怎么样挑选适合的重疾险？轻症和多次赔付有必要吗？

很多人说重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。这种观点源于重疾险给人的直观印象就两点：一贵二繁琐，两点结合起来，总感觉保险公司埋了不少圈套。症结归集在什么是轻症？什么是豁免？要不要赔多次？

轻症保障、多次赔付、身故责任选不选，全看个人需求，可以风险自担，也可以直接通过保险解决。

1、轻症保障（非重疾保障）

前症、轻症、中症，这两年保险公司整出来的概念越来越多，我们就把它们统称为非重疾保障吧。像这些病，一般都比较容易治疗，治疗周期较短，花费的钱也少，买它们的意义何在？

随着医疗水平的不断进步，想得“重疾”越来越难了。从前检查不出的重疾前期，现在能查出来了；从前需要开刀的手术，现在不用了。

比如说冠心病，按照早年的治疗方法是要开胸的，但是这两年大多数时候做冠状动脉支架就可以了。

可是按照官方给的定义，开胸才会赔，达不到重疾的赔付标准，总不能跟医生说：来，朝这儿来一刀。

正是这样的契机，保险公司“合理的”推出了前症/轻症/中症的概念，得了这些病不仅赔一笔钱，而且还不影响重疾的保额，以后得了重疾依然全赔。而且人这一生得前症/轻症/中症的概率可比重疾大多了，这就大大提高了重疾险的使用率。

带轻症一般会贵出25%-30%，如果想带的话，一定要留意保险合同里是不是把几种高发的带上了。

2、多次赔付

如果买了一份单次赔付的保险，赔过一次保单就失效了。可是在病人康复以后，再想用保险保障余生的时候，保险公司的拒保率高的可怕。（生过重病以后，身体抵抗力下降，保险公司自然不会愿意承保。）所以多次赔付重疾险就应运而生了。

像赔付三次的重疾险，得了一次，赔，再得一次，还赔，再再得，还赔。

保险代理人一般会说，得了病以后抵抗力下降，再得重疾的概率确实比正常人高一些，确实有得第二次、第三次的可能。

客观来说，多次赔付是这两年才出现的概念。保险公司通过调研用户，发现了有多次赔付的需求，然后通过精算师没日没夜的精算，推出了这类产品。没有历史数据回测，到底是噱头大还是用处大，还有待观察。

话说回来，如果在比较年轻时配置保险，一款多次赔付的保险挺有必要的。人生路还漫漫，前方是一个大坑还是两个大坑，谁也说不准。在预算充足的情况下，不如都填上。注意，多次赔付的保险中：

不分组＞癌症单独分组＞癌症不单独分组

当然，不分组的更贵一点，加上不分组的多次赔付责任的，保险价格通常要贵出三分之一左右。

3、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了一份寿险责任。换句话说，病赔；没病的话，死也赔。一般建议重疾险和寿险分开来买，可很多人的内心是抗拒的。

万一要是没病就身故了呢？那重疾险不就白买了？那带上寿险责任，至少保额一定拿得回来，所以乐得买一份带寿险责任的重疾险。

这种情况下，我建议如果寿险责任的价格比较合理，可以加。

举个例子：

假设老王买了50万的重疾险，50万的寿险，老李买了50万带寿险责任的重疾险。如果先得病后身故，老王先赔50万，身故再赔50万，共100万；老李就只赔得病的50万。你会发现老王的保险比老李保障更全。

所以，寿险责任如果卖得太贵，那么就不建议买了。