什么是医疗商业保险？如何正确购买医疗商业保险？

商业医疗保险作为社会医疗保险的补充，很多消费者选择给自己配置医疗商业保险。那么什么是医疗商业险？医疗商业险理赔应该注意些什么？

一、案例分析

最近就听说了这样一起保险理赔案例。今年3月份的时候，王女士购买了一家保险公司年度保额为400万的百万医疗险，年度免赔额为1万元，当时销售人员说，只要住院医疗费用超过1万元，就可以向保险公司申请理赔。天有不测风云，人有旦夕祸福。今年9月下旬时，这个客户在工作途中摔伤了，住院总花费将近19300元。当出院后客户拿着理赔资料到保险公司申请理赔，结果保险公司一分钱都没有理赔，理由是没有达到赔偿标准。这时候可就把这位客户给气坏了，就直接投诉了保险公司。

那么对于这一期安利保险公司该不该赔付呢？通过对比他的医疗发票单，可以发现客户的医疗总花费为19300元。其中社保报销12000元，个人支付金额为7300元。正常来讲，根据合同规定能够纳入这款保险的理赔范围之内的金额应该为7300元，而不是19300元。条款中也明确写到免赔额为1万余元，明显7300元没有达到起付线的标准，所以说保险公司对于这一起理赔申请可以直接拒赔的。

王女士的这种现象其实在社会中很常见，由于保险公司销售人员及客户都对医疗保险报销有相应的误解。所以接下来进行商业医疗险的相关解答。

二、明确社会医疗险与商业医疗险的关系。

作为我们来说，每个人都拥有社会医疗险。但拥有社会医疗险的情况下，是否真的有必要购买商业医疗险呢？是真的很有必要，因为光靠社保医疗是远远不够的，他有三个弱点。第一是报销有门槛，必须是起伏线以上才能进行报销，在起付线以下并不能启用社会医疗保险报销。第二是报销并不全面，这次就是报销有地域限制，包括目前的跨省市看病都会大大降低报销比例，有些药品治疗手段并不能报销。所以社保与商保的关系就是社保是基础，商业保险是补充。

三、如何购买商业医疗保险。

在买商业医疗保险之前，首先需要明白报销的手续及流程，一般来说，商业医疗保险报销方式有两种。第一种就是直付报销，看病时候保险公司联网结算直接报销。第二种就是事后报销，看病结束之后客户拿着发票自己到保险公司进行报销。第一种形式，在商业医疗保险当中，属于高端的商业医疗险特有的服务。目前市面上一年几百元的医疗险产品都是事后报销的形式。

而报销的过程当中最重要的是要备齐六种资料。必须提供发票原件、提供医疗花费明细社、保结算单、病例、处方，及检查化验报告等。这六类资料缺一不可，准备齐全资料后，就可以到保险公司进行理赔申请，最后等待保险公司做出的理赔结果。如果理赔获得同意的话，保险公司很快就能将理赔款打到你的银行账上，如果不赔则会出示拒赔理由。