怎么看商业医疗保险发展？商业医疗险要如何创新？

“养老靠国家、医疗靠政府和企业”这句“至理名言”在旧时代背景下根深蒂固，但是随着医保的各类限制、患病概率的增加、医疗费用支出的增多等这种问题。商业医疗保险发展也随着而来，这部分的需求也越来越大了。

对于医疗费用的保险保障的问题，实际上是可以从重疾险和商业医疗险两部分来看的。

一、商业医疗保险发展如何

随着个人对商业医疗保险的需求剧增，纵观保险市场的发展历程，我们先做产品回顾，在十年前可曾听说哪家保险公司的商业医疗保险售卖火爆的，肯定没有。但是现下的保险市场上，各类网红产品的销量、热度却可以一直居高不下。

1、重疾险

相比于医疗险产品，仅从产品形态看的话，定额给付型的重疾险产品会相对更简单，而且很多保障终身的产品，不像医疗险一样，在配置上还要考虑续保、停售等方面因素的影响。

但是单单看重疾险产品的选择的话，需要关注的还是比较多的，看看重疾险保障责任的发展：从刚刚开始的重疾保障到是否附加了身故责任、是否有轻症保障、是否涵盖中症保障、赔付次数的设置、分组的设置、缴费期限的选择问题等等，所以在商业重疾险的发展上来看，产品的多样化和多元化的发展是非常显著的，保障责任越来越全面，包括有否豁免责任的设置也越来越人性化。

2、商业医疗险

医疗险是整个医疗市场上除医患双方之外，可以说是最有价值的第三方！近几年的发展情况可以归纳如下：??

① 进入2016年之后，更多的保险公司开始纷纷进驻“个人中端医疗保险市场”，这就意味着对于个人投保的选择上多元化上了一个层次，从产品形态来说，团险性质偏重的商业医疗险更多的开始往个人医疗险方向转化。

② 互联网营销攻势迅猛，让商业医疗险购置的渠道更多元化，同时满足了不同消费者对购置场所、时间限制上的障碍，真真实实的做到了宣传和推广无忧；

③ 我们都知道的高端医疗险产品，也随着自身产品形态的创新，终将实现客户群下移的目标，得到越来越多中级资产家的青睐。?

二、商业医疗险要如何创新

1、商业医疗险的本质还是金融产品，它的创新与发展跟风险控制始终是息息相关的，一切创新的出发点都是为了更好的做到和实现风险的控制。从这个角度来看，创新点的设立应该在产品与健康管理服务的结合上。

2、医疗险大多都是短期型产品，就算是市场上有保证续保的产品，最多也不过六年，但是医疗费用的发生是时时刻刻都有可能的，这就产生了产品的局限性，所以在保险期限及费率关系的创新也至关重要。

① 医疗险市场同质产品越来越多，降低被保险人的转保难度是一个方面；

② 目前的保证续保期间同步做到保证费率水平是另一个方面。

在保证续保产品的设计上，只有两个选择：要么缩短保证续保期间，要么就是定价时充分考虑潜在的医疗通胀、医疗科技进步、逆选择风险等因素做高保证费率。还要结合保险公司资本实力、对健康市场的投入、对医疗保险风险管理能力等