少儿重疾险哪个好，如何挑选合适的少儿重疾险？

　　孩子是一个家庭的希望，是爱的延续。很多朋友在为人父母以后，才想到需要购买保险，因为做父母的总是想要把全世界最好的东西全都献给自己的孩子，想要给他们最好的保障，让他们的未来能够更加得安心。那么我们在给自己的孩子购买保险的时候是要如何买的呢？所以我们应该如何选择合适的少儿重疾险呢？

一、如何选择重疾险？

1、先大人，后小孩

　　虽然有许多的朋友都是在已经有了孩子之后，才慢慢开始接触保险的，但是我建议我们的第一份保单，最好还是要先留给自己。因为孩子生病了，大人还是可以挣钱给他们治病的；但是如果是大人生病了的话，只留下孩子一个人能支撑起这个家庭的重担吗？显然不能，而且我们自己也不忍心让自己的孩子遭受这种苦难。所以，只有当大人已经购置了足够完善的保险保障之后，孩子才没有后顾之忧，可以健康成长。所以，买保险一定要先给大人买，再给小孩子买。

2、保终身vs保定期

　　终身重疾险：保障一辈子。

　　定期重疾险：保障一段时间，10/20/30年等情况。

　　对于小孩子来说的话，如果预算充足的情况下，当然最好是选择终身型的保险产品。但是对于很多普通的家庭来说，给大人购置保险已经占了家庭的大部分保费预算了，所以再给小孩子买的时候，其实可以适当地选择购买定期的重疾险。对于小朋友来说，即使购买定期的保险产品，等20年后再购买重疾险的难度其实也不大的。并且20年后的保险业，肯定还会有许多新的产品推出来，到时候孩子已经长大了，也可以自己购买新的保险产品，也不失为是一件好事。所以我今认为还是以定期重疾险为主。

二、少儿特定重大疾病重要吗？

　　有些保险产品会推出少儿特定的重大疾病，其实这类一疾病都已经包含在普通的重大疾病的保障范围里面了。例如白血病，这是属于重大疾病里面的恶性肿瘤的理赔范围，所以所有的重疾险对它都有了保障。目前保险的行业对于少儿高发的重疾并没有一个完全统一的标准，因此每一个产品对于少儿特定的疾病的保障并不是一样的。有些保险产品是不单独设计特定的理赔的，但是有些产品是多倍赔付的，有些产品是额外赔付的，还有产品附加了其他的相关的保障。因为没有统一标准，所以消费者就只能根据自己的需求来选择产品了。

三、少儿重疾险产品怎么样？

　　我看了一下现在市面上最有代表性的几款定期重疾险，做了一个横向的具体对比：

1、特疾保额最高：慧馨安2018plus

　　慧馨安2018定期少儿重疾险，最高的保额可以购买80万，特定的疾病可以两倍保额赔付，最高可以获得160万的保额的保障。

　　a）重疾保障

　　保监会已经规定了25种重大的疾病，所有的重疾险都必须要包含它们，而且从疾病的定义到理赔的标准都必须要严格按照保监会的要求。

　　而这25种重大的疾病已经占了重疾理赔率的95%左右。

　　所以即使它的重大疾病只有50种，但是也已经足够覆盖我们的基本需求了。

　　b）少儿特定疾病保障

　　8种少儿特定的疾病是可以双倍基本保额来赔付，这些疾病的本身就在重大疾病的理赔范围里面，设置少儿特定的疾病额外来赔付，是为了能给孩子更多的保障，一种疾病能够赔付2倍保额，让孩子的治疗更安心。这是慧馨安最大的特色，我认为它的实用性也是非常强的。从整体上面来看，慧馨安的综合性价比也是非常高，保障很完善，而且保费的价格也是很接地气的，即使购买高保额的话也不会给家庭带来太大经济压力，很适合作为家庭给小孩子购买重疾险的选择。

2、全面保障之选：大黄蜂2018

　　大黄蜂2018的基础保障其实同样也是非常棒的，不过它的特定的疾病需要额外赔付其实跟慧馨安又有一点不一样了。

a）附加少儿特定的重疾长期医疗

大黄蜂重疾险里面最大的特色就在于可以附加少儿重大疾病的长期医疗。它的主险是一款重疾险，确诊达到某种疾病状态就立即赔付基本保额，赔付的金额跟实际的治疗费用是无关的。但是它附加的特定疾病保障其实是一款医疗险，如果患上了附加合同的45种疾病中的其中某一种或多种的话，就是可以用这一份医疗险来进行报销，用了多少就报多少，报销的金额最高是不超过实际的治疗费用。其附加的医疗费用有50万、100万、300万，可以供大家自由选择，而且并且没有免赔额的，社保报销之后0免赔100%的赔付；未经社保报销可以0免赔70%的赔付。当然，附加特定疾病长期医疗险有利也有弊。

　　o ? ?利：不用担心续保的问题，不会遇到产品停售的问题。

　　o ? ?弊：只有45种重大疾病是在报销范围内的。

　　那么，要不要附加这一款长期的医疗险呢？

b）重疾理赔后，长期医疗险还有效

　　大黄蜂的重大疾病理赔之后，保险的合同是并没有终止的，只是不再承担轻症、重疾的疾病风险，附加的特定疾病的长期医疗险还是继续有效的。除非发生被保险人身故、长期医疗险保额、保障期限到期用光以上的三种情况之一，保险的合同才结束。我认为这个设计还是很人性化的。如果第一次患病的话，是非特定疾病的重大疾病，主险理赔了重疾保险金；第二次患病的话，为特定疾病的范围内的重大疾病，就可以附加医疗险还可以继续报销了。

c）投保人的年收入不低于4万元。

　　在投保大黄蜂的时候，不仅要进行健康告知，还要对投保人的年收入是有限制的，会被询问“投保人的每年固定收入是不是小于4万元”。这一项项设定主要是为了确保投保人能够有足够的经济实力来负担这些保费。

四、不同家庭如何选择少儿重疾险产品

　　经过一番评测之后，你应该发现了慧馨安2018和大黄蜂都是很好的少儿重疾险产品。面对两款优秀的少儿重疾险，我们又该如何选择呢？ 我们先来说说这两款产品的相同点：

　　· ? ? ? ? 这两款产品的最高保额都是80万；

　　· ? ? ? ? 轻症都是赔付 30% 保额，都含有被保险人的轻症豁免；

　　· ? ? ? ? 但是从实用的角度来看的话，这两款产品的保障内容其实都是足够的。

　　其实，从上述三点我们可以看出，这两款作为儿童定期的重疾险，都是非常不错的保险产品。

我们再看一下这两款产品的差异：

　　· ? ? ? ? 慧馨安含有了8种儿童特定的重疾病种，如果罹患特定的重疾，慧馨安赔付了双倍的保额；

　　· ? ? ? ? 如果罹患45种特定的重疾，大黄蜂就在获取保额的同时，还能够享受最高 的300 万的医疗报销的保额。我们以0岁儿童，购买 80 万的保额，保 30 年，交20年作为例子：

　　大黄蜂：附加 300 万的保额，45 种重疾长期的医疗险，每年1360元；

　　慧馨安：8 种特定的疾病双倍的赔付，每年1064元；

如果罹患普通重疾

　　如果 A 小朋友罹患脑瘤（癌症）的话，因为是不属于慧馨安的特定重疾，所以慧馨安一次性赔付了 80 万的保额，那么合同就结束了。但是大黄蜂除了获得 80 万的重疾赔付之外，还有 300 万的45种重疾的报销保额，0 免赔。为了支付这个长期的医疗险，我们每年需要额外付费 736 元。在这里，我认为，我们其实可以不选择附加大黄蜂的长期医疗险，也可以把省下来的钱再买一份重疾险，可以着重保重疾。

　　同理，我们也可以把不附加长期的医疗险省下来的钱，去购买一份百万医疗险，因为百万医疗险的报销其实是不限疾病种类的，只要住院了的话，扣除免赔额其实都是可以报销的。

最后我总结一下：

　　宇宙洪荒，生命浩瀚无垠，宝宝的“哇”地一声来到这个世界，这是生命的奥妙，也是爱的延续。这哭声，是一句“你好”，对爸爸妈妈来说，那是世界上最温柔的地震。

　　从那一刻，我们缔结契约，成为一家人，彼此守护。父母将带宝宝看世界，请务必健康成长；宝宝也带着父母看自己，因为爱不虚此行。

　　来自家人的爱，告诉我们世界最珍贵的，不必费力寻找，它一直在我们身边。你好宝宝，你好，爸妈，余生我们一定要幸福。