买商业医疗保险用处大吗？商业医疗保险具体是如何进行分类的？

众所周知的一点是，医疗专家不断的提出过这样一个观点，针对现下国内“低水平、广覆盖”的基本医疗保险保障的现状，商业医疗保险应该越来越凸显出积极的补充作用。随之而来的是越来越多的消费者提出了“买商业医疗保险用处大吗”的疑问。

一、我国的医疗市场现状如何

根据卫生部公布的的报告及数据显示，早在2007年，住院病人人均医疗费用支出就高达5446.5元，这部分费用还不包含每日住院津贴。长此以往，这部分费用支出的增速越来越大，而且自付费用占比也越来越高。

虽然我国不多数的国土区域上，基本医保的覆盖率已经相对广泛，整个社会医疗保险的体系也相对完善，但是我们都知道的一点是，这部分保险在赔付方面的局限性也随着高额医疗费用的支出越来越明显。

据国内的医疗现状，基本医保账户在支付个人住院医疗费用的实际操作中，都是设定有起付的标准设置和封顶线设置的，只有在这段范围内的费用（起付标准以上、封顶线以下）才予以报销，同时还硬性要求一定要是符合报销范围的费用，另外也不是全额报销的，按照一定的比例支付；其次，几乎全民覆盖的医保的报销范围也有限制性，针对一些疗效药品、部分诊疗项目还有大多数医疗服务都不属于医保的报销范畴。这就说明商业医疗保险的配置是必要并且紧迫的。

二、商业医疗保险的作用

现下整个医疗险市场上最为消费者熟悉的一句话就是“商业型的住院费用报销型保险就可以弥补医保的不足”，据友邦保险的专业咨询师介绍，以友邦附加“添益”意外医疗计划、友邦“安益”综合意外医疗计划等为例，发生疾病时实际产品的住院医疗费用支出的补偿比例可以达到100%，赔偿的具体限额是根据购买份数而定的，从1000元到15万元不等，同时还不受住院次数约束。

当然整个保险市场上，类似的商业医疗险产品还有很多，性价比和医疗保障方面可能各有侧重点，但是总体来看，商业医疗保险在医疗费用、住院费用、护理费用、疗养费用等方面的作用是无可替代的。

三、商业医疗保险的分类

根据保险产品的保障不同，商业医疗险的具体划分基本可以分为四大类：

1、低端医疗险产品：也就是我们最为熟悉的，使用受众最多的医疗险产品，可以获得部分社保限制外费用的保险；

2、中端医疗险产品：费用相对较低端医疗险产品更高一点，但是保障的内容也相对更全面；

3、高端医疗险产品：这类产品的受众偏高端和商务人士，在医疗费用之外同时更注重于医疗服务和医疗品质的问题，比如牙科等情况、包括境外医疗服务等都有所涉及；

4、百万医疗险产品：百万医疗是15年底上市的，一经售卖市场反响极其热烈，成为了网红险的典范。保费低、保额高，高保险杠杆，主要的缺陷在于其自身免赔额部分的限制上。