关于保证续保医疗险、长期医疗险、终身医疗险的相关问题解答

在消费者咨询中，总是有很大一部分人会问：我想买个保终身的医疗险，应该买哪个？起初我感觉可能是消费者的认知水平不够，但是今天居然有一个保险公司的内勤咨询我同样的问题，这个人在保险公司已经干了6年的运营岗位了，居然也有这方面的疑问。看来有必要专门写一篇关于保证续保医疗险、长期医疗险、终身医疗险的文章了。

我先说结论，在中国大陆，从古至今，没有一款真正意义的长期医疗险、终身医疗险，保证续保的医疗险也没有一款超过6年期的，不要再问了，你想要的这种产品不可能上市。下面我来一条一条解释：

一、唯一可保终身的医疗险是社保

目前为止，只有社保是可保终身的医疗险，社保医疗完全是社会福利性质的产物。没有任何保险公司的医疗险性价比超过社保，因为保险公司是商业化性质，即使有些保险公司短时间亏钱砸市场，但你总不能指望保险公司永远亏钱吧？

二、商业医疗险保证续保最高6年

近期有些保险公司的医疗险名称后面加上了“保证续保”四个字，不要被表象蒙骗。现今市场上，所有的医疗险，我指的是可理赔普通疾病的医疗险，无论是0免赔的还是1万免赔的，不管是普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险，统统没有超过6年保证续保的，6年这个设限是监管批复下来的封顶值，任何公司都无法触碰的底线。

不要被一些保险公司的话术欺骗，买了终身重疾险，附加的医疗险也不可能保证长期续保，仔细看条款你会发现，所有的条款中对于续保的问题都含糊不清，无非就是保险公司拼命想说明自己是可以保证续保的，变着花样想让你认为这就是保证续保，但是保险公司又不会把这些确定的话写在合同里。

举几个例子：

1、“可续保至105岁”意思是你只要一直不生病，一直不理赔，是可续保至105岁的。中间生了病就另当别论。

2、“不因健康状态变化而拒绝续保”意思是你得了病，我们不会以这个理由来拒保你，但是我们可以把产品下架，不卖了。

3、“连续续保”不等于保证续保，监管明文规定，短期健康险不得含有保证续保条款。

三、保证续保还要同时保证费率

这个问题应该比较容易理解，假设30岁男性买百万医疗险要300元，很便宜吧？咨询去看你会发现一个问题，保险公司都只会告诉你买的时候的保费，对于60岁以后的保费，是不会轻易告诉你的，因为你看了后会受不了。

假设一款百万医疗险真的可以保证续保到100岁，但是80岁的时候每年保费是2万元，85岁时一年保费是5万元，90岁一年保费10万，你还续不续保？

所以，真正意义上的长期医疗险，不仅仅要合同约定保证续保，并且还要保证费率、均衡费率。就像传统重疾险一样，比如每年交5000元，交20年，保终身。这样的医疗险才能真正算上长期医疗险。

四、为什么保险公司不敢卖长期医疗险？

这个问题其实就是问：你为什么想买长期医疗险？

你今年30岁，想买一款每年交300元，保100万保额的医疗险，每年都只要300元，一直保到100岁，是不是这个想法？如果哪家保险公司有这种产品，那他一定亏死，70-90岁之间，有哪个人类不生病不住院？临走之前一定是一笔不小的医疗费开支，你觉得保险公司会这么傻吗？

最后总结：

现在的保险产品越来越复杂，市场套路也越来越多，但是所有的套路万变不离其宗，归根结底都是引诱贪小便宜的消费者。在最后，我用一句话帮你避开所有套路：健康保险唯一最值得买的是“终身重疾险”，选保险就是在终身重疾险里挑选出性价比最高的、最适合自己的。其他一切“便宜”都只是“假象”。