分析我国商业医疗保险发展现状，如何选择合适的医疗险？

随着时代的发展，我国商业医疗保险也随之壮大，为人们的生活提供很多的便利和帮助，今天我们就一起看看我国商业医疗保险的发展现状。

一、我国医疗保障体系。

目前我国医疗保险利用“共保互助”的模式。通过对资金的筹措和有效的转移，实现并维持医疗资源的分配。为了实现有效的医疗资源的配置，医疗保险衍生出了两种制度，一个是强制性的社会医疗保险，另外一种就是保险公司的商业医疗保险。从整体上来看，社会医疗保险主要承担者公平分配基本医疗资源的责任，而商业医疗保险更多的是自选的，不同级别的医疗服务，两者是相互补充又共同存在的关系。目前我国医保体系是由城镇职工基本医疗保险，城镇居民基本医疗保险和新农合三部分组成。

二、商业医疗保险的发展。

商业医疗保险是基于医疗保险提供最基本医疗保障的产品。从2004年开始国家就开始鼓励企业按照员工的意愿来选择投保企业补充医疗保险，也就是商业团体医疗保险。这一部分保费的支出可以在企业成本中列支，很多关注员工福利的大型企业便开始购买，使团体医疗保险得到了很快的发展。

三、个人商业医疗保险。

随着医保报销封顶线和起付线的存在，还有报销目录的限制，个人对商业医疗保险的需求也越来越明显了。其实很多人说重疾险比起医疗险从产品形态上来讲，比较简单，并且都是终身型的产品，又有储蓄功能，加上不少公司还可以返还已支付保费。只要投保的人足够多，足够分散，重疾发生率是相对稳定的，也不存在医疗费用管理医疗通货膨胀的考虑，风险要比医疗险容易控制的多。所以很多寿险公司还是愿意打重疾险这一类产品，但实际上医疗险才是医疗市场中除医患双方最有价值的第三方。医疗保险一方面可以通过财务分担提高被保险人医疗服务购买力，另一方面又可以对被保险人选择的医疗服务进行了部分的牵制，实现医疗费用的管制。从2016年开始很多保险公司都进驻了个人终端医疗保险的市场，从形态上看就是以往团体医疗保险中针对住院医疗社保报销范围以外的一种产品，并且将团体改成个人。目前这些产品得到了不错的落地效果，高端的医疗险也受到了越来越多客户的青睐。

四、医疗险的续保。

医疗险的续保是一个非常敏感又容易犯难的问题。关于保证续保，保监会在06年颁布的《健康保险管理办法》中这样说“长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年带含有保证续保条件的健康保险。保证续保条款是指前一保险期间届满以后投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”由于这些规定给保险的精算和定价产生了非常大的麻烦，费用补偿性医疗保险和费用医疗费用通货膨胀是直接挂钩的。只要设计保证续保的产品，就只有两个选择，一种是缩短保证续保的期限，比如三年到五年，另一种是不缩短期限，但是定价时，考虑到这一类的风险，把保费提高。所以目前我国的商业保险，公司的医疗保险在产品条款中很少有约定保证续保的。

以上就是我国商业医疗保险目前的一些现状，希望对正在选择医疗险的你有所帮助。