返还型保险，我劝你最好不要买！ | 保险避坑指南

　　这么久以来，在保险方面，听到最多的疑问就是：我要不要买返还型保险？首先，我们来看一下返还型保险的定义：返还型保险，即保险合同结束后，保险公司会返还所交保费或者合同列明的保险金额。看起来非常好对不对？似乎稳赚不赔对不对？恕小编直言，天下如果真的有这种好事，保险公司怕不是都要倒闭了。

　　一、返还型保险的“前世今生”

　　在了解返还型保险之前，首先我要为大家介绍一个概念：“下沉市场”。

　　下沉市场是由下沉经济衍生的一种概念，指的是三线以下的城市、县镇与农村地区的市场，范围大而分散，MBA智库提出了下沉市场的三个特点：熟人社会属性、价格敏感属性、闲暇娱乐属性。

　　下沉市场的范围大而分散，而且服务成本更高，代表了中国非常典型的消费用户群。

　　而下沉市场因其自身的特点加上巨大的人口基数，堪称造就“返还型保险”的最大温床。

　　传统保险行业往往采用保险业务员推销的方式，向大众普及保险知识，在这个过程中，“熟人社会”和“价格敏感”让返还型保险迅速打开了市场。

　　在很多消费者眼中，特别是一些上了年纪的爷爷奶奶们，心想：出事能赔钱，不出事能退钱，那就买吧！

　　但是，“钱”作为一种一般等价物，它是有时间价值的，四十年前的五万块和四十年后的五万块，价值相差是非常大的，在经济飞速发展的当代，短短几年间，消费量级就会发生改变，何况是几十年的保险呢？

　　然而，还是有非常多的家庭，盲目选择了返还型保险。

　　咱们国人，自古就有储蓄的美德，古人会建造粮仓菜窖，会把金子买在地下当做传家宝，女儿出嫁要准备“压箱底”的财物……到了现代，银行存款、不动产投资，在这种思维模式下，返还型保险看起来是一份不错的保障。

　　消费者大多有这样的心理：万一没出事，这钱不就打水漂了？

　　会长讲个自己的故事，讲完，就明白返还型保险的问题所在了。

　　会长的妈妈是个特别喜欢买包的阿姨，某天我们一起逛街，她看中了一个5000元的香奈儿包包，按常理来说，花5000把包包买了，顺理成章。

　　但是，店员告诉我们，嘿，您先给我们10000元，等过了四十年，你把包退给我们，这10000元全部返给你，但是前提是，这个包您不能用。

　　明眼人都知道，这是在打马虎眼。

　　如果我用了这包，等于用一万块买了价值五千的包，我亏了。

　　如果我没用这包，40年之内，店员把这一万块存到银行定期存款，坐收利息，已支付保费不动也能赚钱，还是我亏了。

　　返还型保险，和这个包包的套路是一样的：通过许诺给消费者返还保费这一“福利”，将原本和消费型保险同等价值的保险高价出售，以消费者多交的保费差价获利。

　　如果是高价买包也就算了，最怕的是花了一万块买的包包，质量没准还不如五千块的，接下来，会长会带你一一对比各个类型的产品，深度扒皮。

　　二、返还型保险VS消费型保险，对比扒皮

　　消费型保险，是一类以低保费、高保额为特点的产品，相对于返还型保险，它并不会在保险合同结束后返还保费给消费者，也因为这一点，消费型保险不被很多人接受。

　　既然如此，会长选择了两款保险产品进行对比：

　　1）消费型重疾险：康乐一生2019

　　2）返还型重疾险：安X保

　　通过上述表格，我们可以好好对比来看一下，康乐一生2019各项保障都要比安X保出色。

　　结论：谁的脑子想不开了会买返还型保险？！

　　有人说，多交的这部分钱，保险公司会返还给我们。

　　会长按照保费和年化利率，做了另一个对比表格。

　　50万保额，保至70岁，30年缴费期，30岁男性

　　从图表可以看出，购买安X保，该男性在40年后满70岁时可返还保费325500元，相当于每年多交了5910元，如果将这30年内每年的5910元按照其他方式储蓄，例如1年期定期存款（3%左右）、长期定期存款（4%~5%）等等，如果这笔钱用于其他储蓄方式，经过40年后的收益，是显著高于返还的额定保费的！

　　保险公司不会帮我们把钱放到余额宝，事实上，返还型保险的保费，很大一部分是被保险公司用作投资收益，这部分的年利率在5%~8%左右，我们以6%计算，期满收益为836745，去掉返还的325500，保险公司净赚511245元。

　　看到这里，会长不得不说一句，这如意算盘打得真好！

　　不仅赚了更多的钱，而且让你认为这钱花的很值，没准还会推荐给自己的亲戚朋友。

　　为什么不花更少的钱买一份保障更全面的消费型意外险，把多出来的钱放在余额宝，它不香吗？！

　　金融界有一句这样的话：返还型保险是保险界的杀猪盘。

　　这样的保险，从本质上就是不合理的。

　　三、聊聊身边那些返还型保险

　　会长年轻的时候，经常听身边的姐妹们说：命运给你的每一件礼物，都在暗中标好了价格。

　　也经常听爸妈说：天底下没有白吃的午餐。

　　保险的本质是一种商业行为，虽然它带有明显的福利性质，但保险公司的运营成本是商业运作中必须要考虑的，我们作为消费者，想要得到保险的好处，前提是付出相应的价值。

　　通俗来说，不花钱是不可能买到保险的，保险也没有让你只赚钱不亏钱的，但是根据自身的需要，合理规划如何购买保险，尽量花最少的钱，得到最多的保障，这才是正确的思路。

1、返还型意外险：赔无可赔

　　近来在各大平台上百花齐放般出现了许多短期意外险，微信、支付宝都有产品可供选择，而且保费很低，多为一年期。

　　这些保险价格低廉，不到一百块钱，就可以获得五十万的保额，但也有人担心这样的保险会出现续保难等问题，想要选择长期意外险。

　　那么长期意外险到底好不好呢？

　　会长找了一款市面上热销的、名为百万任我行的长期意外险，号称保额一百万，可返还保费等等，它的赔付范围总结如下。

　　还是以30岁男性为例，保障30年，10年缴费期，每年缴纳保费1729元，60岁后，返还10年缴费的总额。

　　这款产品主要的保障内容都在这里了，看起来好像涵盖了不少意外事故，但是这个内容根本经不起仔细推敲。

　　第一，最明显的一点，意外伤残不赔付

　　众所周知，意外伤残共分为十级，在这个赔付内容中，只对身故/全残以及意外伤残2级、3级做出了赔付标准，在3级之后还有4~10级各种麻烦的伤残状况，这款产品却没有将其列入理赔范围。

　　第二，意外医疗不赔

　　一份意外险不赔意外医疗，堪称滑天下之大稽，你买了这份保险，做饭把手切了，去医院缝针，保险是一分不赔的。

　　第三，一般意外身故/全残，最多赔偿3万元

　　在表格第六项中，其他意外身故或全残的赔付内容是，按被保人不同的年龄段赔付相应比例的保费！是保费！不是保额！

　　这样来算，按照缴费满十年后1.6倍计算，也就是不到三万元。

　　如果缴费不足十年，赔的还要更少。

　　第四，存在大量保障空白区

　　这份产品的保障范围看起来很全面，自驾、公共交通、航天，还有电梯意外和其他意外等等。

　　但是在交通方面，这个保障范围是存在漏洞的，例如现在使用率很高的共享单车、电动车、摩托车等，都不在赔付范围内。

　　自然灾害也只有8种（山体滑坡、雪崩、干旱、森林火灾、洪水、海啸、火山喷发、龙卷风、台风），在这个范围之外的，例如雷电灾害、冰雹事故等也不赔付。

　　一份正常的意外险，应该至少由三个部分组成：意外身故/全残、意外伤残和意外医疗。

　　短期意外险大多包含这三个部分，它的保费相对较低，50万的保额也足够补偿一般的意外情况了。

　　而这份保险，每年多交一千多元，保障范围少，只赔付身故和全残，甚至不包含意外医疗……我买它图什么呢？

2、返还型少儿重疾险：挂羊头卖狗肉

　　孩子们的健康问题是家长们最担心的，近几年，给孩子买重疾险成了保险咨询的大热门，但是大部分少儿重疾险，纯粹是包装出来的东西，没有那么高的性价比。

　　老规矩，对比测评见高低，会长在这里选择了两款有代表性的保险产品。

　　1）消费型：晴天保保

　　2）返还型：爱XX2019

　　晴天保保最出彩的一点在于，它的保额可以每年递增，换句话说，这份保险，具有一定的抗通胀能力。

　　而相比之下的返还保险，若干年后返还的保费，早已不能等同于当年买保险时的经济价值，而为了在未来很可能会贬值的几万块钱，每年要多交几千块钱，同时，合同中真正落到孩子身上的保障，还不如消费型重疾险。

　　另外值得一提的是，在重疾险中，“特定重疾”是一类由保险公司自行规定的重疾种类，不同的保险公司，特定重疾包含的范围有所不同，关于我国儿童多发重疾在这两份产品中的保障情况如下：

　　从表格中不难看出，晴天保保的特定重疾和重疾覆盖范围，都比爱XX2019要完善很多，看到这些让人心惊胆战的重疾，您还是要为孩子购买返还型的重疾险吗？

　3、返还型成人重疾险

　　在文章开始的时候，会长就对比了安X保和康乐一生2019。

　　安X保有一个显而易见的缺点：不保障轻症、中症，重疾保障的种类也远少于康乐一生2019的108种。

　　轻症和中症包括什么？原位癌、深度昏迷、非典型心肌梗塞等等，在医学上无法列为重疾的范围，但却是许多重疾的先兆，而且许多轻症/中症如果不及时处理，也会造成非常危险的后果，而这部分内容，在安X保中并没有提到。

　　安X保每年的保费，根据设置的条件是10750元，而康乐一生2019，如果选择保至终身，每年的保费是7600元。

　　一旦选择保至终身，由于康乐一生2019含有身故保障，因此保额的50万是肯定能够拿到的，这样对比一下，返还型保险的优势到底在哪里呢？

　　四、返还型保险，家庭不能承受之重

　　保险是一种对未来的投资，也是一种风险转移的手段，它最根本的作用是在未来我们遇到困难时能够解决问题。

　　会长今天对三类产品进行了对比，不难得出一个结论：返还型保险的保障范围普遍不如消费型保险，保费也比消费型保险高出很多，对于一般家庭来说，不具备很高的性价比，也不具备储蓄意义，多出来的保费采用银行储蓄和余额宝储蓄的方式，都能在相应年限后获利，价值要高于原本缴纳的保费总额。

　　为什么保险公司和保险业务员总是推销返还型保险？因为这样的保险，抓住了下沉市场中人们的消费心理，认为自己花出去的钱最好一分不剩再回到自己手里，殊不知同样的东西原本用更低的价格就可以买到，白白把几千几万的钱交给保险公司，过了若干年后，拿到的钱寥寥无几，早已不具备经济价值。

　　经济理论认为，一个家庭用于保险保费的支出，不应该超过家庭可投资资产的15%，一般的三口之家，上有老人下有孩子，在保险方面的预算就是几千块钱，如果执意要选择返还型，不仅得不到应有的保障，很可能还会因负担不起保费，而选择降低保额。

　　保险业务员是通过推销保险获取保费来获得工资的，保险公司也是依靠消费者的保费运作的，在国内的保险行业中，无数的业务员利用亲戚、朋友的关系，将返还型保险推销到了无数的家庭中，而大多数人对保险确实不够了解，迷迷糊糊就签了保单，过了几年才意识到不对，但这时候即使想要退保，仍旧是困难重重。

　　远离返还型保险，合理选择适合自己的保险方案，才是正确的消费选择。

　　当然了，一切的事物，存在即合理，市场上既然存在返还型保险，那说明它还是有存在的意义，哪些人适合买返还型保险呢？

　　返还型保险最大的特点就是强制储蓄，每年必须定期缴纳高额保费，同时，由于保险公司不会破产的稳定性，消费者无需担心自己交的保费到期不退。

　　如果是一些预算充足、没有经济问题，同时又不擅长理财、难以合理规划经济状况的消费者，可以选择返还型保险来帮助自己理财，避免财产损失。