重疾险该如何买，一定要买重疾险终生吗？

有一个问题一直困扰着大家，买重疾险的话一定要买重疾险终生的吗？重疾险，是家庭保险配置中的核心品种。重疾险的核心功能，并不是用来给看病费用，这方面的费用主要是由医疗险来承担。真正的作用，主要用于你的住院，康复期间及愈后找工作的家庭生活费用。

? ? ? ?在重大疾病的整个康复过程，很多人的关注点都落在了病人身上，然而重大疾病对家庭最大的打击，不仅仅是医疗费用对家庭经济的侵蚀，更在于家庭的经济支柱在失去工作后家庭没了一个核心的经济来源。

　　而重疾险就是为了弥补这个经济来源，以及支撑部分不能报销的医疗费用。（比如癌症质子重离子治疗，大部分医疗险只报销60%）。

　　额度先行

　　在购买重疾险的时候，如果你的预算有限，一定要尽可能先满足保额。举个例子，如果一个30岁的男性，在重疾险方面的预算只有3500元左右，那么他就应该购买一份50万保障到70岁的重疾险，而不是一份30万保障终生的重疾险。

　　两份同样的重疾险，相近的费用，但是上面那份保终生下面这份保到70岁，然而保额分别是30万和50万

　　这样选择有两个好处，一是人生拼搏最重要的时间阶段是30-55岁，在这时候父母还健在孩子还没大，如果作为经济支柱你先倒下，那么家庭经济就会面临崩溃。

　　保障终生虽然看上去很好，但是70岁后如果你有养老意识，你的资产水平会达到较高层面。

　　而且，70岁后的国家医疗体系报销的额度也相对较多，这时候你的重疾保障意义已经没那么大。

　　反而如果你在60岁前遭遇重疾打击，30万和50万的保障能力可谓相差甚远。

　　因此，对于重疾险来讲，满足额度是第一优先级，而影响重疾额度最重要的因素就是重疾险的费率。

　　像平安福这种3500保费一年才只能保障15万的产品，性价比就非常低，无论它的服务有多好，在保障上它就有非常大的硬伤。（平安福的问题实在太多，这里不多说，后续会进行细致讲解，大家先记住不要买平安的重大疾病险就可以。）

　　重疾险的额度，一般而言是以30万为一档，50万为一档。

　　30万大概等于国内顶级一线城市中产的一年收入，如果省一些用可以支撑两年，这样就基本覆盖疾病治疗和康复期间的家庭开支。50万的话则再考虑到未来的一个通胀预期所设置的额度。

　　另一个参考则是纯粹以疾病费用来参考，30万刚好能满足质子重离子的治疗费用，这样即使医疗险不能再续保，你也有一份保障。

　　如果在满足了保障额度的前提下，你的预算可以覆盖到85岁甚至保障终生的话，这可以优先进行保障——这个预算大概5500-6200。

　　在这之后，如果你还有更加充足的预算，你就可以考虑更强大的产品升级了。

　　保障升级

　　保障升级第一点，就是购买多倍赔偿的产品。

　　所谓多倍赔偿，就是指这个产品会将重疾进行分类，并划分出几个小组，每个小组里面包含的重疾能赔偿其中的一次。如果你得了不同小组的重疾，那么你就可以分别获得相应的赔付。

　　比方说，你买了50万保额的多倍重疾险，然后你先有了心脏病要做手术，然后得了癌症，那么保险公司就会分别赔偿50万，共100万。

　　具体的重疾分组，每一类产品都会有所不同，不过一般而言不同组别的疾病类型，相关性都会比较低。

　　这里以弘康哆啦A宝的其中两组重疾作为比较，可以看出两组的疾病是有明显区别

　　多倍保障方面，一般而言保障两到三次的产品就比较充分了，在这基础上再多保障几次的那种产品，费用会升高几百块，但整体边际效益其实一般。

　　因为两到三次重疾后你的生命也基本到尽头了。

　　保障范围

　　保障范围是重疾险中最迷惑人的一种。

　　很多人看到有的重疾险保障的重疾高达100种，而有一些只有30多种，就想着100种的功能比30多种的强大至少2倍以上，然后保费却只贵了几千块，就以为很好。

　　比如平安福保80种重疾，弘康健康一生保障50种，看上去平安福强大很多。

　　然而在国家规定的25种重疾险必保的疾病，发生的概率已经占据了一个人所遇到的重疾概率的96%以上。也就是说，多出来的那些，发生的概率不足4%。再均摊下来，50种重疾保障和80种重疾保障，保障相差的重疾概率，可能不够1%。而为了这不足1%的保障，你多花了将近100%的冤枉钱。

　　所以购买重疾险，疾病的保障范围可以说是放到最后一档去看。只有在费率相近保障次数相近的情况下，疾病的保障范围才有比较的意义。

　　轻症不轻

　　最后是关于重疾险中的轻症保障

　　轻症是一定要买的，大家不要被这个名词所迷惑，所谓轻症只不过是相对于重疾而言他们的疾病症状较轻且存活率高，但其实依然是非常麻烦的疾病，我列举几个轻症大家可以感受下，

　　单眼失明

　　轻微脑中风

　　冠状动脉介入手术

　　轻症本身也是会对家庭的经济造成极大影响，所以不能忽视，而轻症的费用仅仅占了整份重疾险10%左右的保费，负担很小但保障的额度却能达到重疾主险的30%，有着非常重要的保障意义。

　　这里顺便谈一谈轻症豁免功能，现在一般的重疾险都会包含这个功能，这个功能是指如果你得了轻症，那么这份重疾险后续的保费你将不用再交，但你的保障将能继续享受。

　　这个人性化的功能能够让客户在遭受巨大生活打击的时候，能减轻部分生活压力。