买错了保险，要不要退保？

最近这段时间，国内外经济形势，说一句日渐吃紧也不为过。许多公司选择减员、调薪，无数企业一夜之间宣告破产，经济问题犹如悬于头顶的达摩克利斯之剑，时刻逼问着国民命脉。在这样的经济局势下，很多朋友来找会长问：家里实在揭不开锅了啊！之前买的保险能不能退掉？保费交不起了啊！

第一个找到会长的，是一位匿名知友，说自己在去年购买了一份平安鸿运随行经典版两全保险，每月交一千多元，交10年，保20年，是一份包含了意外险内容的两全保险，如果到期未出险，则返还所交费用的118%。

权衡一番后，会长建议这位知友退保了，出于以下几点因素：

1、每月一千多元的保费，对于一个经济能力完善的家庭可能不算高，但是这位知友才23岁，刚刚踏入工作没多久，甚至没有存款，工资也只有五千多，每月把一千多块钱花在保险上，已经严重违背了保险的基本原则。

2、这份保险从购入到现在只有四个月，现在退保，损失也不至于不能承受。

3、这份保险产品除去两全保障外，只包含了意外险的保障内容，而一份短期意外险每年只需要两百元左右，保障内容和这款产品是近乎一样的。

4、这款产品交费10年，保障20年，返还118%的费用，等于年利率为0.9%，这个利率本身是不高的，收益并不算理想。

综上所述，会长建议他退掉这款保险，如果需要的话，等以后经济状况好转，再购买其他产品。

第二个找到会长的，是会长的一位同事，家庭情况很不乐观，有一位老人卧病在床，丈夫和她两个人的收入加起来，每个月收入大概是两万多元，有12000元的房贷，同时还有一个读小学的儿子。

同事的妈妈今年50岁，购买了达尔文超越者重疾险，这是一款多次赔付的重疾险产品，每年交费三千多元，保障了多种重疾和中轻症，含有身故保障以及特定疾病赔付。

了解了一下这位老人家的身体状况后，会长建议：不要退保！

1、同事的妈妈已经50岁了，此时退保，以后再买重疾险会非常困难。

2、达尔文超越者是一款保障非常全面的多次赔付重疾险，同事的妈妈本身身体状况不好，有风湿病、高血压等慢性疾病，以后随时间推移患上重疾的可能性是非常大的。

3、这款产品的价格是一年三千多元，同事家庭年收入是25w左右，占比是非常低的，为家里唯一的老人投保这款产品，也是必要的支出。

综上所述，不是所有的情况都适合退保，根据不同的家庭情况和保险需求，是否要退保也是一件值得商榷的事情。

今天，会长为大家详细讲解一下关于退保的方方面面，希望能帮助各位知友，在是否退保这件事上做到心中有数。

一、退保，到底退不退？

退保，意思就是把我们之前购买的保险产品退掉，这份产品我不要了。

但是保险这玩意，可不像我们去菜市场买鸡蛋，我买一斤鸡蛋，回来发现这鸡蛋是白皮的，我想要红皮的，就提溜回市场让人家给我们换一篮子红皮的，圆满解决。

保险和鸡蛋可太不一样了，退保险也不像退鸡蛋一样，拎回去就能退的。

1、经济损失

1）犹豫期内退保

保险是一种商业产品，由于保险产品的特殊性，购买之后会有一个犹豫期。

一般是10~15天左右，在犹豫期内退保是不会承担经济损失的。

如果在犹豫期内决定退保，保险公司会撤销合同并退还全部已收保费，有些保险公司会扣除几十块的手续费，总体来说，损失是很小的。

在犹豫期内需要注意的是：保监会规定，保险公司必须在犹豫期内给投保1年以上产品的投保人拨打回访电话，电话必须录音，客服会核实我们是否知晓产品的基本情况，例如缴费期、保障期、投保人/被保人信息、保障内容等，防止保险销售人员恶意误导、模糊营销或夸大收益。

但是在生活中，很多人为了省事会随意回答“不知道”、“对”，等后期出现纠纷时，投诉到保监会，电话录音会成为证据的一部分，因此，消费者面对保监会的电话回访一定要认真回答。

2）犹豫期后退保

一旦过了犹豫期，再想要退保，都会面临一部分的经济损失。

根据《保险法》规定：已交满2年以上保费的，退保时退还保单的现金价值；未交满2年保费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保费。

为什么不可以拿回全部的保费？因为所有的保险公司都是有一定的运营成本的，类似于产品的推广费、管理费、手续费以及代理人的佣金等，这些都是要在退保的时候扣除的部分。

通常，在投保初期会扣得比较多，所以，越早退保，我们拿到的保费越少。

有些保险，第一年交了上万的保费，退保之后只拿到几百块钱。

在香港，许多保险前两年的现金价值，几乎为0。

现金价值，又称解约退还金，或退保价值。

通俗来讲，就是不同的时间内，这份保单值多少钱。

退保之后，返还的是保单的现金价值，由于在投保前几年，现金价值非常低，因此在这个时间段并不建议为了挽回损失而贸然退保。

2、丧失原有保障，重新进入等待期

退保之后，一旦被保人出险，保险公司不会再负有理赔责任。

同时，退保之后，如果想要再次投保，等待期和两年不可抗辩期将重新计算。

在等待期出险，保险公司也不会理赔，只会退还保费的现金价值。

3、保费可能增加

大部分保险产品，保费和年龄都是深度挂钩的，例如重疾险、定期寿险等，也因为这个原因，会长一直推荐大家，在经济允许的条件下，保险买的越早越好。

当被保人的年龄超过55周岁后，再投保，可能会出现保费倒挂的情况，即所交保费高于保险保额。

因此，像文章开头出现的同事妈妈的情况，由于老人家年事已高，非常不建议退掉重疾险。

4、可能会被拒保

有些重疾险或定寿，会要求被保人的健康状况符合要求，并且有年龄限制，一旦投保成功之后，即使患病也不会影响相应的保障。

但是，退保之后再继续投保，如果身体较之以前出现了超龄或健康状况恶化的问题，就有可能就被举报，在这期间，核保规则可能也会出现变化，并不利于我们投保。

二、看看你要不要退保

会长将所有想要退保的知友分为两个部分：典型的推荐退保类型和典型的不建议退保类型。

1、典型推荐退保案例

首先明确一点，会长不希望任何一个知友盲目退保，因为退保可能是一时的上头，但退保之后发生各种情况时，是没有人为你负责理赔的！

除非你是以下几种情况：

1）保费占用预算过高

保险界著名的双十原则：

保费占家庭年可支配收入的10%；保额是家庭年收入的10倍。

会长现在年收入在20w左右，年开支在12w左右，因此每年花费一万多元用于全家的保险，总保额在200万左右是比较合适的选择。

上文提到的那位匿名知友，每月工资是五千元，相当于年收入在6w元左右，每个月一千多元的保险。

这样一来，也就是将自己收入的20%都用在了保险上，同时，保障并不全面，这是非常得不偿失的一件事。

2）产品出现选择性失误

这一点其实在很多知友身上都会出现：

刚踏入社会的年轻人，给自己买了一份昂贵的终身寿险；

身体不太好的四十岁大哥，肩上挑着全家的担子，买了一份理财用的年金险。

上了年纪的老爷爷，高寿六十一，把自己的养老金全部用来买了一份重疾险。

这些都属于保险产品选择失误的问题，这些情况往往会严重影响我们的既得利益，同时也会白白花掉一笔钱。

一旦发现自己保险产品选择错误，最好是尽快退掉，更换适合自己的产品。

3）重复投保

现在有很多打包出售的保险产品，打着“全面保障”的称号，实际上暗自在条款上偷工减料，消费者花了高价，却不能得到相应的保障。

例如，A小姐按时缴纳社保，又在两家不同的保险公司分别投保了两份报销型商业医疗险。

半年后，A小姐被查出患有胆囊炎，并安排了胆囊切除的手术，这次治疗共花费3.6万元，通过医保报销了1.8万元，A小姐随后到两家保险公司进行理赔。

其中一家保险公司报销了5000多元，另一家保险公司以“只理赔医保范围内、保险公司已理赔以外的部分”为理由，只为A小姐理赔了一千多元。

除此之外，有些知友已经购买了附加长期意外险的产品，又购买了一份意外险，买的还是返还型意外险，平白无故一年多出几千元的支出。

这种重复投保的情况，只会让我们的钱白白用掉，还不一定能理赔。

2、典型不建议退保案例

有相当多的朋友说，自己想要退保，是因为看到了更加优秀的新产品，不想再要手头这份保险了。

首先明确一点，保险产品总是在不断更新迭代的，这就好比每年iPone系列手机都会更新，但我们并不会因为它出一款新的就去换一个新的，为什么？因为手里的手机完全是可以继续用的。

前两年，保险的现金价值很低，一旦退保，这部分已交的保费并不会返还到我们手里。

同时随着年龄的增长，我们想要顺利通过核保、买到心仪产品会越发困难，因此更不建议大家频繁更换保险产品。

如果购买的保险产品本身性价比不错，同时已经购买了3~5年以上，会长是不建议退保的。

再加上被保人年龄较大会出现的保费倒挂现象，就更不建议退保了。

三、不想退保怎么办？

很多人想要退保，可能是出于以下的原因：经济下滑，手头紧张没法续保了；前几年脑子一热买了保险，现在看着保费太高了，想退掉；有更好的同类产品上市，看着想买，但是旧的产品也没有很差劲……

这些情况，都属于保险中，可退可不退的情况。

而对于这些可退可不退的情况，会长的建议是：不退！

为了帮助大家度过无法续保的尴尬期，会长准备了以下几点建议：

1、减额交保

如果是由于经济问题，续保吃力，但是又不想放弃保险的知友，可以选择减额交清的方法。

减额交清又被称为“减保”，简单来说，就是把保单的现金价值当做一次交清的全部保费，同时相应地减少保额，保单继续有效。

举个例子：

A先生投保了一份保额50万，交10年保30年的两全保险，第五年由于公司重组破产，没有余力继续缴纳保费了，因此他申请了减额交清，将目前所交的保费分摊到10年中，因此他不必再缴纳后续的费用，保单也继续有效，但是这样一来，缴费的总金额就减少了，保额也会相应降低。

2、自动垫交与保单中止

自动垫交、保单中止与复效可以很好地解决保费问题。

一些长期型寿险产品是有自动垫交保费功能的，前提是保单的现金价值大于应缴纳的当期保费及利息，这样一来，保险公司会自动垫交应缴纳的续保保费，保单继续有效。

这种情况，其实相当于向保险公司贷款缴纳保费，但是自动垫交会产生利息。

例如，B先生投保了一份保至80岁的定期寿险，在他60岁的时候，交不起下一年的保费了。

此时每年保费是3000元，而这份产品从他20岁购买至今，现金价值已经累积至4000元，大于保费的3000元，如果提前和公司约定过，此时公司会自动垫交，不需要B先生再支付。

另一种途径是利用保单中止：大部分保险产品都有“60天宽限缴费期”，在这段时间内，即使没有缴费，保单也依然有效。

除此之外，还有为期2年的“宽限期”，这段时间里，保单会暂时失去效力，中间发生出险则退还现金价值，两年后可申请恢复保单。

3、转换保单与减保

上述的方法都是暂缓缴纳保费，等时间到了还是要继续缴纳保费的。

如果经济状况短时间难以缓解，不能再用缓兵之计了，我们可以申请减保或转换保单。

减保有两种减少渠道：降低保额或者减少保障时间，都是通过折损既得保障来降低保费的方法。

还有一种方法是转换保单，众所周知，返还型保险和消费型保险之间的保费相差是非常巨大的，如果购买了一家公司的返还型保险，负担不起保费时，可以申请转换为同一家公司的消费型保险。

这种情况下，保险公司不会进行二次核保，而且费率也不会发生改变。

四、写在最后

退保是一件非常复杂的事情，但究其根本，都是由于保险产品不再适合我们了，需要及时止损。

因此，会长讲述了最需要退保的几种情况，如果哪位知友的情况与会长说的相符，请慎重考虑，选择退保时，一定要和保险业务员好好交涉。

同时，退保之前，尽量选好下一款想要入手的产品，同时要经过等待期，保单才能生效。

一般情况下，会长都是不建议退保的，因为没有人知道什么时候就会发生意外，保险是未雨绸缪的一种投资，不到万不得已，没必要为了眼前的利益牺牲日后的保障，这完全是拆东墙补西墙的行为，属于拣了芝麻丢了西瓜。