最新六款「终身重疾险」对比分析

重疾险从十几年前只保 20 种，升级到轻症、中症、重症累计上百种疾病，产品越来越多，价格也越来越低。过去两年里，我至少测评了数百款产品，随着时间的推移，我大致了解了国内重疾险升级节奏，并且也编写了重疾测评手册。今天主要讲一讲终生重疾险！

　　今天我还会再对市场热点产品进行测评，主要内容如下：

　　· ? ? ?什么是中症，这类保险值得买吗？

　　· ? ? ?2018多次赔付重疾险测评，哪款好？

　　· ? ? ?如何挑选重疾险，你需要知道这些！

一、重疾险那么多，到底选哪款？

　　名称虽然都叫 “重疾险”，但是实际上重疾险五花八门，如果不加分辨，那么很有可能选择了并不适合自己的产品。

　　本着通俗易懂的原则，我大概把重疾险进行如下分类：

　　· ? ? ?按保障时间：保终身 、保一段时间；

　　· ? ? ?按保障内容：轻症、重疾、中症，中症是最近 1 - 2 年的热点创新；

　　· ? ? ?按现金价值：储蓄型重疾险、消费型重疾险；

　　· ? ? ?按照赔付次数：赔付一次 、 赔付多次；

　　上面几类进行排列组合，可以衍生出很多种类的重疾险，已经令普通人非常难以挑选了。

　　最近市场上又有很多终身重疾险推出，今天我给大家测评的产品是保终身的、多次赔付的储蓄型重疾险。

　　这类保险有如下特点：

　　· ? ? ?保终身：交 20 - 30 年，就能保一辈子；

　　· ? ? ?含身故：含有寿险责任，就算 99 岁自然身故了，也能获得一定的保额赔付，相当于一定能够拿到保额；

　　· ? ? ?多次赔付：罹患重疾，还能赔付多次，最多可以获得 3 - 4 次保额的赔付。

　　这类产品比较适合预算充足，而且还想获得终身多次赔付重疾险保障的朋友，适用人群也是比较广的。

二、市场热点产品对比分析：

　　最近市场上又有几款竞争力较大的产品推出，我选择了大家关心的热点产品，具体如下：

　　· ? ? ?天安健康源尊享

　　· ? ? ?光大永明童佳保

　　· ? ? ?百年人寿康倍保

　　· ? ? ?天安人寿爱立方

　　· ? ? ?弘康哆啦 A 保

　　· ? ? ?复星保德信星满意

　　目前终身重疾险不仅产品越来越多，而且侧重点各有不同，我们直接说结论：

　　· ? ? ?看重保障齐全的：可以选择天安健康源尊享，这款产品不仅癌症单独一组，而且升级后又增加了中症保障，整体的保障比较全面；

　　· ? ? ?看重极致性价比：哆啦 A 保遵循便宜、够用就好的逻辑，无论怎么对比，从保费支出来讲都是这里最低的。这款产品最大的特色是可以直接在线上就可以投保了，身体存在疾病也可以通过智能核保，立即获得核保结论；

　　· ? ? ?看重其他保障：百年康倍保、光大永明童佳保，也都是非常有特点的产品，大家也可以结合自己的需求来进行选择。

　　大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。

三、六款热点产品对比分析：

1、高发轻症对比：

　　我曾经详细分析了轻症的作用。虽然国家对于前 25 种重疾进行了统一的规范，但是不同公司对于轻症也存在着一些差异，比如：

　　· ? ? ?轻症种类：轻症的病种数量不同；

　　· ? ? ?疾病定义：疾病定义上也有一些差异；

　　· ? ? ?理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了

　　对于高发轻症的覆盖，我觉得这些产品做得都是比较好的，比如原位癌、不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入术等。

　　限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，我建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。

2、三款中症产品对比分析：

　　在过去这几年里面，其实轻症是各家重疾险的创新重点，而且这一两年，开始有越来越多的产品在中症上进行了创新。

　　今天测评的三款产品中，都是含有 20 种中症，我们看一下具体的分析：

　　· ? ? ?健康源尊享：有 18 种中症是从上一代产品（健康源优享）轻症升级而来，而且也新增了部分病种；

　　· ? ? ?康倍保：和健康源尊享有 8 种中症是完全一样的，而且有 9 种是轻重和中症各有交叉；

　　· ? ? ?童佳保：轻度脑中风被列为轻症，个人觉得比较实用一些。

　　我们都知道中症是介于轻症和重疾之间，他们的赔付比例的关系是：轻症＜中症（ 50% 赔付）＜重疾（100% 赔付）。

　　所以中症出现是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。

　　但很难说哪一款的中症比哪一款更好，而且目前国家也没有一个详细的规范，需要根据自己的偏好来选择。