微医保医疗险值得买吗？

最近腾讯更新了微医保的版本，推出微医保2019，最大的卖点是保证续保6年，但微医保2019还是属于不能保证续保的，我们来看看它的特点:

微医保显示的投保条件，在健康申报这一块，部分情况下已经可以豁免并且正常投保，互联网保险一个最不好的地方就是机器核保，身体稍有不健康的指标就可能被拒保，但微医保在这方面做了一个升级。这是值得点赞的。

可以看到，微医保对于甲状腺良性异常，轻度脂肪肝，轻度三高，以及部分住院历史，都是可以正常投保的，当然，我们需要做的，就是上传相关报告。

不过如果到这里的话，如果产品真的都如此完美的话就好了，实际上，当我们点开投保须知，查看那66页的保单条款时，你会发现并不是这样的。

看到免赔额了么？是不是宣传中没有注意到原来有免赔额。为什么那么便宜，因为有1万的免赔额啊，并且这1万的免赔额不涵盖社保哦。有朋友说那也很划算啊，那你知道为什么是1万的免赔额么？而实际上，在我国现有医保制度下，一般普通医疗自费情况下基本上来讲很少超过1万，若没有社保或是大病的话，当自费药物和器材涉及大部分，那么费用就很高很高了。

再来看看续保的，有看到黑色加粗部分么？若产品停售，就不再接受续保。感受到这个赤裸裸的恶意了么？若今年买了，什么事儿都没有发生，明年想再买，微医保说，不好意思，我们产品停售了，不能续保了，你上一年的钱就是白交了。等你想再去买一个医疗保险的时候，另一家保险公司说，不好意思，需要再走一次流程申报健康情况，你很可能连保障都丢了。

这也是为什么我对我的客户说过，医疗保险最关键的就是保证终身续保，真正的保证终身续保，是在上述情况下，保证若产品停售会提供一个相同类似产品给你并且不会有任何额外除外条件或加价。

当然这比众安的尊享e生医疗险和尊享e生2017年版好多了。

尊享e生 医疗险的续保条件是每次续保需经审核同意，尊享e生2017年版则是续保到80岁，同样产品停售后不给续保。

关于这一点，我非常喜欢知乎上一位做医疗的朋友对医疗保险的评价：

国内医疗保险在学习香港的医疗保险上，只学到了表面，却放弃了最精华的部分。学到的表面，即是高保额，动不动就几百万，可是就目前我国的医疗制度，几百万的医疗费用概率太小，而不像香港，私家医院下，一个阑尾炎手术都可能要20万。

而最精华的部分，就是保证终身续保，目前我国内地还没有一个完整的保证终身续保的医疗保险产品，若社保算的话，那也就只有社保了。

再来看看费率，很多人看了投保时的费率会有一个错觉：以后的费率也会很便宜，我们来看看红色下划线部分：保费是每年重新厘定的！你现在看到的这个费率是保险公司今年的，以后的呢？当然，医疗保险本来就是这样的。但问题的关键是，它并没有提示说费率表仅供参考，也没有提示费率会每年调整。

那为什么互联网保险都喜欢从卖医疗险开始呢？

因为医疗险是典型的消费险，付一年保一年，没有后期责任，我们所看到的重疾险一般是分红类终身险是有后期责任的，没有后期责任，意味着可以随时停售，也就是“跑路”走人。

而为什么可以那么便宜？

首先它有1万的免赔额，并且社保不能计入免赔额，按国内的医疗水平来看，一些小病基本都在1万以内，加上社保支出部分，能让微医保理赔的基本都是比较严重的大病，机率相对是少的，另外，它可以用以后的续保条件来控制市场规模，所以先用一个低价格称抢占市场，类似于之前的打车补贴，先占有市场。

很多客户也可能会问香港医疗险也会有2万的免赔额选择呢？这是因为，香港的医疗险的免赔额是包含社保的， 再加上，香港的医疗险基本是全球或者亚洲保障，基本病房等级都是半私家病房，从经济的角度上来讲，2万的免赔额是比较划算的。

所以我们该怎么做？

可以看到的是，在现有的环境下，香港保险无论在保险的保障还是监管以及体制上，都是远超过内地保险的，所以香港保险，比如重疾险，教育基金等理财险，医疗险仍然都是大家非常好的一个选择。绝对是你买了不会吃亏的保险。

如想要咨询香港保险的相关信息，还请在文章结尾处扫描我的二维码联系我 ～

同时，若仍想在内地配置一部分保险的话，还是建议选择一线或者准一线的比较好的保险公司的比较好的销售人员，仔细阅读保险条文。相对来讲，一线或者准一线的好的保险公司的销售团队，质量还是有一定保障的。

对于互联网保险，如果自己本身对保险有比较全面的了解，还是可以看看的，否则的话，还是建议不要轻易尝试。至少在线下，如果被误导了，还可以投诉、申请维权，而在线上购买，那就真的只能是打落牙齿肚里吞了。毕竟在购买前，自己已经勾选了阅读投保须知，也就相当于你认可了相关条款。