作为单身贵族，该如何精打细算买保险？

关于保险方案配置，之前已经写了大量的文章，有三口之家的、有各年龄段的、有不同收入的。但对于平均年龄在 22 岁到 35 岁之间的单身朋友，该如何配置保险？并没有专门的分析。今天就结合两位单身朋友的情况，来聊聊单身人群到底有哪些风险，以及单身保险该怎么买才合理？

一、初入社会，如何买保险？

最近一年身边多了不少同事，有刚毕业的小萝莉，也有工作一些年的老油条，但大多数还是单身。工作多年的单身贵族我们下面再讲，这一节我们先看初入社会的单身人士，如何进行保险规划？23 岁的小雨刚刚毕业，基本情况如下：小雨刚刚毕业来深圳不到一年，已经体会到了生活的不容易，每月 4000 多的工资，交房租、还花呗、还信用卡，所剩无几。快到国庆了，最怕听到某个同学要结婚的消息，一边纳闷为什么这么早结婚，一边又要紧巴巴地凑出份子钱来。作为新人，小雨工作上勤奋主动，为了提升能力、为了让老板看好、为了涨工资，熬夜加班已是常态。最初凑钱办的健身卡也长期被搁置，加上经常饮食和作息不规律等习惯，所以小雨打算趁着年轻，先买一份保险。

通过上面情况，也许你也会找到自己的影子，下面我们详细来分析一下她的具体情况。

1、存在哪些风险？

意外伤害风险：刚离开家庭和校园的怀抱，小雨的安全意识较弱，一个人在外住宿、吃饭、出行，意外风险明显增加。

健康医疗风险：不规律的作息和饮食，加上工作和生活上的压力，身体免疫力明显下降，如果患病又需要不少的医疗费用。

大家都知道，一个完整的保险组合，应该包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

所以深蓝君根据小雨的情况，设计了一个保险方案，希望对大家也能有一定的启发。

2、保险方案设计：

整个方案一年支出：1517 元，仅占年收入的 3.1 %，就能获得保到 60 岁的长期保障，性价比非常高，主要保障如下：

• 重疾保障：如果不幸患重疾，赔付 30 万；患轻症赔付 7.5 万，保到 60 岁。

• 住院医疗：每年最高可报销 200 万（癌症 400 万），5 年保证续保。

• 意外医疗：每年最高可报销 5 万，小磕小碰不需住院也能报销。

• 意外身故：定寿 50 万 + 意外 50 万，可一次获赔 100 万。

• 疾病身故：定寿可获赔 50 万，保到 53 岁。

大家应该有发现，花如此少的预算，购买到较好保障的秘密，就是?产品的缴费期足够长，使得保障杠杆足够高。

3、投保思路及建议：

对于小雨来说，重疾险能保到 60 岁，定期寿险能保到 53 岁，也差不多接近了退休的年纪。而且重疾险、定期寿险、医疗险都属于长期保障，在这段时间内无论身体发生问题，还是产品停售都不受影响，都能够获得较稳定的保障。

由此可见，20 多岁的年轻人，即使预算不足，每年花费 1000 多块钱就能获得很好的长期保障，等后续收入增长时，再加保也不失为一种经济实惠的选择。

个人认为普通工薪家庭参考这个思路肯定不会错，如果真的预算充足，自然可以选择保终身或者多次赔付的产品，但是这套方案仍然有其优势，建议同时搭配做高保额。

二、单身贵族，又该怎么买？

下面我们看一下阿伟的情况，阿伟今年 30 岁，具体情况如下：阿伟来深圳已经 7 年了，前前后后换了不少工作，目前也算稳定了下来，年收入20万左右。虽然父母还在老家，但出来了就不想再回去了。以前总觉着自己还小，不知不觉已经 30 岁，同学的孩子都会叫“叔叔”了，自己却还是一个人。相亲过几次，要么嫌没买房，要么自己也看不上，还好养了一只狗狗，不开心的时候有它陪着。这几年，他与父母的沟通越来越少了，一是怕父母担心，从来报喜不报忧；二是避免父母催着找对象。但他心里知道，父母年纪大了身体也不好，如果能把父母接到身边，或配置好保险，会放心不少。看了阿伟的情况，不知你是否找到自己的影子，那他的保险该如何配置呢？

1、常见投保误区：

对于阿伟这种情况，如果发生如下 2 种情况，个人觉得是非常不理性的：

误区一：没买房，先买大额保险

房子在中国人心中是有特殊意义的，对于阿伟，今后将面临着买房、结婚、生子等的压力，不应当让大额保险占据过多的预算。

在用较低的预算就能获得足够保障的前提下，如果没买房，深蓝君建议谨慎花太多的预算在保险上，我认为这是比较务实的想法。

误区二：过早考虑商业养老保险

手头有一些积蓄了，很多人都会考虑理财的问题，实际上保险理财最大的优势是稳健，收益是非常低的，甚至很难跑赢通胀。

2、保险方案设计：

整个方案一年支出：11134 元，仅占年收入的 5.5 %?，就能获得?50 万多次赔付的终身保障，保障内容汇总如下：

• 重疾保障：重疾 50 万，最多赔 3 次；轻症 15 万，最多赔 4 次，保障终身。

• 住院医疗：每年最高可报销 200 万（癌症 400 万），6 年保证续保。

• 意外医疗：每年最高可报销 8 万，意外受伤没住院也能报销。

• 意外身故：定寿 100 万 + 意外 100 万 + 重疾 50 万 = 250 万。

• 疾病身故：定寿 100 万 + 重疾 50 万 = 150 万。

3、设计思路及建议：

对于阿伟，可购买保障更齐全的重疾险，多次赔付保障终身。随着医疗技术不断进步、人均寿命越来越长，多次赔付的实用性也在提高。面对未来巨大的家庭责任，定期寿险做到 100 万以上也是有必要的。

如果觉得保额不够，也可以根据自己的预算，搭配其他上面方案一的消费型重疾险（点击看测评），可以做高保额，100 万保额的重疾险也花不了多少的。

世上没有完美的人，也没有完美的方案，希望大家不要过分纠结产品，可以按照投保思路，自己搭配也不错。

三、写给年轻人的几点建议：

二三十岁，难免会有些迷茫，拼爹拼不赢，想拼命又找不到方向，偶尔还会有一夜暴富的幻想。

除了那些家境富裕的孩子，没有谁能真正一路顺风顺水。下面分享几点自己的亲身体验，希望对大家有一定启发。

1、多给自己定几个小目标

将自己短期内想做的事，写在一个本子上，有一年内的目标，也有一个月的小事。当自己迷茫的时候，就翻开它，立刻就明白了，自己该做什么。虽然都是一些小事，但当你认认真真地去完成，真的可以收获很多，并且可以渐渐找到更大的方向。

假如写的都是宏大的目标：5 年买套房？10 年当老板 ？就可能会让你短期内更加迷茫，回头想想还有些可笑。

2、不要等有钱了再去理财

总有人说，没有钱怎么理财？所以，很多年轻人天天说要投资自己，要学习理财，结果永远都是在纸上谈兵。士兵不会等有了武器再训练，有条件的时候真刀真抢上战场，没条件的时候柴火棍棒也能用来练习。

理财也是一样，投点小钱在基金里，能倒逼我们去学习基金知识；保险看不懂，先买份小额意外险，逼着自己一点点吃透，一次也就几十上百块。

不是做任何事情都必须万事俱备，有时怕自己钱白花了，才更有学习的动力。与其等待，不如早点行动起来。

3、在不断反省中坚持

单身的时候，是最安静的时候，没有家庭和孩子的羁绊，可以更清醒地看清自己。

工作任务没完成，反思下自己哪里没做好；投资的基金跌了，有更多的耐心去研究思路技巧。孔子曰，“吾日三省吾身”，就是这个道理，时常反省自己，总会有新的收获。

海明威说过，“一个人并不是生来要给打败的，你尽可以把他消灭掉，就是打不败他。”

无论我们投资、创业还是打工，都要对未来保持乐观的态度，勇敢的坚持下去，成功就不远了。