唯一含轻症责任的百万医疗横空出世：中意人寿悦享百万医疗险测评

今天为大家测评的是中意人寿在7月3日上市的悦享百万医疗险。百万医疗险一直以性价比超高而著称，随着产品的不断迭代和市场的竞争日趋白热化，各家的百万医疗产品也日趋完善。发展至今，大部分产品都基本涵盖了一般医疗保险金、重大疾病医疗保险金，甚至是恶性肿瘤专项保险金或者是质子重离子医疗保险金。而中意人寿的这款悦享百万医疗险，更是在行业内首创出了轻症责任保险金，进一步完善了百万医疗险的保障责任。那这款产品具体哪几个卖点？接下来我们就从公司和产品两个维度进行测评。

一、公司层面

中意人寿成立于2002年，由中国石油天然气集团公司（CNPC）和意大利忠利保险有限公司（ASSICURAZIONI GENERALI）合资组建，是中国加入世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司。目前，中意人寿注册资本37亿元，总资产500多亿元，是中国最大的合资寿险公司之一。

中意人寿的中方股东是中油资本，它是中石油旗下的专业金融业务管理公司，它的业务范围涵盖了金融领域的多个板块，是目前A股市场持有金融牌照数量最多的上市公司。

至于中意人寿的外方股东意大利忠利保险有限公司，也许很多中国的朋友并没有听说过，不要紧，提起它，绝对算得上是一个传奇。1831年12月26日，意大利忠利保险有限公司在亚得里亚海滨城市迪里亚斯特成立，这里是欧洲最古老的哈布斯堡王朝的金融中心，忠利集团迄今已有180余年的保险经营经验，2018年世界500强排名59位，是全球9家“大而不能倒”的保险集团之一。也许这么说您还会很陌生，但是看看下面这幅图，您也许就没有这种陌生感了。

中意人寿是我国加入WTO后第一家中外合资保险公司，目前在我国的十几多个省市都有分支机构——这也许和中方股东强大的背景有关。我国的京沪高铁项目、国电项目、核电项目、南水北调项目的背后都有中意人寿的身影。

二、产品解读

在介绍产品之前，我们首先来看一个小故事。

王先生非常担心自己的经济状况，他的病情可能会给家庭带来沉重的负担，首先查询了非小细胞癌在各地的治疗费用，富裕患者的药品花费远高于典型患者，典型患者3年来的总治疗费用在10万元以上，富裕患者可达20万元。

王先生了解到富裕人群和典型人群之间费用差距，很重要的一部分原因来自于富裕患者对靶向药的使用。靶向药可以延长生存期，是治疗非小癌症的有效药品，但高额的花费却是王先生面临的首要问题。

上面的例子在现实中并不少见。从上面的例子可以看出靶向药在癌症中的效果是非常好的，但是同时费用也是非常高的且社保无法报销，而中意人寿的悦享百万医疗险则可以很好的解决此类问题。

（1）产品设计理念——现有医疗险的痛点

悦享百万医疗险在产品设计理念上也做出了创新，有效解决了现有医疗险的部分痛点。这些痛点可以概括为：

①无保证续保。因客户健康状况或上一保单年度发生理赔，则无法续保；

②报销额度多责任使用。多个责任共享报销额度，实际报销额度难以满足需求。

③无轻症专项治疗责任。多针对重大疾病和一般医疗进行报销，实际治疗过程中轻症保障缺少针对性报销。

④特殊治疗手段未包含。多数医疗险住院费用未包含针对癌症治疗的靶向药和质子重离子医疗。

以上4类痛点的解决，很好的提升了产品的体验。

（2）产品形态

中意这款百万医疗的保障责任分了5部分，它的条款设置是非常清晰的，目前这款产品的保险条款是所有的百万医疗保险产品中最长的，总共是有42页条款，分为一般医疗保险金、轻症疾病保险金、重大疾病保险金、特定药品费用保险金和质子重离子医疗保险金。从下面的图片中可以看出每一项保障的额度，首先是一般医疗保险金，免赔额是1万元，这1万元的免赔额社保是不能抵扣的，但是商业保险可以抵扣，保额为100万元；然后是轻症疾病保险金这部分，轻症责任保险金是悦享百万所独有的，它的保额是50万元，它是额外的保额，这部分轻症疾病保险金是没有免赔额的，它可以保50种轻症，因为这50万额度是额外的，所以如果得轻症的话，那么算上一般医疗保险金100万的额度，总共就是150万的额度。第三部分是重大疾病医疗保险金，重大疾病医疗保险金这部分它的保额是100万，同样也是额外的，如果得的是重大疾病，加上一般医疗保险金的100万额度，就有个200万的额度，0免赔额，105种重疾。第四部分是特定药品费用保险金，这一部分其实就是癌症的专项保障，主要就是针对靶向用药的，这部分是没有免赔额的，它是和第五点质子重离子共用保额的，所以如果客户得了恶性肿瘤，那么就会得到300万的一个额度。

三、总结

中意人寿的产品每次都会给人耳目一新的感觉。就如悦享安康重疾产品，疾病不分组，重症赔完后不对应的轻症仍可赔付，这次的悦享百万医疗险也延续了中意人寿一贯的创新精神，把轻症医疗赔付责任第一次加入到百万医疗险中，全面提升了产品的责任和功能，再加上产品3年的保证续保周期和中意人寿公司稳健的经营和优质的服务，相信悦享百万医疗险定能给客户带来极佳的体验并解决客户更多的实际问题。