买保险还能拼多多，划算吗？

随着拼多多的上市，让组团购物这种团购模式，再一次被大家所熟知。其实保险产品也有类似的组团模式，全家人一起投保，不仅方便快捷，而且价格还能得到实惠，看上去一举两得。今天我们就来重点谈谈——可以家庭组团投保的产品，看看这类产品有什么优势和不足，真的划算吗？

一、家庭团购医疗险，有何不同？

家庭组团投保的保险，主要集中在?医疗险和?意外险?这两类产品中，我们先看看可以组团投保的医疗险。家庭组团投保的医疗险，主要有以下三大优势：

优势一：共享年度免赔额

百万医疗险普遍存在 1 万元的免赔额，很多小病最多几千块就搞定了，所以 1 万免赔额对个人来讲，会稍微有点高了。为了降低这个理赔门槛，一些保险公司推出了全家共享免赔额的产品，一定程度上降低了理赔门槛：比方说 A 先生的妈妈在 1 月因摔伤住院，花了 8000 元，A 先生今年 3 月因为生病，花了医药费 6000 元，如果共享免赔额，那么 A 先生可以报销 4000 元，否则所有费用都要自付。

优势二：费率优惠

由于是组团购买，投保人数增多，保险公司可以一次性获得更多的保费收入，那么自然会给我们一些费率上的优惠。由于产品不同，有的可能优惠三分之一，但有的可能基本没有优惠，不同产品优惠幅度是不同的。

优势三：投保流程便利

如果要为一家三口购买保险，我们要分别购买三次，但如果购买家庭款的保险，我们只要购买一次就可以为全家人投保。我们在首次投保时，就可以添加其他家庭成员，输入其他成员的身份信息后，就可以一起投保。

上面就是可以家庭组团投保的百万医疗险的优势，看起来还算有一些吸引力。

二、组团投保医疗险，划算吗？

由于目前可以一家组团投保的医疗险不是很多，深蓝君筛选了部分产品，主要产品如下：

平安e家保2018

安心财险安心 e 家

太平洋太健康家庭版

众惠全能百万升级款

众安尊享 e 生家庭版

从上面的表格中我们可以看出，家庭投保的医疗险主要区别在于共享保额和免赔额上，主要有以下几种情况：

只共享免赔额：降低理赔门槛同时，不占用他人保额，比如尊享e生家庭版

同时共享免赔额和保额：相当于全家人的额度捆绑在一起，比如安心 e 家、众惠全能百万

不共享免赔额和保额：只是投保流程有了优化，但保费上有一定优惠，比如平安 e 家保

不共享免赔额和保额，但额外共享额度：比如太平洋太健康，每人单独有 300 万额度，另外再额外共享 400 万额度

同样是组团购买，各家的团购方式不同，选择起来还是比较复杂的，要根据自己的实际需求和偏好来选。

也许大家会好奇，家庭组团投保和个人单独投保，能便宜多少？我们以各自对应的个人版为参考，以 30 岁夫妇+ 0 岁宝宝，组团购买和分别单独投保，看看保费上能便宜多少，具体见下图：

不难发现，不同的产品优惠价格不同，大部分产品优惠不是很多，组团投保更优惠仅仅是一个噱头，而尊享 e 生还稍微贵了一点。

三、组团购买医疗险，有什么不足？

对于我们最亲近的家人来说，好东西第一时间要和家人分享，但对于家庭版的保险，表面上看可以很好的迎合我们共享的需求，但其实有几个风险点是需要我们注意的：

劣势1：健康告知门槛高

如果家庭成员中有一人不符合健康告知，即使其他人符合购买条件，也是无法一起购买的，要想组团投保，起码要凑够足够多的人。比如A夫妇准备和孩子一起投保一款家庭医疗险，要求至少 3 人投保，但是妻子的身体条件不符合要求，那么只剩两个人是不能购买的。

劣势2：续保条件不确定

在关注这类产品的续保条件，根据公开的条款显示，很多产品是需要审核的：比如平安 e 家保条款注明续保需要审核，但深蓝君咨询后，客服表示续保无需审核，同样，太平洋太健康也存在类似的问题。另外还有一个问题就是，如果成员中有人因意外或疾病身故，第二年续保时，会因为人数不够，导致其他人也不能承保。面对这种情况，有的保险公司家庭版能够转为个人版，可以继续承保，但有的不行，比如:

平安 e 家保、尊享 e 生：可以转换成个人版，并且不需重新健康告知

安心 e 家：必须重新投保其他产品，无法直接变更个人版

所以无论是为了购买时的放心，或者为了避免后续的麻烦，如果深蓝君自己购买，我会选择个人单独购买的百万医疗，团购医疗险并不能打动我。

四、家庭团购意外险，值得买吗？

看完医疗险看意外险，目前市场上有一些可以组团购买，共享保额的意外险，这种保险值得买吗？

主要涉及可以团购的产品如下：

众惠相互惠享 e 家

中国人保家庭成员意外

平安家庭联合意外

众安众享 e 家

史带星享人寿

为了方便对比，选了两款可以单独购买的意外险，具体如下：

直接说结论：三口之家如果组团投保意外险，如果要选择家庭版的意外险，50 万保额，三人相加都要接近 1000 元了，个人感觉太贵了，不太适合普通工薪家庭。

除此外，查看条款后，发现此类产品具有以下几个明显的缺点：

1、共享保额只赔一次

家庭成员共享意外额度，如果不幸同时身故，那么只能赔付一个人的保额。A 家庭一家三口出行，不幸遭遇交通事故，父母当场死亡，如果购买家庭共享的 50 万意外险，那么只能赔付 50 万，如果是分开购买的意外险，则可以赔付 100 万。

2、保费价格高

相比于单次购买意外险，组团购买保费要高出许多，为了更直观的看到产品价格的差异，深蓝君做了一张价格对比表：

和单独购买家庭意外相比，最贵的保费竟然相差 7 倍多，多余的钱完全可以用来给自己购买定期寿险，而且身故不只限于意外情况。以 30 岁男性为例，购买横琴定寿，50 万保额，交 20 年保 20 年，每年也才 755 元。当然家庭意外险也有它的优势，就是投保方便，不用像个人意外险那样，每个人都需要分开购买，但是仅仅因为方便去购买，觉得有点本末倒置的味道。

五、写在最后

人们喜欢参与团购，因为团购看上去“物美价廉”，但很多不必要的麻烦都是在团购中产生的。这种情况同样适用于买保险，虽然家庭保险有它的优势，但还是存在一些明显不足，我们要理性的看待这类产品。