保险里的坑——复杂的大都会人寿重疾险

今天来聊一个话题：人寿重疾险里面很多坑，到底该怎么避雷？很多人为什么觉得保险骗人，是因为既花了钱，遇到风险的时候获得的理赔金并不能真正解决他的问题！

　　1

产品越复杂，说的再好我也不买！

　　保险本来就是一个非常复杂的东西，仅仅一个产品的保险条款合同，恐怕你都都不懂，何况是好几种产品叠加售卖的呢。

　　2

把好的说的越好，不提产品缺陷

　　没有完美的产品！没说的可能就是坑。P2P收益很高了吧，结果怎么样被骗了呗。

　　3

代理人或者经纪人从不问自己需要什么

　　不适合自己的，再好的产品对你来说也没用

　　昨天我以前的同事发了一张保单给我，这是他的第一份商业保险。

　　我看的第一反应是，产品好多呀！6个产品！

　　这得多花点时间研究一下他夫人替他买了个啥？

　　其实就是一款重疾险，为啥要组合的五花八门一般，让我这个学习重疾险已经半年的人都无法第一眼看出它的问题，普通人怎么可能看懂嘛！

　　这份保单怎么解读

　　我立刻请教了我们小伙伴（7年银行工作经验，曾在联泰大都会公司）他对于这家公司的调性比我要更了解：

请点评一下这份保单

贵！通过定期重疾险把保费适当做低，把产品弄的很复杂，容易把客户绕进去，客户很难自己去找同业产品对比出好与坏。而且竟然卖的不是18年款而是很贵的老款产品！

最讨厌这种大杂烩了

　　这么说，你可能还是不太明白。

　　我一个个来拆解吧

　　一个寿险加一个消费型重疾险，就相当于一个储蓄型重疾险。

　　现在所谓的几个大公司都把带身故责任（死了赔钱）保额的重疾险拆分成终身寿险和重疾险了。

　　所以你看到的会是两个产品，但实际上是一个功能存在。

　　30万终身重疾花了8246一年需要交30年

从条款上看，这是重疾赔一次赔付100%保额即30万，轻症赔一次赔付20%保额即6万块。

　　很明显一个有家庭有孩子的男人在上海生活，重疾险的保额30万肯定不够的嘛，所以加了点消费型重疾险：

　　我其实不太理解为什么消费型重疾要配置2款

　　我看了一下条款才发现他们的区别不仅仅体现在其中A款只保证5年续保，五年后咋办，20万保额没了！？还有一个地方是对于重大疾病的约定：

　　A款要想拿到赔偿金，就需要满足得了合同所列明的重大疾病后得至少活着15天才能获得理赔。

　　另外A款的重疾定义种类最少只有24种，且对于疾病的状态等要求都是严苛的。

　　B款的条款的保费会涨价

　　附加了一款大都会意外伤害保险，10万，每年缴费932元。（这里我不理解为什么意外险只买10万，且那么贵！！）

　　附加了一个保障10年的定期寿险100万，每年缴费2225.6。寿险的解读：10年之内走了，保险公司赔偿100万给到妻子。

寿险其实我觉得挺好的，特别是这种定期寿险。

但是并没有从客户的角度出发，我朋友房贷有400万呢，这个100万能解决什么问题，而且只保障了10年，万一第11年走了咋办哦！

解读

　　为什么要把简单的重疾险产品做得如此复杂，其实还有一个问题，其实消费者根本不知道储蓄型重疾险和消费型重疾险的区别。

　　而单单从保单上，看到6款产品，累计的保额217万，每期只要交7千多，你觉得合算哇！

　　大都会设计的半年缴费，连我都会产生一种好便宜的感觉，其实一年要交1.5万呀~~还是30年耶。

　　如果我设计同样的保额需要花多少钱？

　　1. ?某保险公司储蓄型重疾30万，可赔两次即60万，轻症也能赔付多次。

　　2. ?某保险公司的消费型重疾且保障到70岁50万保额（配到60岁我也不忍，毕竟现在60还能年轻，年龄越大越容易生病啊）

　　3. ?某保险公司定期寿险100万保额

　　4. ?某公司意外险100万（配10万我觉得太坑了）

　　我实在设计不出大都会那么低的保障，只能勉强比大都会高113万保额吧。

　　每一类保障都优选一家公司的产品，可以节省每年三千多块，并且保障还要多出50%。

解读

　　合理的保障配置应该是这样的

　　1、医疗险：每年花500元左右购买100万的大病医疗险（用于万一生病看病钱可以报销）

　　2、 ?重疾险：每年花1万元左右（交20年）购买50万的储蓄型重大疾病险可以理赔2次即100万（万一生病可以不工作，是收入补充）

　　3、意外险：每年花1千元左右购买200万的意外险（万一遭遇意外给予家庭的照顾）

　　4、 ?寿险：每年花5千多元购买300万的寿险保障30年（万一走了可以还掉贷款和为家庭留点生存金）

　　以上投保每年和现在大都会这款每年的费用差不多，但是保障却有750万！

换句话说每年投1.6万左右可以享受750万以上的保额呀！

是大都会给到的保额的三倍多！

　　这篇文章有点长，复杂的保险产品确实浪费了我很多时间看保单找条款做各种对比，可见普通人多么的无助！

　　身边有一个靠谱的人，非常重要！

推荐阅读:

泰康人寿保险险种-重大疾病保险哪种好

平安人寿保险公司-重疾险

信诚人寿保险有限公司-买保险是不是一种