乙肝人群还能买保险吗？最新投保指南请收好！

说到乙肝，大家应该不陌生。类似乙肝传染、不能一起吃饭、不能近距离接触等等，肯定都被妈妈嘱咐过吧。但其实呢，我国有1亿左右的人口都是乙肝病毒携带者，乙肝患者大约3千万。每年约有30多万肝癌患者，其中80%都是乙肝病毒携带者。首先，乙肝病毒携带者不等于是乙肝患者；其次，乙肝病毒并不会通过日常的接触进行传播，比如握手、吃饭、一起工作等等。

乙肝病毒携带者一般不需要服药和治疗，只要一直好好对待自己的肝，就跟正常人没有区别。在2010年1月份发布的《进一步维护乙肝表面抗原携带者入学和就业权利的意见（征求意见稿）》中明确提出：取消入学、就业体检中的乙肝五项检查，同时，各级医疗卫生机构也不得在入学、就业体检中提供乙肝五项检查服务。这些都是为了维护乙肝人群正常学习、就业、生活的权利。但是，保险对“乙肝”一直不太友好。大部分产品对乙肝的核保都比较严格，乙肝人群能选择的产品非常有限。但也不是完全买不了，总有一些产品会给我们机会。

一、乙肝的不同情况

乙肝其实是“慢性乙型肝炎”的简称，也是对乙肝病毒携带人群和乙肝患者的统称。

乙肝人群可以分为“乙肝病毒携带状态”和“慢性乙型肝炎患者”两大类。

【乙肝病毒携带状态】

这类人群是指感染了乙肝病毒，但是肝脏功能没有异常，不会对正常生活造成影响。

想确定自己是否感染乙肝病毒，可以做乙肝两对半检查啊，也就是乙肝五项检查。

乙肝大三阳——1、3、5阳性

乙肝大三阳表示体内HBV-DNA很多，病毒数量很多，复制性强，传染性强。

乙肝小三阳——1、4、5阳性

表示体内HBV-DNA阴性较多，病毒数量较少。病毒复制收到抑制，传染性小。

乙肝病毒携带——1（5）、阳性

人体感染乙肝病毒后，病毒主要在肝细胞内生存。

在我们的免疫系统还没有识别出乙肝病毒的时候，会跟病毒和平相处，不会对乙肝病毒进行清除。

此时病毒可以在肝细胞内自由活动，不影响肝细胞的正常功能，也不会因为“清除病毒”而引起炎症。

这个阶段就是医学上的“免疫耐受期”。

此期间不需要进行抗病毒治疗，也不需要服药。

只要保持良好的生活习惯，保乎好我们的肝脏就可以了。

【慢性乙型肝炎患者】

肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能异常。

乙肝两对半（乙肝五项）检查的是“是否感染了乙肝病毒”，想要确认是否有肝炎，还要做肝功能、腹部B超、AFP检查。

保险公司在进行乙肝核保时，如果要求被保险人进行乙肝检查，通常也是这些检查项目。

皮肤受伤后，会通过结疤来进行修复。

肝脏出现炎症后，也就是肝炎发作后，人体的修复功能会对炎症坏死的部分进行修复。

肝脏修复的表现就是纤维化。

长期的过度纤维化就会导致肝硬化，肝硬化没有得到及时治疗可能会发展为肝癌。

目前没有能够彻底治愈肝炎的药物，所以针对肝炎的治疗就是通过抗病毒治疗来清除乙肝病毒，消除肝脏的炎症。

只要肝炎不发作，就不会纤维化，也就不会导致肝硬化。

二、乙肝人群怎么投保

【医疗险】

医疗险的健康告知是最严格的，绝大多数医疗险对于乙肝人群都是拒保的。

有少数产品会宽松一些，但也只是对“乙肝病毒携带人群”宽容，且只能除外承保，也就是对乙型病毒肝炎及其相关的并发症、后遗症不承担保障责任。

所以如果是大三阳、小三阳、肝炎，基本与医疗险无缘了。

会长整理了几款比较好的百万医疗险对乙肝人群投保的核保情况，大家可以参考。

【重疾险】

相对于医疗险来说，重疾险对于乙肝人群的要求会宽容一点。

在保险中核保的严格程度为乙肝病毒携带＜小三阳＜大三阳。

在医学上来看，大三阳病情不一定比小三阳严重，但在“保险医学”上来看，大三阳的风险更高。

单纯的乙肝病毒携带，大部分产品都可以正常投保，部分产品会要求加费承保；

小三阳患者，肝功能没有异常，部分产品可标准体承保，大部分产品加费或拒保；

大三阳患者，肝功能没有异常，部分产品可加费承保或除外承保，一般产品会拒保；

急性肝炎患者，发病之日起6个月后乙肝表面抗原为阴性，且肝功能正常，可以正常投保。

慢性活动肝炎，绝大多数都拒保。

最宽松的是超级玛丽2020max，最严格的的是百年康惠保2020 。

【寿险】

寿险需要健康告知，但相对较为宽松，询问的都是一些对人的寿命影响较大的疾病。

而感染乙肝病毒后转为肝癌的可能性比普通人高很多，因此寿险也会询问到。

乙肝病毒携带和小三阳一般都是可以正常投保的。

大白智能定寿只询问了慢性活动肝炎和肝硬化，瑞泰瑞只询问了肝硬化，

也就是说乙肝病毒携带、小三阳、大三阳都可以正常投保这两款产品。

【意外险】

意外险只保障意外事件，一般不会涉及到健康告知，所以只要被保人能够正常工作生活，就不影响投保。

三、乙肝影响我们的生活吗？

根据世卫组织2017年公布的数据来看，全球感染乙肝、丙肝的人数差不多在3.25亿左右，而我国就有1.2亿。

平均10个人就有1个乙肝病毒感染者。

日常的普通接触，比如一起吃饭、工作、生活，握手、打喷嚏等等，这些都是不会传染的。

乙肝的主要传染途径为性、母婴传播、血液。

母婴传播现在也已经有了预防措施。

新生儿在12小时内注射乙肝免疫球蛋白和乙肝疫苗，能有效降低94%以上的感染风险。

所以大家不要恐慌，一般来说是不会轻易感染乙肝的。

对于乙肝病毒感染者来说，只有到了肝炎发生阶段才需要进行治疗。

如果乙肝病毒一直在体内相安无事，就不要进行抗病毒治疗。

过早进行抗病毒治疗反而容易引起炎症，加速肝炎的发生。而且易产生耐药性，等到真正需要治疗的时候，效果就会大打折扣。

所以对于没有发展成肝炎的乙肝病毒感染者来说，“养”更重要。

对自己的肝好一点，别折腾它了，它就不会来折腾你。

首先，戒酒。会长经常听到身边爱喝酒的朋友说，喝酒能暖身、软化血管什么的，好处多多。

但是，这些好处微乎其微，但给身体带来的负担可是立竿见影、实打实的。

其次，不要乱吃药。是药三分毒，能不吃咱就不吃。无论是草药还是西药，都要遵医嘱服用，不要自己琢磨着吃点啥药就行。

肝脏是人体内的解毒器，无论你吃了啥，有毒的东西都要经过肝脏来过滤。

看在它舍己为你的份上，少给他喂点毒吧。

妇科疾病、结节、三高、乙肝、孕期投保，都是常见的带病投保的情况。

无论是以上哪类人群，都一定要记住：如实告知；多家投保核保；尽早购买。

对于带病投保人群来说，看健康告知和核保是非常重要的两个环节。