农村合作医疗的局限是什么？商业险和农村合作医疗可以叠加购买吗？

农村合作医疗保险也称为新农合，这种制度主要是广大农民自愿参与，政府起主导作用，缴费方式为个人缴纳和集体出资为主，政府适当给予补贴。这一项政策为农民提供了很大的便利，给予农民最基本的医疗保障，那么商业险和农村合作医疗的区别是什么？各自都有什么样的作用？

一、新农村合作医疗

我国新农合制度是在2002年开始，这一制度既保留了计划经济时代合作医疗制度，又将某些地区推行的合作医疗关注重点放在了大病重病方面，对于医疗服务的重点有所创新。新农合并不是由农民自己管理，而是由政府直接进行组织，主要强调公共监督和透明公开，同时建立了医疗保险监督管理机构，对全省市县的农合进行统筹。主要是为了避免出现农村人口因病致贫的现象，缴费方式由个人缴纳和集体缴纳及政府适当补贴。

医疗基金主要是用来补偿相关的治疗费用和住院费用，而新农合的费用当中政府的资助，占医疗发生费用的比例很大。同时新农合这一制度以乡镇为基础，管理范围比合作医疗制度更广，具备较强的抵抗风险的能力。

二、新农村合作医疗的局限性

接下来我们看看新农合所面临的一些问题。就目前情况来讲，我国的新农合制度存在着看病难看病贵的现象，制度过分分割对于管理和经办机构的责任界限划分并不明确。同时相关社会保障法并不完善，新农合资金的筹集水平和医疗费用补偿水平比较低。目前农村所拥有的医疗条件机构相对较少，资源非常弱，医疗水平服务很低，落后的农村地区面临着缺衣短药的问题。同时农村居民负担的疾病治疗费用急速增长，远远超过了农村居民的生病成本，也影响了广大老百姓的改善生活质量方面的支出。

即便有了一些风险分散机制，但新农合覆盖的范围仍然不全，保障水平非常低，使得不断增长的业务费用还是由农民居民自己担负。同时目前新农合报销比例偏低，比五险一金的医保要低很多，在报销过程当中限制社保用药范围，对于其他的一些效果比较好的进口药并不能报销，同时还包括起付线和封顶线限制。参保了新农合的参保人在三甲医院进行住院报销时门诊报销20%，住院报销30%，大病报销55%至60%，当然这个比例也仅供参考，各地的情况需要具体分析。

对于一些需要转院治疗的报销比例可能会更低。同时在转过去治疗的时候需要注意以下几个问题。首先是要到参保医保经办机构进行备案，其次要选择跨省定点医疗机构就医，同时需要带上全国统一标准的社会保障卡就医，第二个问题就是新农合的报销是有限额的，一般来说一年最高的支付限额为15万，而重大疾病报销上限是25万。

所以在此基础上我们就需要给自己配置一份合适的商业保险，并且随着年龄越高生病的可能性也就越高，现在随便一个重大疾病可能就需要几十万，如果仅靠新农合报销是完全不够的，需要给自己配是配置合理的商业保险。