定期与终身重疾险要怎么选？怎么样规划重疾险的配置比较好？

按照保障期限的长短，重疾险可以划分为定期与终身重疾险两大类，一个保障时间可以化为十年二十年三十年等，一个保障时间是人的一生。这两大类产品之间的博弈开展活跃了整个重疾市场。

大部分消费者都有选择困难症，很多人在终于决定买份重疾险之后，又开始纠结是买定期保障好还是买终身好？定期保障几岁好？终身的价格更高但买定期的话，保险期限之后的保障要怎么办呢？

一、终身重疾险和定期重疾险各自的特点

1、关于终身重疾险

买终身重疾险的好处就是一次投保、终身保障，不用担心任何时间段身体出现问题没有保障会出现“重疾裸奔”的情况。

而且，终身重疾险的现金价值比较高，并且兼具储蓄的功能，非常适合喜欢总能拿回来点什么的消费群体。

终身重疾险的价格高是让很多消费者望而却步的原因，就拿达尔文超越者这款产品来说，保终身每年消费支出比保障至70岁高出了34%。

2、关于定期重疾险

买定期的好处就是杠杆率高，还拿达尔文超越者来举例，保障至70岁，50万重疾保额+癌症二次赔付责任年缴保费是3820，而同样的价格的话，选择达尔文超越者的终身保障保额差不多只有30万，缩水了整整20万。

而消费者更多顾虑的是在保障期限内没有出险，这时70岁的投保人恐怕也不容易再买到合适的保险了，也就造成了这部分群体以后余生的保障缺失了。

二、重疾险保险的配置建议

1、预算有限的消费群体没必要着急配置终身保障的重疾险

有一部分盲目的消费者想要一步到位，一次性把余生的重疾险保障覆盖掉，但小编觉得是没有必要的，理由比如现在的50万到我们七八十岁的时候可能就不值50万了，这时通货膨胀的因素影响。

从近期保险公司发布的官方数据可以分析出：大多数重疾理赔金额趋于较低水平，在各大保险公司之中，最高的也不过件均17.1万，而最低的只有7.3万，从我们现在的医疗花销来看，赔付水平配置建议是几十万，包含医疗支出+隐形支出项。而现下的理赔案例中应该有大部分是早起投保的，那时候的几万、十几万还很值钱但现下就显得捉襟见肘了。

所以，预算有限的话，做足保额是关键，没必要急购置终身重疾险，事实上作为市场单独个体的我们是没办法做到一步到位的。首先患病年龄无法预测的，其次患病时所需开销无法预测，但是花大钱是必然的，即使有贬值，但也正因有贬值，更要提高保额。

2、采取多次动态购买的形式

上文已经说到重疾险的配置实际上是无法做到一步到位的，这时就需要我们用发展的眼光看问题，从宏观大方向去多次动态购买重疾险。这样可以应对通货膨胀造成的保额贬值、产品和病症升级的及时应对等。

① 比如小孩儿，步入中年前得病的几率很低，而且不用担心买不到保险的问题，这时购置一份定期保障至30岁的重疾险即可。到时市场上有更多更优秀的重疾险产品上市，及时补充保障又有何妨。

② 比如我们中青年群体，同样的保费预算的话，终身的低保额肯定不及定期的高保额，完全可以等日后经济水平上去了再补充终身保障。

③ 再比如“买定投余”也是很不错的选择，定期保障到自己70岁，保险期间内出险了，得到理赔金+省下来的保费的收益；保险期间后出险了，也可以手握一笔现金，也是一种保障方式。