买了全险，保险理赔只赔一半？

保险公司能和其他人发生官司的基本就是保险理赔这一系列案件了，今天我们就来讲讲这一个案例。去年，海阳的小王购买了一辆江淮厢货，搞货物运输，在买车时投了某保险公司车辆全险，几个月后出了交通事故，撞伤一名男子，先后支付伤者6万余元医疗费、护理费、误工费、营养费等，可是走到保险理赔阶段，保险公司只给赔付了3万余元，剩下的钱一直拖着未理赔。

　深夜撞伤路人， ?支付各种费用6万余元

　　“我2018年1月购买的这辆江淮厢货，当时因买车贷款方便，在4S店推荐下，投了某保险公司的车辆全险。”小王说，厢货购买几个月后，2018年6月的一天深夜，小王雇的司机驾驶这辆厢货，行驶在海阳行村公路上，撞伤一名男子，该男子头部、脚部受伤，被送进了海阳人民医院。

　　事故发生后，交警认定小王车辆负全责，小王和妻子积极配合，不仅垫付了伤者在医院的全部医疗费，而且了解到伤者在莱阳农村生活，有一些智障，家里还有母亲，精神不太好，是村里的五保户，多年来，该男子靠耕种一小块口粮地养活母亲，生活困难。于是，小王在该男子住院40余天期间，支付给了他营养费（饭费等），并且专门聘请2名专业护理人员，24小时陪护，1名护工一天的护理费为280元。

　　该伤者出院时，其所在村的村委主任找小王说，伤者家庭困难，其母亲又是特殊情况，伤者住院和出院一段时间内也不能干活、种地了，要求给一部分误工费。为此，小王又支付给了伤者8000元误工费。

　　“伤者入院，我计算了一下共计支付医疗费、营养费、误工费、护理费总计6万余元，本想自己的车都购买了全险，之后保险公司能全部理赔给我，然而，当我在办理保险理赔手续时，保险公司却只赔付了3万余元，其中包括伤者的医疗费、护理费（护理费按照每人每天几十元理赔）和一部分拖车费，而对于小王支付的8000元误工费一分没有理赔。

　只理赔3万余元，还有2万多未赔付

　　小王有2万多元未赔付下来，他为此多次找到保险公司询问情况，保险公司说，护理费需要小王提供护工人员的护工证和相关资质，否则不能按照小王给予的每人每天280元的标准理赔；而关于误工费，保险公司认为伤者属于智障人士，又没有工作，也就不存在误工费之说，同时也让他出具伤者误工相关证明。小王之后到伤者所在村委开了一份伤者仍具有劳动能力的证明，并且到雇护工的公司（单位）索要护工证，但他了解到，护工这个行业根本没有什么护工证，但是能提供护工专业护理培训的证明，并给打印了护工收费明细和护工费收据。但是报给保险公司，等了近一年，两笔款迟迟没有批复下来。再询问保险公司，对方答复说，村委和雇护工的公司（单位）出具的证明不好用，走不了保险公司的理赔程序，如果小王存异议，可直接起诉保险公司。

　　“我久等保险公司无果，无奈求助‘老于帮办’栏目，希望小编帮助联系一下保险公司看看是什么原因，这部分理赔款迟迟批不下来？要怎么维权？”小王说。

　　我保险公司：理赔申报有严格行业标准

　　小编为此首先采访了该保险（海阳）公司相关理赔人员，理赔员介绍，去年是他帮助小王办理了相关理赔手续，小王在理赔单上是签过字的（对理赔表示认可），之后保险公司才将3万余元理赔款打到了小王账户上。小王当时申报理赔，提交的村委、雇护工的公司（单位）证明、材料，他也按照流程提交上去了，但是上级保险公司称不符合相关理赔条件，于是一直未理赔，他当时也向小王说明了情况。理赔员表示，如果小王对理赔金额存有异议，可以走法律程序。同时，理赔员还向小编提供了该保险公司上一级（烟台）公司联系方式。

　　随后，小编又联系上了（烟台）公司相关负责人员，负责人员告诉小编，自己对小王理赔的事情知情，相差的2万余元理赔款迟迟未理赔，主要原因还是小王提供的证明、手续不符合相关理赔条件。一方面，关于误工费。伤者所在村委的证明、没有法律效力（不符合理赔规定），无法走流程向上一级公司申报。如果小王要申报这笔误工费，需要提供伤者所在工作单位出具的误工证明（具有法律效力），注明耽误天数和具体的数额等，以便于保险公司根据行业理赔标准，核实理赔。另一方面，关于护理费。该负责人员说，伤者入院后聘请护工人员理赔一般有两个标准。如果小王聘请的是专业护工，提出按照专业护工标准理赔（理赔标准和金额高），需要出具护工证和相关人员资质；如果聘请的是亲属、朋友帮助照顾（理赔标准金额低），保险公司会按照这种情况，核对行业标准赔付。目前，小王申报2个护工都是专业护工，每人每天护理费为280元，但是又提供不出相关护工证和资质，保险公司无法进行核实理赔，也走不了申报流程。

　　该负责人员表示，小王如果对理赔申报不明白或有异议，可以直接到他们保险（烟台）公司当面咨询，公司会帮助打出详细的理赔单，一项项向他做好解释工作，看看能否补齐相关申办手续，双方实在协商不成，也只能通过法律诉讼途径解决。

　律师：可做精神、司法鉴定

　　针对小王遇到的问题，小编专门咨询了“帮办”律师——山东同济律师事务所王智光。王律师分析说，保险公司在理赔每一笔理赔款时，确实有着非常严格的申报流程，需要小王配合提供相关证明、申报材料。该伤者所在的村委出具的证明，的确不能作为误工理赔申报证明，因为村委不是伤者用工单位，同时，村委也不是专业伤残、精神病司法鉴定机构，其开具的证明没有法律效力。王律师说，如果伤者是一名智障患者，需要了解伤者伤残等级，是否领取了国家伤残金，如果领取伤残金，就不能申请误工费；如果伤者伤残等级不够，未享受到国家伤残金，则需要小王带着伤者到专业精神病鉴定机构（烟台市精神疾病司法鉴定所），开具权威的证明，一方面，证明伤者有无劳动能力，是否应当赔偿相关误工费，一方面，科学鉴定出误工费应当理赔多少？

　　关于护理费，王律师认为，如果小王雇护工的公司（单位）出具的相关证明不符合保险理赔程序、标准，小王可以到烟台市司法鉴定中心做出科学的司法鉴定，鉴定：伤者发生交通事故后，是否需要聘请护工？聘请几个护工？护工费支付标准是多少？以便小王与保险公司就理赔达不成一致时，诉讼到法院，作为重要凭证，来维护相关合法权益。