为什么?需要重疾险？可以买返还型重疾险吗？

了解过重疾险的人都知道，重疾险的条款非常多且复杂，保障了什么、没保障什么、什么人能购买、什么人不能购买,都一一例举得很清楚，条款中还有很多专业术语让人看得头疼，到底，为什么需要重疾险？在众多重疾险里，可以买返还型重疾险吗？

一、为什么需要重疾险？

重疾险不是医疗险。医疗险是发生医疗行为后才可以报销的，重疾险是疾病险，是以重疾是否发生为赔付前提条件的，是一个工作收入损失险。即使我们不看收入，只看开支，要知道，住院直接医疗开支只占1/3，2/3 支出属于出院后的间接开支。

重疾险是用来弥补因大病无法工作导致的工作损失。人一旦罹患大病，从治疗到康复需要好几年，这期间的生活费、康复费用就无处可寻，收入来源中断往往会给一个家庭带来不可挽回的后果，家有老人要赡养、小孩的读书辅导费用、生活费用也要支出，这一笔笔钱算下来，绝大部分家庭都是无法承担的。

二、可以买返还型重疾险吗？

很多消费者对返还型的保险十分热衷，就是因为“有钱治病，没钱返还”给人一种自己没花一分钱就能获得保障的错觉。

可以买返还型重疾险吗？当然可以，不过前提是，家里有足够的预算，对于普通的工薪家庭我们是不建议购买返还型重疾险的。

三、为什么不推荐返还型重疾险？

其实并非不推荐返还型重疾险，而是针对普通工薪家庭来说，消费型重疾险要比返还型重疾险性价比更高，我们来假设一个情景：

30岁的A先生，打算买一款50万保额，30年交，保障到70岁的重疾险，现在有两款产品选择，平安的安鑫保18II返还型重疾险和昆仑的健康保消费型重疾险，我们来看看两款产品的保费如何：

安鑫保18II，30岁男，年交保费10850元，30年共交费325500元；

健康保，30岁男，年交保费3225元，30年共交费96750元。

也就是说返还型重疾险比消费型每年要多交7625元，30年下来就要多交228750元，很多消费者也说了，就算多交了，到期后保险公司是会把钱还给他们的呀，而消费型重疾险，到期后就没了。

需要特别注意的两点就是，返还型重疾险是到期后才返还的，还有就是中间没有出险，如果出险就按正常理赔走。

好了，我们再来看看是不是消费型重疾险真的不划算。

如果将每年多交的7625元，放进银行或余额宝里，按较低的年化收益率2.4%来算，30年，到70岁，也就是40年后，就有417659元，这个收益可比返还型重疾险要高很多呀。