美国商业医疗保险是如何分类的？它的价值体现在哪些方面？

我们都知道，全球范围内，可能最早推行保险的一批国家，保险意识最强的国家之一，就属美国了。美国人是很喜欢购买保险的，不管是买房子还是买车子都需要购买保险，当然美国商业医疗保险也是美国国民必不可少的。

文章将就美国商业医疗保险展开详细的介绍，当然重点是在商业医疗保险上，而不是美国的全民医保。美国的商业医疗保险也是需要自己购买，而且他们的医院和药品是分开的，而且牙医也是单独的一块。具体是如何进行医疗保险保障的详细划分的呢？

一、美国商业医疗保险的分类

1、传统的“医疗稳妥”费用保障

第一大类是就是典型的报销型保障险种，称之为医疗稳妥。投保人在任何时刻的任何一家诊所或者医疗救治了，自行先垫付医疗费用，再凭借医疗的相关单据和证明文件到保险公司保险。这里医疗稳妥的报销比较是报销悉数费用的80％。

这种医疗稳妥的商业医疗保险稳妥费一般比较贵，实际上在面临重大疾病的时候，要自身负担20%的费用也是一笔不小的支出了，更多的这类产品是适合于身体健康、喜欢自由自在的投保人群的。

另外，现有的美国的大多数的目前在供给状态的医疗稳妥都属于管控型医疗稳妥，购买这类产品的投保人，要经过稳妥公司的同意才可以运用某些医疗效劳，就比如做一些医学查看、住院治疗、看专科医生等等，没有事先同意的话，稳妥公司是有权利可以拒绝支付医疗费用的。而且还有一点约束条件的限制，如果经评价后的稳妥公司评定结果是医疗效劳超过了合理规模，那么超出相应合理规模的这部分医疗效劳的费用由消费者自己承担。

2、多方管控的费用保障

第二类保险属于多方同时管控的保险保障，它受到了投保人、医疗服务的提供者（包括了医院的医生、或者相关诊所的医生等）都会有所管控。这样做的主要目的是为了防止牟利项目的出险，规范这类出于牟利目的不需要项目的使用。

二、美国商业医疗保险的价值

1、医疗费用补充

美国商业医疗保险是针对个体的患症可能面临巨额花销的保险行为，具体资金聚合的意义，可以转移风险，在一些重疾的救治医疗上，动辄几万几十万美元，完全可以摧毁一个家庭，是不能单靠个人的经济能力来负担的；

2、它是一个“管理+服务”的中转

美国的商业医疗保险跟国内的医疗保险相比，性质是不同的。它不仅仅是一个简单的“中介转手”的作用，本身所带的“管理+服务”的特性功能是可以给投保人带来附加价值的，这部分价值可能会超过它本身的运营成本+净利润。主要通过了一些医学政策管理进行了医疗支出的约束，有大数据和长远利益的考量作保障，提升医疗服务品质的同时降低了救治成本。

3、团队专业

更注重于管理和服务导向作用，在医疗开支和管理运营成本这个根源上下功夫。

总的来说，美国的商业医疗保险将80-85%的费用收入用于患者的医疗服务和质量的内容上，实质的纯利润是合理甚至偏低的。