生日前买保险更划算吗？

　　很多人都知道，保费高低和大家的年龄有直接关系。尽管昨天和今天的你的身体没有什么区别，尽管30岁最后一天和31岁的第一天的你一样健康，但只要过了生日当天，保费就会上涨一部分。对于大多数保险来说，年龄越大，风险越大，保费就越贵。也正因为如此，催生了很多生日之前赶着买保险，如果生日过了，又不急不慌的保险消费者，被称为“生日党”买家。那么，在生日前赶着买保险，这样的做法正确吗？划算吗？

　　一、从保费看，是正确的

　　在基础的人身保障中，重疾险受年龄的影响最大。

　　同一款重疾险产品，30岁和31岁可能只相差200元，但30年缴费，总保费一下就相差了6000元。而对于35岁+的人群，每大一岁带来的保费增长会越来越高。

　　其他险种也是这个道理。

　　这还不止，当选择好产品准备付款时，你会发现，有的人能将缴费期拉长到30年，但自己却只能选择5年缴费期？

　　比如某款重疾险，当被保人0-35岁时，最长可以选择30年缴费，大大减少了每年的缴费压力；但如果被保人36-60岁，最长就只能选择5年缴费，年缴保费还高出一大截。

　　如果产品包含被保人豁免，那么30年缴费期的朋友一旦在此期间出险，还能直接豁免后续保费。

　　毋庸置疑，生日之前买保险，的确可以帮助消费者省下一大笔钱。

　　二、从保额看，是正确的

　　大家都知道，买保险，保额很重要。比如重疾险，如果你只买个小几万的保额，真正出险的时候根本不够用。

　　而这个保额，也并不是你想买多少就买多少。光交够保费不行，你的年龄也得符合产品的风险控制。

　　比如某款产品，当投保人在B类地区时，0-40岁最高能投保80万，41-50岁最高就只能投保40万，51-55岁最高只能投保10万……这点保额对于上了年纪更需要重疾保障的中老年人来说，真的杯水车薪。

　　所以卡在生日前买入保险确实是个好选择。

　　但为什么我还是不支持这样的做法呢？因为——

　　三、从保障看，是错误的，不划算的

　　而如果“追着生日买保险”，可能需要面对以下情况：

1、核保需要时间

　　重疾险、医疗险和寿险都需要健康告知，如果不符合，需要核保。有的产品不支持智能核保（线上投保，即时可得核保结论，不需要等待），需要保险公司来核保，就需要一定的时间。

　　受保额、保障范围、公司效率等因素的影响，核保短则3天，长则半个月。有的情况还会需要被保人体检，耗费的时间会更长。

　　如果发生上述情况，很容易在等待核保结果的过程中，生日已经过去了，而保费，也已经涨了几百元了。

2、生日追溯不一定顶用

　　鉴于核保可能会耽误合同签订的时间，也为了避免消费者匆忙投保出现问题，有一些保险公司也非常贴心地推出了“生日追溯”这一项功能。即被保人如果刚过生日一段时间，可以按照生日之前的年龄投保，也就是以小一岁的保费投保。

　　但实际上，这个操作也并不完全安全。

　　首先，不是每一家保险公司、每一款产品都可以进行生日回溯。

　　再者，回溯的时间不等，一般3到6个月，符不符合你的情况还两说。

　　最后，如果采用了该项功能，以后每年的保费需要提前至生日之前缴纳，而不是签订合同的日期。

　　这样一来，首年的保障往往无法涵盖12个月，非常不划算。

3、等待期不能忽略

　　普通住院类医疗保险的等待期一般为60天或90天；重大疾病保险的等待期一般为90天、180天或一年。而如果在此期间出险，保险公司一般是不赔的。

　　所以保险越晚生效，等待期就越晚开始，我们真正受到保障的时间就越迟。

　　而意外和危险向来未知，并不会因为我们的保险还在等待期就延迟降临。

　　综上，如果卡在生日之前才买保险，其实是有不小的风险和麻烦的。容易手忙脚乱不说，出了问题也没有解决的时间。

　　四、什么时候买保险最合适？

　　一句话概括——自然是越早越好。

　　如果大家想要在自己生日前成功投保，营造一些投保的仪式感，那么也要预留出充足的时间。一般来说，至少也得空出半个月。

　　早买，早核保，等待期也早点过去，还多几个月保障期，实际上更划算。

　　年轻的时候身体也更健康，我们可以挑选的产品也更多，岂不美哉？