为什么要购买重疾险？保额要怎么选择？

天有不测风云，人有旦夕祸福。人这一辈子，难免遇上三两祸事，其中就包括一项——重大疾病。且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失，这便不得不提到重疾险。重疾险究竟该如何购买呢？

一、关于重疾险投保前的简单介绍

在买重疾险之前，大家一定要对自己的身体状况有个数，像甲肝乙肝、甲状腺疾病、高血压、糖尿病买保险都会比较困难，只有很少的保险能保。（无论一款保险多么好，买不了就是买不了。）

觉得条款比较模糊的，现在线上保险都有智能核保了，自己可以亲自去试一试。

?重疾险是给付型，也就意味着只要得了合同内约定的重疾，就会把钱全数给你。它与医疗险可望而不可及的几百万保额不同，买50万保额重疾险，得了重疾，就是真材实料的50万。

而这笔钱价值主要体现在三方面：

1、收入补偿

重疾的治疗康复周期长，期间的家庭生活开支无人承担，还贷款、子女抚养等问题尤为凸显，这时候一份重疾险就可以起到弥补家庭收入的作用。

2、医疗补充

年轻时，建议在社保的基础上配置一份几百块的百万医疗险，确保医疗费用不会击穿家庭。

但是医疗险保障期限有限，一旦病了或老了，便很难购买医疗险，这时候重疾险的作用就会凸显。

另外，如器官移植，市面上的百万医疗险大多是不保的，重疾险可以填补这部分空白。

3、康复费用

二、重疾险选购的几大关注点

1）保额：3-5年的工作收入起步

一场大病，治疗+康复周期常要3-5年，而且在此期间生活开销更大，房贷、子女教育金就会显得沉重起来，所以在配置重疾险时，要优先考虑保额，起码要能覆盖得病期间的生活开支。

建议一二线城市50万为佳，其他地区不少于30万。

2）保费：年收入的5%左右。

保费过高，会给家庭带来太高的经济负担。一般建议，家庭配置的保险总费用不超过年收入的10%，分摊到重疾险，大概5%左右。

综合保费和保额，我们一定不买返还型的重疾险。返还型重疾“有病治病，无病返钱”，看起来很美。但是同等保额，返还型要贵很多。所谓返还，只是拿多交的钱，放到漫长时间的自然增长。

拿「天安X寿爱X方」为例：

30岁男，20年交，保终身，40万保额，每年需要交14144元，到66岁，承诺返还保费28W。

而同等功能的「哆XX保」，每年保费只要8760。

稍微算一下，拿每年多出来的钱放余额宝，都能拿回29W.......

3）保障期间：

按照保障时间，重疾险分为一年期、定期、终身。一年期的重疾险不保证续保，只适合在健康时作为替代补充，尤其是20岁出头囊中羞涩，买适合它。?

4）缴费期间：选最长。

假如一款保险可以一次性交和分30年交。分30年交，第二年得重疾出险了，那么剩下年保费就不用交了。相反如果一次交清，则享受不了这种福利。

而且，30年缴，缴费压力更轻，减少了财务负担。

所以，大家向我咨询保险时，我一般会问大家家庭年收入，年龄，身体状况，这是有道理的。