商业医疗保险跟医保有什么关系和联系？商业医疗保险怎么买更好？

医疗保险的购置是非常有必要的，现在的小病小痛太多了，医疗险都可以将大小费用的报销问题解决掉，倒是医保跟商业医疗保险的区别划分以及商业医疗保险怎么买的问题更让人头疼。

一、医保与商业医疗保险

我国的基本医保包括了少儿医保、城乡居民医保、职工医保、新型农村合作医疗保险等，是由政府部门统一组织购置的。

我们都知道医保是有封顶线和起付线的，而且很多的药品报销医保也不能完全覆盖，医保可报销药品的品类占比不到总药品的2%，这就意味着单纯凭靠医保报销是有很多的治疗资源和费用的漏洞的。

这时候就需要商业医疗保险的补充了。也就是说二者的关系是互补的，组合配置，保障投保人的医疗报销。

二、商业医疗保险的划分

按照相应的商业医疗保险的费用高低，可以将商业医疗保险划分为三类，包括了低端型医疗保险、中端型医疗保险以及高端型医疗保险。

看字面的意义，我们可以总结三点的一个显著区别就是价格问题。那么三种医疗保险怎么样选择才好呢？

我们拿30岁的投保人为例，如果ta购置商业医疗保险的话，怎么样选择到适合自己的：

1、有社保的基层员工

一般来说，现在的在职企业员工都是购置了五险一金的，也就是说社保中的医保权益是都有覆盖的。那么这类人群的话选择一般的商业医疗保险就可以满足基本的就医费用需求了，费用不高，一年几百元。一般都是短期的产品，比如我们熟知的好医保医疗险、微医保都可以。

2、有社保的中层员工

对于这部分群体，如果没有购置其他的商业医疗保险产品的话，可以选择购买中端型的医疗保险，每年的花费大概在几千元的样子，比如中英人寿康悦年华医疗保险等等。

3、高资产阶级人群

这类人群对于就医的要求就不仅仅是医疗保障了，还包括了优质的医疗服务，私立的诊所等等，高端医疗险的费用一年可能高达几万、甚至几十万。

最后，需要提醒消费者的是，商业医疗保险无论是哪一种，都有免赔额的设置，一般是1-2万不等的金额，也就是说，在这个限额部分以上的，才能予以报销。所以在购置商业医疗保险的时候，社会保险医疗保险也要提前配置好。

三、商业医疗保险怎么买的问题

1、续保——看续保条款。

医疗险的购置问题上，续保的问题是无法避免的。因为大多数的医疗险都是短期险，也就意味着可能一年就要“重新”买一次，这样的话，续保条件的约束是十分重要的，最好是选择可续保保证续保的产品，或者直接选择长期的商业医疗险产品。

目前保证续保6年的产品已经是市面上最长期的了，有支付宝的好医保医疗险还有平安e生保的续保版产品。

2、报销比例——不能局限在100%报销的字眼上

保险合同约定时咬文嚼字是很多保险公司的惯用伎俩，什么意思呢？对于商业医疗保险来说，100%报销也是有“坑”在里边的。

① 免赔额的部分是100%不能通过购置的商业医疗保险的产品报销的；

② 针对一些医疗项目，实际上是有另行约定报销比例的，比如手术费、检查费等；

③ 部分项目约定了报销的金额上限，比如约定好手术费报销不超过5000，类似这样的。

还有一些例外的牙科治疗费用、产检费用等等，都是需要单独购置特项的医疗险险种。

3、价格——针对于短期险

这个方面的问题就跟保证续保是想关联的，很多短期的商业医疗险产品价格看似非常低，但是第二年想买的时候涨价了、停售了，情况都有发生，很多的百万医疗险就是这样的。

总的来说，还是根据自身的需求和实际情况进行商业医疗保险的配置，当然，不要盲目的放大保险公司的宣传条款。