健康险之医疗：四个纬度深度解读如何选购医疗险

时间拉回2015年末，医疗险的市场因为诞生了一种百万医疗险，进而让市场医疗险的市场变的风起云涌，这种激进型的医疗险产品，对于年轻人而言，每年只需要花费几百元的保费，则能撬动百万高额的医疗保障金额，已成了逐渐成为市场上每家保险公司“攻城略地”的神器。

时至今日，大大小小的保险公司纷纷推出了各自的百万医疗险产品，从产品的设计上、保障责任上，可以说是花样百出，越来越新颖，真的是大有群雄逐鹿之势。

但是，医疗险看似简单，其实比想象中的复杂，再加上，这两年医疗险市场开始泛滥，导致客户的选择难度也在不断扩张，不经仔细研究的人，很难判断一款医疗险的好坏。

很多人容易把医疗险的真正属性弄混淆，今天我把目前市场上热销的几种医疗险给做个区分，让大家了解一下医疗险的核心功能和保障意义。

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什么是普通医疗险

普通医疗，也叫住院医疗保险，多数是以主险附加险形式出现在一份保险合同里，保险期通常为1年期，这种住院医疗险保障的范畴通常分为门诊责任和住院责任，免赔额正常在100-500区间，每年的报销限额是在5000元-5万区间，具体看产品。

报销范畴，按一定比例报销社保内花费80%或者90%等，也有个别可以涵盖100%社保内责任的。

产品优点：

这种附加险住院医疗，特别便宜，非常适合作为医保、百万医疗的有效补充，可以帮助我们解决日常的一些小问题，例如跌打滚伤，感冒发烧引起的住院所花费的小钱。

产品缺点：

1年期消费型产品，保障期不稳定，不可保证续保，若客户经常因为健康问题住院，则会拒绝续保，另外，这种产品只能解决一些小问题，需要花大钱的时候，这种产品无力支撑。

推荐人群：未成年人群、中老年群体

这种产品，一般比较适合孩子，特别是新生儿，因为身体娇弱，而且，孩子的自我保护意识较差，往往发生意外事故概率较大，所以6岁以下的儿童，这种住院医疗险，几乎是标配。

同理，老年人随着年龄的增长，很多时候会出现意外骨折等事故相对较多，而且像高血压、高血脂、高血糖等疾病问题住院的，也占比不小。所以这个人群也应该及时购买。

02

什么是百万医疗险

百万医疗，是从2015年开始诞生的一款高性价比，大额商业医疗险，它的产品概念就是保障额度至少是一百万及以上的医疗保险。其保障内容全面，很适合作为医保、重疾险的黄金搭档。

百万医疗险的本质也是报销型保险，用于支付治疗疾病住院后产生的合理且必须的治疗费用，现在市场上的产品，一般都设有5000-1万元的免赔额：

例如，以泰康人寿的健康尊享D款百万医疗险为例，年度免赔额1万元，如果客户因为一般疾病住院医疗，需要扣除1万元的免赔额（医保可以抵扣），剩余部分可全部报销，如果是重大疾病住院，则0免赔，全部可以报销。

关于免赔额，市场上的医疗险分为两种，一种是绝对免赔额，一种是相对免赔额。泰康的健康尊享系列医疗险一直都是延续相对免赔额的保障；

从设计初衷讲，保险公司通过免赔额设置了一定的报销门槛，“帮助”消费者控制医疗支出，合理使用医疗资源，避免造成浪费。

从定价的角度来讲，1万免赔额的存在，可以过滤大部分发生率较高、支出较低的日常医疗行为，降低医疗险的费率，支付几百块钱就能获得百万的医疗保障的定价秘密就在这。

所以，小问题住院，花费1万以内的，基本用不到百万医疗险，这个时候，上面提到的普通小额医疗险就起到了很大的补充作用。

产品优点：

如果客户患病所致的住院花费很大，这时候，百万医疗的价值就完全体现出来了，它能解决客户大额医疗费的支出，而且，每年只要几百元的保费就能撬动百万及以上的保额杠杆，并且，不限社保目录用药，包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药等，

而且不会因为发生理赔后客户身体健康原因而拒绝续保。除此之外，很多医疗险，现在都具有重疾绿通就医服务，医疗费垫付等功能，这进一步的解决了客户看病难，看病贵的问题。

产品缺点：

如上所言，百万医疗险本质上也是一款报销型医疗险，保障期限都是1年，由于银保监在2018年的新规，这种医疗险不具备保证终身续保的条件，普遍的产品都是停售则拒绝续保，而市场上现在有些比较优秀的百万医疗，则是保证6年可以续保。大多数的百万医疗险都不含普通疾病的门急诊责任，但是，在住院前后的一段时间内，由于与住院相同原因发生的门急诊费用，是可以报销的。

其次，现在市场上有很多网红医疗险，很多伙伴忽略了在健康告知方面的不严谨，以及医院的限制，除了约定的定点医院之外，医疗险中对医院的要求，一般需要是二级以上（含二级）的公立医院的普通部，不能包括特需部，国际医疗部。所以一般的民营医院、社区诊所是不在报销范围内的。

最后就是费率并不固定，随着年龄的递增，保费也是水涨船高。

适合人群：少儿、成年人、老人皆可投保

百万保额医疗产品设计的初衷，就是针对的严重疾病及严重受伤而住院时的医疗费用补偿。这种产品，一年只要几百块的保费，不管你是大人、小孩，还是老人，只要身体允许，我们建议人手一份，这是作为个人医疗险的首选。

特别是对于刚刚步入社会的年轻人，由于经济能力较窄，即使不能负担几千块的终身型重疾险，也可以购买一份这样的百万医疗险，来避免未来一定时间内重疾风险所带来的财务冲击，大大的解放了很多家庭的医疗经济风险。

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什么是高端医疗险

高端医疗险，顾名思义，这就是专门针对高收入人群设计，拥有超高的额度保障、突破传统社保就医报销范围，享受网络医疗直付服务，保障范围覆盖广泛的一种报销型医疗保险；被保人不仅仅可在全球顶尖医疗机构享受先进的治疗技术，更有专属贴身医疗管家提供就医服务，还附加就医咨询，全球紧急救援，全球二次诊疗意见等增值服务，免除后顾之忧。

以泰康人寿的高端医疗险《安心有约》为例，《安心有约》是一款高端医疗保险产品，保障区域覆盖中国境内至全球，为客户提供尊享医疗服务及全球就医的保障。一共有六大可选计划。泰康在这种高端医疗险产品的开发可以说是不遗余力，一张保单就能为客户解决全球顶级医疗资源和医疗费的问题。

必选责任包括住院医疗保险金、特殊门急诊医疗保险金、住院前后门急诊保险金

这款产品如果从保障的覆盖面来看，从中国境内到大中华、全球的保障范围，几乎做到了保障无死角，的确可以称为泰康高端医疗险产品的代表作。

产品优点：

高端医疗险相比于百万医疗险，进一步放宽了对保障额度、特需治疗、自由选择医院、药品及就医服务体验等环节的限制，使得保障方面更加的充足。

高端医疗保险最大的功能在于：让我们能获取与享受全球优质的医疗资源，并以经济型的保费支出，覆盖高昂的医疗费用。

此外，它的核心价值还在于高端服务：“它可以通过庞大的医疗网络体系，为我们在全球筛选并推荐最好的医疗资源，可以为我们提供专业的海外第二诊疗意见以及就医协助服务。”

例如，可以提供专业快捷的医疗咨询、预约和陪诊服务、及时就医指导、全球救援服务、孕产保障、上门私家看护、甚至临终护理等，这些都是上述那些传统医疗险无法比拟的优势，能够使被保人就医更加人性化，体验感更好。

高端医疗可以满足你对医疗保障的所有想象，社保内、社保外用药100%报销，0免赔额。年度报销限额都是在800万及以上，并且，采用全球直付功能。

保障区域可以涵盖中国大陆、港澳台、亚洲、美国乃至全球，保障责任覆盖齿科、门急诊、特需部、VIP病房、国际医疗部，和睦家这种昂贵私立医院以及包括海外治疗的往返路费，食宿费，翻译服务，全球紧急救援服务等。

产品缺点：

即使是高端医疗险，它的本质也是属于消费型的医疗险，产品的保障本身确实足够优秀，但是也就意味着它的定价不会太便宜，正常每年在数千元及万元以上的保费支出，而对于大多数人群而言，总结就是：“贵”。

其次，这种产品也是属于1年期的医疗险，就算再高端，也存在面临不可终身保证续保的问题，并且都会存在每年续保的时候需要二次核保的问题，现在市场上在保证续保方面做的比较优秀的医疗险，例如泰康的《安心有约》，可以做到每5年承诺续保。即每5年为一个续保周期，每个续保期间内（即5年内）的续保无需二核。

适合人群：中高端收入人群

高端医疗，专为中高端收入人群量身定制，为中高端客户所专享，具有超高保额、突破国家医保限制、覆盖广泛等特点，能全方位地满足高端客户的医疗保障需求，让其拥有专业、高效、舒适的尊贵服务体验，这也是高端医疗为什么而高端的原理。

这种产品，更适合有私立医院就诊需求、海外就医意愿、保障普通门急诊责任、保障齿科的高端客户群，这种产品可以满足高端客户的就医极致体验，一站式解决中国乃至全球的顶级医疗资源及医疗费用的问题。

但你要是问我这种产品这么贵，是不是不值得购买？我认为对于有需求有经济能力的人肯定是值得的，高端医疗匹配的就是高端人群，这不仅仅是极致的保障服务体验，更是一种尊贵身份的象征。

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有了医疗险，还需购买重疾险吗？

我在做日常咨询的时候，经常会遇见客户在问，既然我只要花费几百块就可以保这种百万医疗险，那还有必要额外花一笔钱买重疾险吗？

普遍存在这种问题的客户，本质上是对重疾险和医疗险的属性，了解的还不够深入。

我只想说三个字：都！要！买！