健康源(悦享)终身重疾险详解「多次赔付+可选返还」

天安健康源系列上市之后，一直深受用户欢迎，健康源→健康源2号→健康源（优享）→健康源（尊享），产品升级迭代的速度越来越快。天安人寿今年8月份推出一款全新的重疾险——健康源（悦享），是健康源（尊享）的升级版，从重疾单次赔付到多次赔付，从无中症到有中症，从保额恒定到保额递增，病种越来越多，赔的次数也越来越多。

　　那产品这样升级之后好不好？是否更值得买？我们一起来看看：

产品名称：

　　健康源（悦享）终身重大疾病保险

　　附加健康源（悦享）两全保险

　　1、投保年龄各家公司都差不多，最高至60岁都可以购买该款产品。且0-55岁最高支持20年交费。

　　2、重疾险投保职业要求比较宽松，1-6类职业均可购买，但对身体健康的要求会比较严格，严重点的直接买不了。（比如：三高患者、乙肝大三阳，肝功能不正常）

　　3、不支持30年交费，向来是天安一贯的风格，希望今后产品升级能够优化。

1、轻症、中症疾病保险金

　　35种轻症，不分组，累计给付4次，首次给付保额30%，每次给付后保额递增5%，即第二次给付保额35%，第三次给付保额40%，第四次给付保额45%；

　　20种中症，不分组，累计给付2次，每次给付保额50%；

　　健康源悦享轻症和中症多次赔付之间，均没有间隔期，相比健康源尊享有90天的间隔期，这一点是一个很大的进步。

　　如果在等待期内发生轻症或中症，依然延续健康源尊享的优势，只是不承担保险责任，合同继续有效。

　　① 高发轻症疾病全覆盖，多达35种轻症，对比健康源尊享和华夏福多倍版：

　　常见的高发轻症，如不典型心机梗塞、微创冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术、微创颅脑手术等全部包含在内。轻症保障与「健康源尊享」比较，共同疾病30种，并且赔付定义都一样。与「华夏福多倍保」相比，共同疾病有23种，赔付定义一样。有伙伴问轻微脑中风怎么没有啊，表示受到一万点伤害，不要着急，轻微脑中风已纳入到中症疾病保障范畴中，意味着赔到手的钱更多了。我们现在来看一下中症。

　　② 对比尊享的中症，做了轻微的调整，我们可以明显的看出区别：

　　比如轻微脑中分、轻度脑炎、单侧肺脏切除、早期肝硬化等疾病，都是高发的疾病。

　　脑中风的理赔率仅次于恶性肿瘤、心机梗塞，保额从30%提高到了50%，使得客户的赔付额增加了20%-30%。有点遗憾的是，轻症责任没有脑中风相关责任，只是单纯把原来的条款提升为中症疾病，提升保额，并且把短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞责任除外，换言之，如果发生这两种疾病健康源悦享不能理赔，而健康源尊享还可以按轻症理赔，赔付保额30%。

2、重大疾病保险金

　　106种重疾，分6组，累计给付6次，首次给付max{保额100%，主附险合同已交保费，主险合同现金价值}，按三者较大值给付，每次给付后保额递增10%，即第二次赔付保额110%，第三次赔付保额120%，第四次赔付保额130%，第五次赔付保额140%，第六次赔付保额150%；每次赔付之间有180天的间隔期。

　　如果在等待期内发生重疾，返还主附险合同已交保费，合同终止。

　　给付首次重疾保额之后，所在组别的重疾、轻症、中症、住院关爱津贴金、疾病终末期、身故保障随之终止；如果有附加健康源悦享两全，给付首次重疾保额之后，附加险合同终止，退还附加险合同现金价值，即赔过重疾之后，保费就不能返还啦。

点评：

　　① 悦享依然继承了癌症单独分组的特色，分组契合人的几大高发疾病：癌症、心脏及心血管疾病、中风及脑血管疾病、残疾类。恶性肿瘤（癌症）单独列为一组，把6种最高发的重疾分在了4组中，将重疾分配多个组别，大大增加了多次理赔的概率。值得点赞！

　　比如患了癌症（肝癌），180天后需要做器官移植（肝脏移植），或者患了癌症，几年后发生脑中风，这些情况，健康源悦享是可以获得第二次保额赔付的。但是同组别的病种，就不能获得再次赔付，例如意外导致的严重脑损伤，同时又处于深度昏迷状态，因为严重脑损伤和深度昏迷是在同一组别，所以是不能申请第二次赔付的。

　　以下是部分病种重疾分组情况：健康源悦享有一个新的亮点是，重疾赔付之后，保额能上涨，每次递增10%，赔付6次，最高可赔付基本保额的7.5倍。这是健康源尊享没有的。

　　保额递增是有好处的，有一定的抗通胀意义，但是赔付6次，就有过多的营销噱头成份，人一生中发生多次重疾的概率到底有多少？目前并没有数据可以展示，人一生中可能会多次发生疾病，但不一定都能达到重疾标准。笔者认为赔付2-3次的多次赔付重疾险，实用性会更强。例如百年康倍保，重疾赔付三次，每次赔付保额递增，分别赔付保额的100%、150%、250%，三次赔付即达到保额的5倍，而健康源悦享要赔付4次才达到保额的4.6倍，不过这两款都没有中症责任。

　　至于怎么选择，就见仁见智了，百年康倍保保额涨幅更高，抗通胀的意义更强，但相对的费率比较高，而健康源悦享保额也能上涨，但费率更加亲民，这个看个人需求去选择就好了。

3、住院关爱津贴保险金

　　住院津贴是健康源悦享新增的保障，如果在60岁前没有发生重疾，在60岁之后住院治疗，按基本保额的0.1%给付住院关爱津贴保险金，按实际住院天数给付（0免赔），每年累计给付90天，累计给付以基本保额为限。

点评：

　　① 新增的住院津贴保障，是不限疾病种类的，也就是住院津贴的申请，不一定要符合重疾标准才能理赔，老年常年慢性病：高血压、糖尿病、冠心病，以及意外引起的骨折与关节损伤等，虽达不到重疾甚至轻症的理赔，但引起的住院都是可以获得赔偿的。哪怕是感冒发烧，只要住院，住一天就给一天，住一个月就给一个月，每年最多给付三个月（90天）。例如投保健康源悦享，基本保额50万，60岁之后可以申请住院津贴金500元/天，每年最多给付4.5万。

　　② 新增的住院津贴保障，并不是额外给付的，如果在60岁后发生过住院津贴理赔，那在后续申请首次重疾、身故或疾病终末期保险金时，要扣除已经给付的住院津贴保险金。

关于“扣除”的问题。

　　给付首次重疾、身故或疾病终末期保额时要扣除给付的住院津贴保险金，有些人感觉不舒服，为什么要扣除？这是坑吗？其实之前已经有客户向荣哥咨询过这个问题，住院津贴相当于是提前给付，只要投保了这份保单，50万保额就一定拿到手，既然50万你是一定拿到的，为什么还要纠结？50万要么自己拿，要么留给后代，这个就要根据自己的身体状况来决定：

　　① 如果60岁后身体原因需长期住院，住院床位要不要钱？护工要不要钱？膳食费要不要钱？到60岁的时候，医疗险或者住院津贴险，你可能已经买不到了，因为身体不符合条件，这时候这个住院津贴责任就正好起到补充的作用，每天可给付500元，每年最多给付4.5万，相当于多了一笔可支配的费用，50万的保额可以连续给付11年，如果没有这项责任，这些费用是不是要自己另作打算？所以“扣除”并不是大问题，只是提前让你享受到应有的保障。

　　② 如果一生无病，百年老去之后，50万的保险金完整留给后代，资产传承。60岁之后住院可以不申请住院津贴的理赔，这样50万也会一次性完整到达子孙后代的手上啦。

4、身故保险金、疾病终末期保险金

　　等待期内身故或确诊疾病终末期，给付主附险已交保费，合同终止。

　　等待期后确诊疾病终末期，给付主险合同已交保费、主险合同现金价值、主险合同基本保额的三者较大值；

　　等待期后身故，给付两份保险金：

　　18周岁前：① 给付主险2倍已交保费；② 主附险合同已交保费、附加两全险合同已交保费的1.6倍的二者较大值给付，合同终止；

　　18周岁后：① 给付主险合同已交保费、主险合同现金价值、主险合同基本保额的三者较大值；② 给付主附险合同已交保费、附加两全险合同已交保费的1.6倍的二者较大值，合同终止。

5、喜欢保费返还型的，可选择附加两全保险

　　健康源尊享和健康源悦享都可选择附加两全保险，附加两全保险意味着有保费返还责任。可选择65、70、75三个年龄领取满期生存金。满期生存金为主险和附加险累计交的保费。需注意的是，附加险合同因以下情况而终止。

　　① 已发生过重疾理赔，主险合同继续有效，附加险退还现价。

　　② 已发生过疾病终末期理赔，主险合同终止，附加险退还现价。

　　③ 已发生过身故理赔，主险合同终止，附加险退还保费。

　　说实话，保费返还这种设计真得能够打动一部分消费者，最简单的逻辑就是我交了那么多钱，在一定的时间，可以把保费拿回来，而保障还继续，何乐而不为呢！

　　但是，我还是建议你先把基础保额做高，原因很简单，出险后拿到的钱更多，利用有限的预算，充分发挥保险的保障性杠杆功能。

6、保费豁免机制

　　豁免功能是大家一致比较关心的一个保障责任，这款产品自带被保人轻症、中症、重疾豁免。等待期后，确诊罹患轻症/中症/重疾，即可免交后期所有保费，保障继续有效。比起只有轻症和重疾豁免保费的产品，多了一次中症豁免保费的机会。

　　可附加投保人豁免，适合夫妻互保，父母为子女投保等情形。夫妻互相购买一份「健康源尊享」，只要有一方生病（重疾或轻症、中症），两份保单都不用再交保费，保障责任依然有效。

　　① 如果投保人确诊罹患轻症、重疾、身故、全残，即可免交保单后续所有保费，被保险人的保障继续有效；

　　② 如果投保人身故或者全残，除了豁免保费之外，还返还投保人豁免险已交保费。

　　③ 关于投保人豁免，这次升级仍然未将投保人中症豁免加入条款，即继续沿用2016年的投保人豁免条款。

扒开隐藏在条款里的那些猫腻

　　每次写一款产品的测评，我都要拿着条款翻来覆去，捣鼓好多遍，为的就是能够给眼前的读者，带来更加客观、专业的分析。当然，也不是听我在这瞎忽悠，一切以条款来说话。

　　1. 关于等待期内，发生重疾处理方式，大多公司都是按照退还保费来处理，且合同终止。（悄悄告诉你，工银有点特殊）

　　2、等待期内发生轻症或者中症，本次不赔付，但合同继续有效，承担其他保险责任。针对条款没有做出明确的规定，根据保险法第30条，对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

　　因此得出结论，中症也是没有间隔期限制的。（轻症同理）

　　3、作为两家兄弟公司，我经常喜欢拿来说事，对比「华夏福多倍版」和「健康源悦享」。同一疾病名称、疾病定义相同、赔付比例不同。

　　单侧肺脏切除，天安按中症赔付，略占优势。

　　人工耳蜗植入术，健康源悦享按中症赔付，华夏则是轻症。

　　较少面积III度烧伤，华夏福多倍保赔付比例高，略占优势。

　　视力严重受损，华夏福多倍保按中症比例赔付，天安则是按轻症赔付。

　　每一款产品不可能做到十全十美，通过对比分析，两款产品在保障责任相似的情况下， 疾病侧重点各有所不同，如果家里有家族病史，或者比较关注某几项疾病，那么我们挑选产品的时候，一定要重点关注。保险公司对疾病定义的严格是为了减小自己承担的风险，

　　但对于消费者而言，如果没有注意到这些理赔条件，到时候发生了风险无法获得保障，那就有点郁闷了。因此在挑选重疾险时，除了表面上的“疾病多少种”以外，还要对具体的疾病定义多留点心。

　　关于其他的疾病，就不详细展开了，内容枯燥乏味，想必你也没耐心看，还不如多点时间陪伴家人和孩子，保险规划的事情就交给专业的人士来做。

性价比如何？

　　悦享与尊享相比，价格变动主要是增加了保额递增以及住院津贴的责任。在此基础上，价格提升才1%左右，还是非常合理的。30岁男性投保30万保额，费率相差仅仅80多块钱。

　　健康源尊享就要停售了，取而代之的是健康源悦享，如何选择产品，这里补充一点建议。健康源悦享其中一个大的亮点，就是保额递增，如果看重保额递增功能的，同类的产品还有百年康倍保、复星保德信星满意和恒大万年青。

　　① 对住院保障需求比较大的，健康源悦享是首选，癌症单独分组+重疾和轻症保额递增+含中症保障+费率较低=性价比高；

　　② 百年康倍保和恒大万年青的保额递增幅度较大，抗通胀的意义更强。

　　百年康倍保有中症保障，重疾和轻症都有保额递增，但费率相对较高，如果经济条件充裕，又想享受高保额，可以选择百年康倍保；

　　恒大万年青没有中症保障，重疾保额递增幅度也令人比较满意，但轻症没有保额递增，且费率相对较高，条款优势不明显。

　　③ 复星保德信星满意，没有中症且轻症多次赔付之间有间隔期，费率相对比较低，追求性价比又想有保额递增的，还是可以考虑星满意。

　　萝卜白菜各有所爱，根据自己的爱好选择就行了。

客户增值服务

　　悦享投保客户配有绿通服务，期交产品保费≥6000元，或未成年人保额≥35万元，即可享受专家门诊、专家手术等。

　　在一线城市生活，身边不乏有人说“看病难”的问题，难以找到适合的医院，难以预约治疗安排。好在保险公司替我们考虑了很多，保险产品的增值服务可以帮我们解决“看病难”的问题。比如预约权威的医院，专家，以及安排病房，手术等，对患者来说这份服务真的很暖心。

说在最后

　　世上没有完美的产品，每个产品都会各有优势，也会有不足之处，总有些客户说产品都很好，难以取舍，至于买哪款产品，最重要还是回归自己的实际需求，买保险保费预算是多少？想要多少保额？买保险想要解决什么问题？清楚自己想要的，然后再配置方案，这样才能买到适合自己的保险，而不是跟风购买。

今天的文章希望能够帮助大家更清晰地梳理自己在重疾险保障方向的购买思路，挑选到适合自己的好产品。最后一句，健康源悦享是一款综合性价比极高的产品，大可放心推荐给身边的朋友。