大多以退还已交保费、最多给付3倍已交保费作为身故保险金，此处不举具体例子，希望宝宝们都平平安安。

5、无底线的保费

不好意思，人家只是拿平安福做个陪衬：

妇联出品，不用对比也知道，保费一定是低的。

6、附加服务

被保险人可免费加入复星联合“健康星”会员俱乐部，且可邀请至多两位家庭成员一同加入。复星联合健康保险，整合复星集团及全球其他优质健康、生活服务资源，为俱乐部会员定制走向富足、健康、快乐生活的专享通道，提供会员专享礼宾待遇及专属服务。作为“健康星”会员，您将获得一张专属于您的会员卡。

根据您的需要，为您提供国内知名外科手术专家手术安排服务，预约全国主要三级医院以及各类型手术专家手术服务，让您在需要的时候及早来到专家诊室，接受专家诊疗服务。

服务的内容包括：

1.?专员陪同就医：专业医疗客服人员全程陪同就医；

2.?安排理想的医院手术：可根据您的要求，选择您的心仪的医院入院治疗；

3.?安排指定专家/医院进行手术治疗：可以根据您的要求，安排您前往专家所在医院进行手术治疗，或邀请专家前往客户当前所在医疗机构或其他机构进行手术。

这时代最稀缺的是什么？是有价值的服务！并且医疗资源永远都是稀缺资源。

复星联合小保倍保障全，癌症可赔付三次是最大亮点，亲民价格，多重保障，并且可以选择保障至70周岁、80周岁、终身。

• 是目前市场唯二可选择定期且多次赔付重疾险。

• 是目前市场唯一以监管限额作为未成年身故保险金给付标准的重疾险。

• 复星联合小保倍是复星联合健康推出的一款多次赔付的重疾险。

奶爸之前测评复星联合另一款星保倍重疾险，重疾不分组多次赔付，还可附加恶性肿瘤多次赔付和长期护理保障，有兴趣的朋友可以点击链接查看：复星联合星保倍。

这款复星联合小保倍最大的特点是带有特定疾病保险金，最多可实现恶性肿瘤3次赔付，间隔期为3年。

接下来带大家看看小保倍的内容：

复星联合小保倍基本内容

1. 重疾保障：80种重疾分2组赔付2次，赔付100%基本保额，间隔期365天。

目前的重疾险都包含了法定的25种重疾，这25种法定重疾已经占了重疾发病率的95%以上，包含这25种法定重疾已经可以满足重疾的基本保障。

小保倍重疾分为2组，第一组10种，第二组70种。第一组包含了恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病等3种高发重疾；第二组包含了急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术等3种高发重疾。每组限赔付1次。恶性肿瘤作为最高发的重疾，不仅没有单独分组，还和另外两种高发重疾和其他6种重疾分在同一组，重疾分组非常不友好。

2. 特定疾病保险金：在前两次重疾赔付的时候，必须有一次确诊恶性肿瘤，间隔期3年后，再次确诊10种疾病中的任意1种（重疾分组第一组的10种重疾），可赔付100%基本保额，最多赔付2次。

图片来源：奶爸保公众号

要触发特定疾病保险金，在前两次重疾赔付的时候，必须有一次得了恶性肿瘤。间隔3年后，必须再次确诊重疾第一组的10种疾病，才可以得到首次的特定疾病保险金。赔付后再间隔3年，第二次确诊重疾第一组的10种疾病，才可以得到第二次特定疾病保险金。

奶爸给大家举例子解释一下：

a. 首次重疾为恶性肿瘤（第一组），特定疾病保险金责任生效；

b. 首次重疾为脑中风后遗症（第二组），间隔365天后，第二次重疾为恶性肿瘤（第一组），特定疾病保险金责任生效；

c. 首次重疾为终末期肾病（第一组），特定疾病保险金责任终止；

d. 首次重疾为急性心肌梗塞（第二组），间隔365天后，第二次重疾为终末期肾病（第一组），合同终止。

特定疾病保险金最多可实现恶性肿瘤3次赔付：

小陈投保后，首次确诊重疾为恶性肿瘤，获得重疾100%保额赔付，同时启动特疾保险金；间隔3年后，小陈再次确诊恶性肿瘤（包括新发、复发、转移和持续存在），可获得首次特疾保险金100%保额赔付；又过了3年，小陈第3次确诊恶性肿瘤（包括新发、复发、转移和持续存在），获得第2次特疾保险金100%保额赔付后，合同终止。

3. 身故责任：18岁前身故，0-9岁最高赔付20万，10岁到17岁最高赔付50万。

值得一说的是，针对未成年人的身故保障，市面上大多产品是约定18岁前身故返还已交保费，但复星联合小保倍约定未成年人最高可按照国家要求的限额赔付，即0-9周岁赔付最高不超过20万，10-17周岁最高不超过50万。

小保倍与其他产品对比

1. 追求高保额的可以选择：光大永明的嘉多保。

嘉多保的重疾保障0-50岁的前10年赔付120%保额，首次赔付和二次赔付都是保额最高的。

2. 看重恶性肿瘤二次赔付的消费者可以选择：完美人生尊享版、嘉多保、备哆分1号和倍倍加。

这几款产品都可选择恶性肿瘤2次赔付。复星联合小保倍虽然最多可实现恶性肿瘤3次赔付，但限制较多，如果首次重疾确诊与恶性肿瘤同一组的其他重疾或两次重疾都确诊除恶性肿瘤外的其他重疾，都无法实现恶性肿瘤多次赔付。

3. 预算不高的朋友可以选择完美人生尊享版和倍倍加。

这两款产品价格最低，基本保障也比较全面，性价比颇高。但需要注意的是，倍倍加在保单前两年内，投保人确诊重疾出险，保险公司只会报销治疗重疾必须且合理的医疗费用，并不会赔付保额，赔付额度最高为200%保额，不超过100万。

综上，复星联合小保倍虽然最多可实现恶性肿瘤3次赔付，但限制太多，分组不合理，价格也不低，整体表现中规中矩。

【产品名称】

复星联合小保倍终身重疾险

【产品简介】

沃保网提醒：只有在两次重疾赔付中有一次是恶性肿瘤的情况下才会启动特定疾病保险金保险责任。

【产品分析】

亮点：

1、交费期间和保险期间灵活多样

小保倍保险期间有70岁/80岁/终身可选，对应不同费率，消费者可根据自身需求量身定制，而交费期间最长可选30年交，可以最大发挥保费的杠杆性作用，也就是说在相同保额的情况下，交费时间越长，分期保费越低，但却一样可以获得相同的保障。虽然总保费会较高，但是考虑到几十年后通货膨胀等因素，实际上所交保费并不会高出很多。除此之外，对于消费者来说，交费时间越长越容易获得保费豁免，如此可以减轻许多经济压力。

2、等待期内保险责任设计人性化

现在市场上大部分重疾产品都不会承担等待期内的保险责任，被保险人一旦出现保险事故则保险公司退还保费，合同终止，但是小保倍这款产品在等待期内被保险人如确诊轻症，则轻症保险责任失效，保险合同继续有效，依然可以提供重疾等其他方面的保障。

3、重疾保障范围全，赔付次数多

一般重疾可以赔付两次，恶性肿瘤则最多可赔付三次(包括新发复发转移持续等)!需要提醒消费者的是，如果两次重疾赔付均为非恶性肿瘤，则赔付结束后，保险合同终止。但是如果两次重疾赔付有一次为恶性肿瘤，那么间隔期三年后，再得第一组中的10种特定疾病，还可获得2次100%保额赔付。这是这款产品的创新之处，也是一大亮点，毕竟恶性肿瘤是最高发的重疾，而且术后复发的概率高达80%，所以这样的责任条款设置对于被保险人来说是非常有利的。

4、轻症不分组，提升理赔概率

35种轻症不分组，包含轻微脑中风、冠状动脉介入手术、不典型急性心肌梗塞、主动脉内手术，脑垂体瘤等高发轻症，可以赔付三次，每次给付30%基本保额，而且没有间隔期!相较于一般重疾险，小保倍不算低的赔付次数和赔付比例以及没有间隔期的限制可以说是一大亮点!

5、身故保障一律赔偿保额

小保倍没有区分未成年人和成年人，所以未成年人身故的情况下，一般重疾险是给付已交保费，最多是已交2倍保费，但是小保倍是赔付保额的!只要符合《国务院保险监督管理机构》对于未成年人身故保额的限制即可，也就是说：0-10岁(含)未成年人身故最高赔付20万，10(不含)-18岁(含)未成年人身故最高赔付50万!

6、保费豁免，减轻投保人经济负担

小保倍有轻症和重疾双豁免功能，一旦确诊轻症/重疾则免交余期保费，保险合同继续有效。虽然这是很多重疾险产品的标配，但是考虑到这是关系到投保人“钱袋子”的问题，因此也算是可圈可点之处。

7、保费低，性价比高

我们以30岁女性为例，同样50万基本保额，30年交，则不同产品保费如下：

①工银安盛人寿御享人生(80种重疾+30种轻症)：年交保费8000元，保障至终身。

②弘康人寿多啦A保(105种重疾+55种轻症)：年交保费7770元，保障至终身。

③复星联合小保倍(80种重疾+35种轻症)：年交保费：7660元，保障至终身。

从以上对比可以看出在带恶性肿瘤多次赔付或类似的产品中，小保倍的保费是最低的。而在男性或者女性的其他年龄段，即使小保倍的保费相比其他产品会有些许超出，但是考虑到它的保障内容，性价比也是很高的。

缺点：

1、投保年龄范围较窄

小保倍最高投保年龄只到50周岁，相比其他产品，比如御享人生的60周岁和多啦A保的65周岁，范围是小了不少，这会使相当一部分有需求的高龄投保人望而却步，不得不说是一大遗憾。

2、触发特定疾病保险责任有一定门槛

必须是两次重疾赔付中有一次是恶性肿瘤，且间隔期有三年，间隔期较长。而且因为重疾每组只能赔付一次，所以第一组重疾中，若首次罹患了非恶性肿瘤疾病，那么癌症不再赔付，也就无法启动特定疾病保险金责任。不过考虑到恶性肿瘤的高发性，这点也不用特别介意。

很多人都知道用保险可以转移医疗支出风险，并且希望可以获得长期的医疗保障。

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