重疾险保险责任有哪些？

相信很多朋友听业务人员讲解产品时对轻症及轻症保费豁免、中症及中症保费豁免等词汇可能一头雾水。毕竟保险内容涉及法律、医学、经济等多方内容，今天我特地来拆解一下重疾险保险责任，以帮助大家更好理解产品构成及作用，主要内容：

　　· ? ? ?疾病保障

　　· ? ? ?保费豁免

　　· ? ? ?身故责任

　　重疾险保险责任解析：

　　1疾病保障-重疾险的核心

重大疾病保险核心就是疾病保障，疾病跟进产品发展现分为重疾、轻症、中症三大类。

1） 重大疾病

　　2006年深圳的集体重疾险诉讼案推动了重疾标准的统一，中国保险协会和医师协会于2007年启用了我国行业规范性操作指南--《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并与同年4月3日实施。

　　其中前六种是核心必保疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥、重大器官移植或造血干细胞移植、终末期肾病。只要把这个条款规定为重疾险，就必须包含这六种疾病。

　　除此六种疾病外，还有十九种是保险行业协会建议包括的。其实只要是官方建议的，那就是一定要做的。

　　所以，你会发现国内所有重疾险前25种是一模一样的，保险公司说自己的重大疾病80种、100种，只不过是25+N的模式

2）轻症

轻症定义：轻症=轻度重疾，是一些重大疾病前期较轻的疾病。

轻症存在的意义：轻症的存在降低了重疾险的理赔标准。罹患轻症，保险公司赔付一部分保险金，早治疗，愈后好。

　　顺便说一下轻症的挑选，关于轻症保险协会并没有统一的规定，在挑选产品时，可重点关注：

　　· ? ? ?轻症种类：看是否包含高发轻症

　　· ? ? ?轻症定义：部分疾病定义会存在差异

　　· ? ? ?理赔标准：理赔要求高低或疾病分组理赔

　　高发轻症中的心血管相关轻症：就不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及微创冠状动脉搭桥并不是要求三个都有，我君觉得不典型心肌梗塞作为疾病形态是一定要有，冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥作为治疗手段有其中一个就可以接受。

3）中症责任

　　中症是近几年才研发出的保险责任，同轻症没有行业统一的规定，在挑选中症时，可重点关注：

　　· ? ? ?中症数量：中症种类

　　· ? ? ?中症定义及理赔要求：可以从高发轻症延伸到高发中症

　　· ? ? ?中症增加费率：产品增加中症相比轻症增加的费率

　　以2018年10月8号新推出的风险保障型（消费型）重疾险百年人寿康惠保旗舰版为例，从高发轻症延伸到高发中症，包含：中度脑中风后遗症和中度面积Ⅲ度烧伤。

　　如果单纯的为了中症而占用重疾险保额，在我君来看，是不可取的，建议配置含轻症的重疾险就可以了。所以大家不要片面的追求中症而忽视重疾保额。

　　不过，百年康惠保旗舰版11月份取消了特定疾病的捆绑，与老版康惠保相比，化同样的保费既能享受额外中症的保障，假如确定买重疾险的话，应该就是它了，我君是强烈推荐这款产品的。了解产品详情，“保险优选”可查看。

　　2保费豁免

　　大多数重疾险产品都包含被保险人保费豁免，投保人保费豁免产品还未普及，如果想获得更全面的保障，可重点关注复星联合康乐一生B款、C款及达尔文1号都是可以附加投保人豁免的。

1）被保险人保费豁免

　　以轻症为例，缴费期间内被保险人不幸罹患轻症，保险公司给付轻症保险金，后续保费豁免视为已交，轻症合同终止同时重疾合同继续有效。

　　现在国内极大多数保险公司推出的重疾险产品都自带被保险人保费豁免功能，但是国内带头大哥某安x安福的保费豁免还是需要付费的，从这方面来说略显诚意不足。

2）投保人保费豁免

　　投保人保费豁免：缴费期内，投保人不幸轻症/重疾/身故/失能，豁免被保险人的后期应交保险费视为已交。

　　保险业务员经常说“夫妻互保，家庭不倒”，这里“互保”中一方指的就是“投保人保费豁免”。

　　以重疾险为例，如未附加投保人豁免责任，投保人不行罹患轻症/重疾/身故/失能中的任意一项，投保人将面临疾病治疗费用支出和继续缴纳合同保险费的双重压力，此时投保人豁免责任可解决上述问题。

　　3身故责任

　　不同类重疾险身故责任也不同，大致分为以下三类：赔付现金价值、赔付已交保费、赔付保额。

　　同时根据赔付方式的不同可以划分重疾险种类：

　　· ? ? ?赔付保额 - 传统型重疾险 - 保费最高

　　· ? ? ?赔付保费 -储蓄型重疾险- 保费中

　　· ? ? ?赔付现金价值 - 消费型重疾险 - 保费低

　　风险管理目标：以最小的支出获得最大的安全保障，我君来看，买保险就是买保障，不要太在意身故责任赔付金额，以最小的保费博得最大的保额才是明智之举。

　　4结语

文中上述所列举的保险责任是所有重疾险保险责任集合，不是具体某一险种，投保具体产品还行具体分析。

　　希望本文能帮助大家更好了解重大疾病保险责任，选到适合自己的产品。

　　投保重疾险产品时，保险公司往往要求顾客“如实告知”，但如实告知是双向的，保险公司也有向顾客展示保险责任的义务。