我只想买平安的保险，买哪款？

买保险，有一个公司始终无法回避，那就是平安。有一位老友在平安工作了十几年，也曾拜访过平安新的总部大厦，每当在深圳湾跑步路过那栋新大楼，总是格外引人注目。经常有粉丝问，我就想从平安、国寿、太平洋等大品牌中挑选一款，你看选哪个好？今天就会开启一个全新的专栏，一次只选择一个知名大品牌公司，通过几个方案的对比分析，一次性说透，今天我们就从大家最熟悉的平安保险谈起。

一、五个代理人五个方案，谁的好？

不可否认，平安具有极强的品牌号召力，即使在三四五线城市，同样有很多分支机构，大多数人都买了平安的产品。最近遇到了我的朋友小 A，由于工作比较忙，而且对于保险不太了解，所以只想买一个自己熟悉的品牌。小 A 同学生活在三线小县城，基本情况如下：每月收入 1 万左右，这在当地已经是非常不错的，宝宝去年出生还没满周岁，太太没有上班，全职照顾宝宝。父母也刚退休，有退休金，全家都有社保，并不需要小 A 负担太多。小 A 对保险完全看不懂，对保险的认知大多来自当地的保险分支机构和代理人，那些耳熟能详的“大”保险公司，自然是买保险的第一选择。所以他咨询了一位身边平安业务员，这个业务员为 A 同学制定了第一套方案，具体如下：

第一套方案：平安福2018

平安福是平安的主打产品，事实上它不是一个险种，而是一个保险组合，主险是终身寿险，附加险包括：

重疾险

长期意外险

定期寿险

小额住院医疗

意外医疗

本方案再搭配 e 生保百万医疗险，保障可以说是比较全面了，中规中矩，也能拿得出手。

其实小 A 觉得组合还不错，30 万在小县城也是一笔巨款了，保额可以接受。但是 A 太太却有不同的意见：

杠杆太低：一年接近 1.3 万，交 30 年，保费累计也不少，都超过保额了；

缴费不少：只保了老公，A 太太和孩子还没有保障，但是1.2 万压力已经不小了。

所以这让小 A 迟迟下不了决定，所以小A决定再找一个人问问。

第二套方案：平安安鑫保

小 A 同学又换了另外一个人咨询，这位业务员正好是小区的邻居，给出了第二套平安的方案，重疾险为平安安鑫保。

安鑫保就是那种“有病治病，没病返还已支付保费”的保险，这套方案解决了小 A 太太的问题，不仅每年省了 2000 元保费，重疾保额不变，而且到 80 岁还能返钱。但是小 A 同学却不干了，这个保险只保到 80 岁，那么如果自己活过了 80 岁怎么办呢，而且这些年钱越来越不值钱了，不知道 50 年后的几十万，还有用吗？

而且这套方案里，重疾病种只有 45 种类，小 A 觉得太少了，而且连轻症也没有，所以这套方案并不能打动小 A 全家。

第三套方案：平安守护福2018

经历了上面的两种方案，让小 A 在反思一个问题，如果 30 年后罹患重疾赔付 30 万，真的有用吗？想想改革开放初，自己家里还是万元户，可是随着时代的变迁，原来的家底早都不算什么了，钱越来越不值钱。

所以小 A 咨询了第三位代理人，想看看重疾险保额能做高吗？这位代理人给出了平安守护福 2018 方案：

这个方案最大的优点是保额足够高，55 万重疾给付，加 600 万医疗保障，如果罹患大病，基本不用担心医疗费和经济问题。守护福是平安最新出的重疾险，费率比平安福稍低，而且增加了 10 种轻症保障，1.2万元保费起投，30 岁男性花 1.2 万元能买到保额 55 万保终身，并且带身故责任，算下来还不错。

但是这个方案缺点也很明显，没有上面几种方案中的：定期寿险、意外险，总感觉缺点啥.......

第四套方案：平安智悦人生

就在小 A 正为上述方案苦恼的时候，恰好高中同学过来做客，得知小 A 需求，他给出了第四套方案：平安智悦人生。

这个方案非常吸引人，保费只有平安福的一半，保额却比平安福高，简直有点不可思议。

为什么平安福 1.2 万才买到 30 万保额，而智悦人生 5000 元就可以有40万保额？小 A 多方打探，知道了如下这几点：

智悦人生是万能险，可以自由设定保费、交费年期和保额，看起来的确便宜；

在 1.75% 保底利率下，重疾险只能到 62 岁，所以悲观一点来说，这款产品最差情况，只能保到 60 多岁；

不能提前把钱取出来，如果取出来可能还保不到 62 岁。

这让小 A 犯了难，他连万能险都不懂，计划书上满眼的数字，就跟天书一样。而且听别人说这款产品，并不是保终身的，所以小 A 再次陷入了苦恼中。

第五套方案：平安关爱一生

看到小 A 痛苦的样子，A 太太想起了自己多年未联系的闺蜜，详细咨询了一下，平安哪款产品好？结果又得到了第五个方案..........

原来平安是一个集团公司，下面包括：

平安寿险

平安产险

平安养老险

平安健康险

每家公司都会推出自己的保险，而且同样都是平安旗下的，大家竞争也很激烈，通过下面对比图就可以看到：

最早的平安 e 生保是平安健康险公司的产品，如果买的是 e 生保，去你家楼下的平安寿险柜面申请理赔，人家是不会理你的。

原来上面四套方案都是平安人寿的产品，实际上平安其他子公司，也卖重疾险的，比如平安养老就有关爱一生团体重疾险。

这个方案，包含 30 万重疾保终身，50 万意外，百万医疗，小额医疗和 50 万定期寿险，保费才不到 8000 元，可以满足长期的保障需求。

小 A 原本以为自己找到了最合适的保险，结果在准备投保的时候，发现自己没办法直接买。原来关爱一生是一款团体保险，需要以单位名义申请，员工可以自费购买，单位也可以作为福利给员工出资一部分。有需要的朋友，可以通过单位去申请投保，当地的平安养老险公司帮单位开通合作后，个人就可以投保了，同时还可以为太太、孩子、父母购买。一轮对比下来，让小 A 和太太陷入了绝望，都是平安的保险，产品差异那么大，到底怎么选呢？

六、买保险，就是买保额：

以上五个方案，产品全部来自平安，让人挑花了眼，到底选哪款比较好呢？建议重疾险作为保障型方案的核心之一，要判断哪个方案性价比更高，我们需要借助一些指标，杠杆比就是非常好的工具。杠杆比：就是保额跟保费的比值，所得到的倍数，越大越好。意味着花尽量少的保费获得尽量高的保额，买保险就是买保额，在保障相似的情况下，交纳越少的保费越好。简单来讲就是，比如用 100 元保费，买了 1 万元保额，钱就放大了 100 倍，用 100 元就能解决 1 万元的事情。保险的杠杆作用，就是以小博大，用少量的保费撬动高保额。

从下面对比表，大家可以看到以上五个方案里，重疾险的杠杆比，如下：

从对比可见，智悦人生的杠杆比是最高的，假如不幸，第一年就出险，发生重疾理赔，那么最划算的是智悦人生，杠杆有 80 倍，也就是，用 5000 元保费，就换来 40 万理赔。随着保费逐年累积，保额不变，杠杆越来越小，30 年交满，平安福的保费有 26 万多，保额才 30 万，保费都接近保额了。不管怎么说通过对比保障内容、保费支出、杠杆比，应该通过上表选择出来一个合适的产品。具体怎么选，结合自己实际情况来定就好了，不同人一定有不同的答案。

七、写在最后：

没有最好的产品，只有不断完善的方案，适合自己的才是最好的。在平安旗下的保险公司挑选保险，同样有很多选择，按照不同需求，可以配置不同方案。如果你打算从代理人那里买，做方案之前，应该先跟代理人沟通好以下几种情况：

健康状况

收入支出

负债情况

目前所有保障

家庭成员保障情况

专业的销售人员会为你分析家庭的风险点，规划合理的保费预算，通过交流，还会了解你的风险偏好和需求重点，也许就能为大家提供合适的方案。