有结节，还能买保险吗？

人生在世，不得个小病小痛，是不可能的。不注意身体的话，得大病的概率也非常高，所以大家在日常生活中还是要多运动，多锻炼，早睡早起，不胡吃海塞。会长今天写的这一篇就是关于健康问题的，因为会长一直都会接到这样的咨询：“会长，我有乳腺结节一级，可以买保险吗？”，“会长，我之前做过卵巢囊肿手术，能买医疗险吗”，“会长，体检报告上显示甲状腺右叶结节，右肺部性结节不确定，肝囊肿、窦性心律不齐、肝囊固醇样息肉、十二指肠炎、慢性非萎缩性胃炎伴糜烂，这种还有医疗险可以选吗？”“会长......”为什么大家都在自己身体出了问题才想起保险这个东西？这个时候买保险真的很难。如果有业务员告诉你可以买，那你要小心了，理赔的时候80%以上的可能是会被保险公司拒赔的。今天会长要普及的是关于结节怎么买保险的知识，体检过程中，最常见的就是结节，乳腺结节、甲状腺结节、肺结节。到底什么是结节？有了结节影响我买保险吗？如果罹患结节，还有保险产品可以选择吗？哪些产品是可以选择的呢？

一、什么是乳腺结节

首先，什么是结节？

用我们的大白话来说就是，长在我们身体某个部位的小硬块，一般是通过触诊就可以直接判断有无结节，通过超声、CT等等检查就可以将结节分级。

1、乳腺结节

有数据统计，在所有女性中，发病率最高的就是乳腺癌，而乳腺癌就是恶性的乳腺结节，虽然乳腺癌与乳腺结节不一定有直接关系，但是它一般是乳腺不典型增生演变而成的，一般通过超声判断后病理确诊。

通俗的说就是“乳房硬块”属于乳腺组织的形态学改变，是一种症状，并非是具体的某种疾病。

一般产生乳腺结节有以下三个原因：

1、乳腺增生（可形成乳腺囊肿）

2、良性肿瘤——乳腺纤维瘤

3、恶性肿瘤——也就是乳腺癌

医学里，一般将乳腺结节分为6个等级，通常是等级越高，恶性的可能越大：

由于等级不同恶变的可能性也不同，所以，核保的结论也是不同的，通常来说不到3级是良性，有些产品的核保相对宽松的话就可以直接投保。

2、甲状腺结节

甲状腺结节也是非常常见的一种疾病，和乳腺结节一样也是通过分级来判断病理的。它是长在甲状腺内的肿块，会随吞咽动作上下移动。

一般罹患甲状腺结节有机会投保只有以下三种情况：

1.有结节无异常，没定级、没穿刺、没手术；

2.发现结节，并且定级不高于3级；

3.做过穿刺活检或手术切除、确诊良性。

甲状腺分级和乳腺结节分级一样都是分6级，也是级别越高，恶性的可能性就越大：

同样的只要未达到3级，重疾险、医疗险基本都只能除外责任承保。

3、肺结节

肺结节分为良性和恶性，肺结节是指边界清楚、影像不透明、直径≤30mm（＞30mm，叫肿块）、周围为含气肺组织所包绕的单发或多发肺部结节病变，不伴肺不张、肺门增大和胸腔积液的表现。肺结节通常分为3类：

肺结节和甲状腺结节乳腺结节都一样，是比较高发的症状，但是有肺结节也并不代表有肺癌，大概90%以上都不需要处理，恶性的比例也比较低。

同样，肺结节也有分级，分级越高，恶化的可能性就越大：

以下似乎孤立性（单个）非结节良恶性的概率

1.直径<5mm的恶性概率为0-1%

2.直径5-10mm恶性概率为6%-28%

3.直径为11-20mm的恶性概率为33%-64%

4.直径>20mm的恶性概率达到64%-82%

5.磨玻璃样SPN（实性结节）恶性的可能性为59%-73%

虽然说健康问题可能不是很大，但是保险对于肺结节是非常不友好的，

医疗险：肺部问题除外责任是没得商量的。

重疾险对于肺结节的核保也是比较严格的，要么是除外，要么是拒保。

二、结节如何投保

1、乳腺结节

重疾险：会长试了网上一些比较热门的重疾险发现，对于乳腺结节，保险公司通常会询问手术后和未手术。

如果是手术后，病理为良性，治愈超过1年，复查后无异常，可以以标准体投保；

如果没有进行手术，大部分的重疾险只要BI-RADS分级为1-2级就可以标准体承保，而0和3级都是做除外责任。

医疗险：投保医疗险也同样分为手术后和未手术两种情况，通常来说，如果未进行手术治疗，分级没有超过2级，可以做除外责任承保。

如果进行过手术治疗，病理诊断为良性，术后痊愈已满1年，并且没有并发症和后遗症，复查双侧乳腺B超/钼靶正常，无复发，就可以标准体承保。

寿险：对于乳腺结节没有询问，不需要告知，可直接投保。

以下是会长整理的目前线上的一些乳腺结节可投保的产品：

核保结论：

（1）百年人寿的康惠保2020和康惠保旗舰版，如果已手术的情况下满足：

1.切除结节（或包括/囊肿/肿物），且术后病理检查为良性；

2.手术至今超过2年以上，无相关后遗症且近半年乳腺B超或钼靶检查结果均正常；

在未手术的情况满足：

1.发现2年以上，至上1年复查一次乳腺B超或钼靶；

2.近半年乳腺B超或钼靶分级为1-2级，且从未有过0级或者3级以上。

这两种情况都支持以标准体投保。

其他产品基本都是差不多的。

（2）平安保险的e生保，术后病理为良性，痊愈至今满1年，无并发症和后遗症，复查双侧乳腺B超/钼靶正常，无复发就可以以标准体投保。

（3）寿险中，瑞泰人寿的瑞和定寿升级版和华贵人寿的大麦定寿都没有询问到，直接投保即可。

2、甲状腺结节

重疾险：甲状腺结节重疾险投保也分为手术后和未手术两种情况，其中如果是未进行手术，近6个月的甲状腺TI-RADS分级超声复查为1级或2级，可以以标准体承保，0级和3级以上除外或者直接拒保。

医疗险：分手术前后手术后两种情况，如果未进行手术，分级为1-2级，除外责任，如果进行手术也是有机会以标体承保的。

以平安e生保为例，甲状腺结节进行穿刺活检或者手术切除，且病理为良性，可以标准体承保。

寿险：基本上不会询问，可以直接投保。

甲状腺结节线上可投保的产品：

结论：

（1）昆仑健康保险公司的健康保2.0，6个月内甲状腺TI-RADS分级为1-2级支持标准体承保；

（2）医疗险，平安保险的e生保，已经穿刺活检或者手术切除，病理结果为良性可以标准体承保

（3）寿险，几乎都没有询问到，所以都可以直接投保。

3、肺结节

重疾险：重疾险对于肺结节的核保是比较严格的，一般智能核保结果都是直接拒保。

医疗险：肺结节投保医疗险也非常难，基本是没什么机会可以投保。

寿险：寿险基本没有询问肺结节，也可以直接投保。

肺结节可投保的产品：

肺结节可投保的产品，无论是医疗险还是重疾险很少。

（1）一个是健康保2.0，手术已切除，且病理检查为良性可标准体投保；

（2）医疗险还是e生保，手术已切除，且病理检查为良性，术后痊愈超过2年，无并发症、后遗症和复发的情况可以标准体投保

（3）其他寿险同样也没有问到，直接投保即可。

三、尾声

从会长整理的这么一些线上的产品来看，平安保险的e生保百万医疗险，还是非常的不错的，对很多疾病都比较友好，真的很难得。

另外线上的产品太多了，还有很多产品都没有试试，如果你有中意的产品想投保，但是苦于结节这个疾病，可以私信会长。

最后，会长还是要跟大家说一件很重要的事情：积极锻炼，保持良好的生活习惯！身体健康才是最重要，只要身体健康，什么保险都不是问题。