香港医疗险究竟“高”在哪里？

前几天热播一条新闻，进入医保系统的进口抗癌药不见了。很多小伙伴表示不理解，小编提醒大家进入医保体系和通过医保获得这个抗癌药是两回事情。中美贸易冲突中进口医疗设备、器具和药品会收到影响。美帝大打关税牌就一定会提升进口药的价格，这对我们本来就捉襟见肘的社保基金更是雪上加霜。小编预计以后社保系统内缺药会是新常态。

有人讲，我们本来就没有看好过社保，何况公司缴纳社保都是按最低标准缴纳，我们买了商业保险，商业保险总可以全部报销吧。

我们内地各家保险公司的非高端型医疗保险头上有个“天”，这个“天”就是社保。简单的讲，社保报销的商保也报销，社保不报销的商保几乎都不报，有的公司打着报销社保外用药及进口药的口号割韭菜，只要仔细看一下合同条款就知道是严重的货不对板，一年可以报销几百元社保外药品，这个几百元也就是买一天的进口药吧，如果医院告诉你暂时缺药呢？其实内地医疗险能突破社保束缚的唯有高端医疗。但是内地的医疗资源，尤其是优质医疗资源从未市场化，他是一种特殊的商品。内地各公司的高端医疗是由人民币结算，随着人民币进一步下行，其保障金额也会随之发生缩水。

什么是高端医疗险？

相比普通的商业健康险，高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，使被保险人就医更加人性化、保障更为充足，完全不受社保范围限制。

此外，高端医疗险一般不限定点医院，能够让高端人群选择适合自己的高端私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。从而让投保人享受到最好的医疗服务。

从保障范围来看，普通的社会医疗保险仅能保障在社保定点医院就医所产生的医疗费用，且用药范围也仅限于社保用药，普通商业医疗保险多参照社保报销，且保障额度不高，保障范围通常只涵盖住院费用、手术费用等，对于门诊、体检等费用通常不能报销，无法满足一些人对特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。

一般来说，报销型医疗险的赔付方式为被保险人先行垫付医疗费，之后凭借医院的相关证明材料及发票等到保险公司报销。高端医疗险在医疗费用的支付上更加灵活。

高端医疗险适合什么人群？

国内大城市公立医院的医疗资源紧缺，就医环境并不好，人满为患，就医往往需要等候几个小时，病患又有疾病在身，这漫长的等待就更加令人煎熬。尤其是有小孩的父母，因为不忍心小孩受罪，大多会就医环境更好的私家医院治疗。

如果没有购买高端医疗，去私家医院看病时，一定会真正感受到什么叫看病贵。

为什么选择去香港买高端医疗？

高端医疗保险在香港已经营多时，发展相当成熟，具备保险责任全面，理赔效率高等优点。

香港的医疗制度使在公立医院接受治疗几乎是“免费”的，而为了享受更好的医疗环境，只要经济实力不是太差的香港家庭都会去私家医院看病。这时，购买高端医疗保险就显得尤为重要了。

相比于内地，香港的高端医疗险具有如下优势：

价格更便宜（在同样免赔额与同样保障范围的基础之上）；

保证续保（这点尤其重要，而国内的绝大多数医疗险都没有将保证续保这四个字写入合同）；

覆盖地区广，与全球大多数医疗机构都有良好的合作关系，尤其是发达地区（如香港、新加坡、日本、澳大利亚，欧美地区等）；

大多数赔偿责任项不设限额，每年的赔偿限额则超过上千万港币，足够负担疾病的费用。

是否要选择零免赔额（垫底费）？

从产品开发和精算的角度来看，零免赔额的版本一定是“更贵”， 因为公司会附加很多溢价，其中包括（但是不限于）：

免赔额部分的理赔成本；

小额案件所产生的人工费用；

行为逆选择所产生的小额案件过度医疗费用（即原本达不到住院标准的案件，病患为了能获得住院赔偿，主动要求医生对病患进行留院治疗的行为）。

保险公司并非公益慈善机构，在对产品进行定价时，一定会将以上的三项成本全都考虑在内。有时候客户觉得买零免赔额的版本能在一次理赔中拿到更多的赔偿，但长期来看，客户已经不知不觉多交了很多保费。所有过度医疗与公司处理小额赔案所产生的费用，最终还是投保人自己承担。

而且保险公司为了防止逆选择，同时为了鼓励保单持有人每年续保，通常还设有一定的“无索偿奖励”，如“连续两年不索偿，免赔额降低10%等”。

结合各个方面来看，选择有免赔额的版本，性价比会更高，更为划算。

选亚洲版还是全球版？

香港的高端医疗产品一般会有三个版本可供选择：

亚洲版（包含亚洲及澳洲、新西兰）

全球版（美国除外）

全球版（包含美国）

在价格方面，全球版（美国除外）的价格约是亚洲版的1.3倍，全球版（含美国）的价格约是亚洲版的2.5倍（美国的医疗费用水平，全球没有任何国家能比，高得令人难以接受）。对一般的普通家庭而言，小编认为一份亚洲版的高端医疗已经足够了。

首先，香港、日本、新加坡等地区的医疗水平都很高了，如果国内满足不了治疗需求（例如癌症之类的治疗），完全可以考虑到上述地区去治疗，距离也不远，3-5个小时的飞行就可以搞定。其次，全球版（美国除外）的价格虽比亚洲版贵不了太多，但多出来的国家比较鸡肋，只有欧洲、非洲及南美洲。特意去这些地方治病而不就近，我是感觉没任何理由的。最后，全球版（包含美国）真心觉得太贵。家庭条件优越者可以配置！

如何抉择和配置高端医疗险和重疾险？

大疾病险，融合灵活理财的特性，如果没有患重大疾病，还可以将已支付保费和利息分红退还给你，相当于一笔稳定的长期投资了。

在资金足够的前提下，建议重疾险和高端医疗险两者全部配置。重大疾病保险的针对性更强，而高端医疗的普适性更强。如果购买得起高端医疗的客户，还是建议同时也购买重大疾病，因为重疾的实用性更强。

在资金有限的情况下，建议采取配置重大疾病保险和普通医疗保险，这个配置方法，互补性更好，非常的实用。