市面上有终身住院医疗险吗？住院医疗险如何续保？

我们在购买保险产品的时候会发现重疾险有终身型重疾险，为什么却很少见到有终身住院医疗险？社会医疗险，如果是男性交满25年，女性交满20年之后就可以享受终身医疗先保障，那么为什么商业医疗险却很少见到有终身保障的呢？今天我们就以百万医疗险为例来看一下医疗险可以保证终身续保吗？

一、百万医疗险保证续保的销售误导

百万医疗险是属于补偿型医疗保险，顾名思义，就是通过对医疗费用的报销，可以有上百万的保障，但是每年的保费却很低，比如说以30岁的男性为例，每年有300元到400元的保费，就可以拥有几百万的保障。百万医疗险在市场上琳琅满目，所以很多人在销售的过程中夸大其词也是在所难免的。保监会在《中国银行保险监督管理委员会办公厅关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》中第24条说明：费用补偿型医疗保险为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入终身给付限额连续投保等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

通过以上我们可以看出，营销员明确连续投保是不等同于保证续保的。短期健康险不含有保证续保的条款，还有确认保障期限，谨防销售误导。

二、百万医疗险无法保证续保的原因

1.?医疗费用通货膨胀和住院率恶化。

就目前而言，我国医院门诊和住院的费用逐年攀升。近十年人均住院率费用膨胀和人均门诊费用通胀都在6%~7%。因此，医疗险的长期医疗通胀的风险是不容忽视的。

2.?带病续保和健康退保。

根据相关数据统计，通过网络销售渠道或者保险代理人销售渠道单独销售百万医疗险的续保率并不是很高，在60%左右。就一般而言，带病投保的人群对医疗险的续保需求要明显高于健康人群，同时如果在首年有过理赔的消费者之后，发生理赔的概率也会明显增加，从而导致保险公司的赔付率会不断上升，这样的话就加大了保险公司的成本，而这种成本的增加是无法通过调整保费来进行平衡的，所以这个时候保险公司会选择停售产品。

3.?有政策的风险。

随着我们国家医疗卫生政策的变化，也就会给商业医疗保险带来比较大的系统性的风险，这种风险是无法预测的。比如说，在新医改中医药控费的政策一旦落地就要求公立医院药占比降到了30%左右，而医院为了控制药占比也会变相的增加其他医疗检查费用，这样话又从另一个方面增加了商业医疗险的赔付风险。

4.?医疗技术和新药研发的进步。

其实随着医疗技术的进步和各种新型药物的引进，这些都是可以给商业医疗保险的赔付带来风险的。这一些新技术和新药品提高了重大疾病的检出率和生存率。相对应的也会极大地增加医疗的费用，而这也都会导致保险公司的赔付率不断上升，所以保险公司不得不提高费率或者停售产品。

通过以上，我们可以看出保险公司是不可能开发保证续保的医疗保险的，但是这个也是无法回避的问题，所以我们建议应该将重疾险和医疗险进行组合配置，这样才是保障长期有效。