为什么有了医保还要购买医疗险和重疾险？它们有什么区别？

在现下保险这个金融工具已经普遍在使用了，但是“已经购买了医保，看病有保障，就不需要再买商业医疗险了。”的疑问依然存在，重疾险、医疗险和医保的复杂三角关系，你了解多少？真的能清楚的分辨了吗？

首先，反问一句，如果真的不幸发生，得大病了或者发生意外需要高额的治疗费用，医保的保障还够吗？

故而，有了医保之后，依然有必要购买医疗险、重疾险！

一、对医疗险与医保的认识

医疗险属于报销型的险种，我们都知道医保规定起付线内、超过封顶线以及自费内容都得个人承担，对于高额的住院费用、限制药品费用等等，都是医保无法满足的，而医疗险就是这方面费用的补充。

这就让我们认识到了医疗险的最直接的作用，保障医疗费用的报销能够覆盖诊疗费用，这样不需要家人再为医疗费用操心，换个角度也减轻了后续家庭的经济负担，让患者本身可以专心治病。

说了那么多，那么医疗险的主要优势在哪些地方呢？

1、保费低：一年几百元左右金额的保费就可以了，毫无经济压力。

2、保障范围广：跟重疾险相比，医疗险的费用报销覆盖了各类大小病症及意外事故等。

3、保障好：毫不夸张的说很多医疗险产品的保额可以达到上百万。

4、费用瓶颈：这项优势是针对医保来说的，医疗险是不受医保用药和疾病治疗手段等的限制的。

可以报销自费药、进口药品等是必要且合理的费用，还包括了重症监护室床位费、膳食费、治疗费、救护车使用费、床位费、加床费、手术费、护理费、医生费、检查检验费等等。

5、报销比例更高了: 这点也是基于社保而言的，医疗险的报销达到了有社保100%报销，没社保60%报销的水平。

最后还要提醒消费者的是，购买商业医疗保险前最好提前购置好医保，因为保费的金额与保额报销的比例是跟您有没有购置医保息息相关的！

二、对重疾险与医保的认识

关于重疾险与医保的不同之处可以归纳为以下几点：

1、赔付方式不同

如果是重疾险：如果投保人已经购买了重疾险，他只要不幸罹患了保险条款中规定的一种重大疾病，拿到了指定医疗机构的确诊报告等相关资料给保险公司就可以理赔，保险金的金额就是投保的保额，这笔钱可以自行安排，无需垫付、无需报销。

但医保则是只要是我们住院的花费，都可以按照一定比例报销，不过是需要我们先自己垫钱。

2、保障条款不同

重疾险保障的内容是合同约定范围内的重症，所以所患的疾病合同没有保障的话，是完全没有赔付的。一般来说，现在的商业重疾险都覆盖了数十种，甚至上百种常见重疾，但是在选择的时候还是要注意高发病症的保障范围是否已经全面了。

而医疗保险则只要是医疗定点的的医院住院，病症种类基本没有影响，医保都是可以在额度范围内报销的。

3、保障期限不同

重大疾病保险一般长期性的还有很多的终身型保险。保费的缴纳也可以分期进行，同时还有保费豁免的功能。

而医疗保险一般都是一年期的，时限都比较短，过期就没有保障了并且医疗险的续保一直是它无法掩盖的劣势。也就是说只要过期了，跟保险公司重新投保还得看它卖不卖，如果停售了，就无法购买了。

并且，医保的保费并不是一层不变的，随着我们的年龄在增长，保费缴纳也会更多。

通过上两大部分的分析，我们可以看出重疾险确诊即时赔付，金额高，保险金使用灵活，但是保障的种类有限；

医疗险报销赔付，有免赔额的设定，报销的金额上限也高，需要自行垫付诊疗费用。

医保跟医疗险类似，但是没有报销门槛，但是用药限制、治疗费用限制等有很大的局限性。

写在最后，之所以仍然有很多人抵触保险，觉得保险是骗人的，绝大部分的原因还是在于自己的观念和理解上，信息不对称，对产品了解不全面。无论是医保、医疗险还是重疾险都各自的优点，不同的保险产品保障的侧重点是不一样的，赔付、使用范围等等也不同。理智的依据自己的经济实力、生活水平才是现代人明智的投保选择。