重疾险、医保和医疗险都需要购买吗？投保指南来一份

针对医疗费用的风险覆盖，常见的险种就是重疾险、医疗险和医保，这三类险种对于广大保险消费群体来说也是最为熟悉的三大类，但是它们具体是如何“分工”的，为什么需要购买，要怎么购买你都清楚呢？这篇购买指南，你值得拥有！

接下来，小编重点介绍重疾险、医保以及医疗险在保险市场购置上的三足鼎立！并单独介绍为什么要购买重疾险，以及医保和医疗险的紧密联系。

一、关于重疾险、医疗险及其购置

重疾险是相对其他几个险种大家了解得比较多的一个险种，也是大家会优先考虑购买的一个险种，但是在跟客户实际的交谈中发现，大家对重疾险的作用普遍存在着误解。重疾险是只要确诊的疾病是符合保障条款中的保障对象，那么保险公司就给付约定保险金。简单来说就是病了赔钱。

因此，普遍的看法是认为重疾险赔的钱就是用来治病的，但实际并不是这样的。

疾病对家庭造成的经济影响有两个方面：

一是收入减少：生病后，几年内不能工作的收入损失；亲人请假照顾患者的收入损失

二是支出增加：治病的花费、营养餐补品、护工等。疾病的风险主要由重疾险和医疗险两个险种来进行覆盖，而重疾险主要就是用来覆盖上文中提到的“收入减少”部分，我们通常所以为的看病治病的钱则有医疗险来进行覆盖。

因此，重疾险赔付的那笔钱，并不是用来给我们治病的，主要是用来弥补“收入损失”。这部分钱不是拿来就医治病的，而是应该存放起来，维持生病这几年家庭正常的生活开支、偿还贷款等，以保障家庭正常的生活水平。

二、关于医保与医疗险

很多人认为有了医保，看医治病就可以高枕无忧了，反正可以报销。可事实上却是，因为医保的普惠性，医保的保障范围并没有那么全面，有着诸多限制，能报销的费用其实只占一部分。

我们通过这张图来对医保做一个更全面的了解：

1、起付线

这个比较好理解，金额在起付线以下的不能报销。

2、封顶线

同样，金额超过封顶线的部分不予报销。

3、自费项目

医保的报销仅限医保目录范围内，医保目录外的都是自费项目，医保是不能报销的。自费项目主要包含以下几项：

（1）纳入社保范围内的自费药只有2675种，医保可报销的药品占比还不到2％。

（2）治疗耗材：如骨折治疗中的进口钢钉；

（3）服务设施：如救护车等。

4、自费部分

在医保目录之内，有医保报销比例，比如社保报销百分之80％，那么剩余的20％就是自付部分。医保并不是万能的，仍然有着很多的局限，配置一份几百元一年的百万医疗险，不限社保用药，以作为是医保的重要补充非常必要。

综上，我们可以清晰的了解到医保、重疾险和医疗险的三者互利共生的配置优势，保险的投保目的就在于满足保障需求的基础上尽可能的全面，不然就失去了它本身的价值。最后，在购置保额的问题上，还是需要消费者们综合自身的家庭情况、经济实力，量力而为！