重疾险为什么要加寿险？保险如何购买才正确？

随着互联网的不断发展，很多客户经常会去网上咨询一些保险方面的专家，看完之后很多人都有一个疑问，就是我们都知道寿险和重疾险这两个险种都非常重要，但是现在的保险产品基本都是寿险和重疾险共享保额的产品。重疾险为什么要加个寿险？今天我们来一起看一下这个问题。

一、只想单买重疾险，不想买寿险可以吗？

寿险主要是对家人的责任，在被保险人身故之后可以赔付给家人。主要是家里的老人和孩子，不会因为家庭经济支柱的离开而在生活上大打折扣。所以对于一个上有老下有小，还有车贷和房贷的中年人来说，就应该选择给自己买一份寿险来承担起自己的家庭责任。所以说寿险也是这一类人群在除重疾险之外，同样应该选择的一类保险保障。

二、如何选择寿险及重疾险产品

在寿险方面，目前市场上的单独寿险产品比较多，有定期寿险，也有买一年保一年的，或者保障到20年或者30年的，也有终身寿险和一年期的寿险。这一类型的单独的寿险产品也是保险产品刚刚进入中国市场上常见的险种，在业界称为裸险，意思就是只保障死亡，不保障生存，不保障生病也不保障意外。这一类型的产品在目前经常会作为附加险出现在保险合同中，用来提高家庭经济支柱的身价，在家庭责任最为重的时候，即便是家庭支柱发生了不幸，那么也可以从保险公司获得保险金额赔付，作为风险转移工具转移经济风险。

三、重疾险保费的设计原理

我们通常看到重疾险基本都是附加在寿险上的，也就是和寿险共用保额。我们以31岁的女性购买平安福为例：选择50万的保额，缴费期限是20年，我们可以看到寿险的保费是8100元/年，重疾险的保费是6900元/年。那么是不是就意味着单独购买寿险是8100元，单独购买重疾险是6900元呢？其实并不是的，因为这其中涉及到了较为复杂的重疾险的设计原理。

所以在这一个计划书中，其实重疾的实际费用是15000元，这也就是指如果客户在身故之前发生重疾，那么保险公司为他付出的保障成本是更高的；客户如果没有发生重疾是自然身故的，那么保险公司的保障成本也就更低。所以终身寿险是要比终身重疾险便宜。

四、重疾险的分类

用是否含有身故责任来划分重疾险的话，可以将重疾险分为三类：

1.??不含身故责任的重疾险

这一种一般是一年期的消费型重疾险，这类型的重疾险优点是保费比较便宜。但是，如果在这一年中不幸罹患重大疾病，对于后期购买保险就造成了很大的困扰。2.含身故返还保费责任的重疾险

这一类型产品比较适合身故之后对于家庭的经济影响不大的客户。比如说小孩子的重疾险或者老年人的防癌险。

3.含身故赔付责任的重疾险

这也就是我们目前市场上常见的寿险和重疾共用保额的类型。如果家庭的经济条件比较困难，没有办法购买长期重疾险，选择消费型的也不错；但是如果经济条件允许，应该配齐险种，配置长期的重疾险家寿险，这样才是最科学的保险配置。