爱心人寿的守护神长期意外险怎么样？保障内容好吗？

一直以来给大家推荐意外险的时候，都是比较推荐一年期意外险产品的。因为买意外险不会因为年龄的增长、身体健康状况的变化而越来越贵，选择一年期的则更灵活，能及时更换更好、更新的产品。不过长期的意外险产品也是有的，有些客户会觉得一年买一次太麻烦了，趋向选择更加稳定的投保方式，就会选择长期意外险，每年按时交钱就行。今天小编给大家找了一款爱心人寿的产品——守护神长期意外险。听名字还挺靠谱的，不知道产品本身怎么样呢？

一、投保信息

最高投保年龄60岁，最长可以选择保障终身，最长缴费期30年。

承保1-4类职业。高危、高风险职业限制投保。

二、保障内容

1.一般意外伤残/身故

一般意外身故赔付100%基本保额；一般意外导致伤残的，根据伤残等级按相应百分比赔付保险金。

2.猝死保险金

守护神的猝死责任赔付50%基本保额。

大家经常听说意外猝死，就自然而然的认为猝死也是意外事件。

但其实不是。猝死是由于身体内部病因发作急速导致急速死亡，是疾病因素，不符合意外定义中“外来的、非疾病的”这两点。

所以一般意外险都不包括猝死责任。不过今年来猝死发生率的增长，不少意外险产品为了提高竞争力，都把猝死责任纳入了保障范围。

3.乘用车意外保险金（可选）

驾驶自驾车、以乘客身份乘坐公共汽车、出租车、租赁车、网约车时遭受到意外伤害，都属于乘用车意外的保障范围。

乘用车意外保险金为50%基本保额，如果是导致伤残，则根据伤残等级给付一定比例的保险金。

4.水运及轨道交通意外保险金（可选）

水运及轨道交通意外指被保险人以乘客身份乘坐需付款的、以公共运输为目的的水运及轨道机动运输工具时发生的意外。包括轮船、客运列车、地铁、轻轨列车。

该项保险金为100%基本保额。

5.航空意外保险金

守护福的航空意外保险金为300%保额。

但是由于航空意外发生率非常低，所以这项责任虽然保额高，但是实际意义不大。适合经常乘坐飞机出差、旅行的人选择。

三、免责条款

一款意外险能赔什么很重要，但是不赔什么我们同样要清楚。

意外险免责条款中所列举的情况，就是本款意外险不能赔的。

守护神一共有8条免责，除了前4条是多有产品都会包含的免责外，我们来看一下后4条。

第5条中，“驾驶无有效行驶证的机动车”，最常见的情况就是，要求电动陈挂牌的地区，你的电动车没挂牌，如果除了意外，保险公司很可能以此为由拒绝赔付；

第6条中，“违反承运人关于安全乘坐的规定”，比如说，不系安全带。

第7条，主要是针对高风险运动的。如果爱好极限运动，在投保前一定搞清楚，避免出现理赔纠纷。

第8条，是针对被保人的状态做出了声明，被保人如果有精神精兵或行为障碍，是不在赔付范围内的。

在投保前了解清楚保险条款，能避免大部分的理赔纠纷。

四、产品对比

小编这里也用另一款长期意外险产品来和守护神进行对比。

1.投保规则对比

在投保规则上，可以看到两款产品是比较像的，不一样的就是承保职业。

金刚保承保1-3类职业，承保范围比守护神更小，所以对职业的要求也就更高。大家在投保前一定核对清楚自己的职业在该产品中杯划分为几类。

2.保障内容对比

两款产品包含的保障内容基本是差不多的，都包括一般意外、猝死、交通工具意外、保费豁免四个部分。

二者的猝死保险金都为50%的基本保额。不过守护神的猝死责任是自带的，金刚保的猝死责任是需要附加的。

交通意外责任二者都是一样的，均包括航空意外、轨道列车、乘用车意外三项，赔付比例都分别为300%、100%和50%。

3.免责条款对比

金刚保的免责条款是12条，除去相同的内容外，多出了4条：

*因食物中毒、整容、药物过敏、医疗事故导致；

*因妊娠、流产、分娩导致的伤害；

*因战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱；

*因核爆炸、核辐射、核污染。

免责越多，那么能够得到赔付的情况就越少。

所以两款产品对比，免责内容少的，更值得我们选择。

4.保费对比

从表格的保费试算中我们可以看到，在保持两款产品保障内容相同、投保情况相同的情况下，爱心人寿的守护神要比金刚保便宜不少，特别是100万保额的方案，爱心人寿便宜了500元。

而且金刚保只有选择保障终身时，才能30年缴费，如果是定期方案，最长缴费期就是20年。

总结

通过多方面对比，守护神从保障内容、免责条款和保费上，都更值得选择。最后还是要提醒大家，一年期意外险和长期意外险相比，还是更推荐一年期意外险。