太平洋祥和幸福保与平安鸿运易行等6款保险对比 如何选择一款适合自己的意外险

　　很多人对于意外保险都是比较重视的，所以在购买意外保险的时候都比较慎重。慎重是应该的，因为现在的保险市场上的保险都是良莠不齐的，所以如何去区分一款好的意外保险，是所有人应该学的。今天，小编以太平洋祥和幸福保为例，以6款意外保险做对比，为大家解读如何购买一款适合自己的意外保险。

太平洋祥和幸福保与平安鸿运易行等6款保险对比

　　如果追求高性价比：对于普通工薪家庭，小编建议一年期意外险就是好的选择，同样50万保额，一两百元就能解决，没必要花几千。可以考虑上海人寿小蜜蜂，50万的意外身故保障，以及5万的意外医疗额度，每年只需125元，已经十分优惠了。

　　建议谨慎购买：返还型意外险到期会返还保费，只是听起来比较好听，高保额赔付都是针对一些少见的特定情况，保障并没有比一年期意外险好，费率也非常高，并不适合普通家庭投保。

　　1、阳光人寿真心守护保障计划B款。

　　阳光真心守护B款，是旗下阳光人寿电话销售的一款传统型保险产品，保障30年，满期生存返还120%保费。

　　交通意外多倍赔付：假设投保50万的额度，若是搭乘飞机发生航空意外，按照保额20倍，就是赔付1000万;若是乘坐交通工具发生意外伤害，则是赔付8倍保额400万身故保险金。

　　意外身故：若是发生意外伤害导致身故，主险、附加险符合要求可以叠加赔付。

　　主险身故保险金：赔付累计已交保险费的120%;附加险：投保的意外伤害保额;意外医疗保额较低：以总保额20%为限。最高投保额度50万，30年内总共只有10万意外医疗保额，平均每年只有3000多。

　　这种类型的产品，最大的缺点就是保费贵，宣称的高保额，实际上仅仅针对航空意外、公共交通意外等特定意外情况，对于常见的一般意外，赔付都比较少。

　　2、平安寿险鸿运易行保险产品计划。

　　鸿运易行，是一款平安人寿主推的长期意外保险，保障20年，满期生存返还118%保费。缴费灵活：可以选择年缴、月缴。

　　交通意外双倍赔付：假设投保50万，发生自驾车和公共交通意外导致身故，可以赔付100万额度，若是在法定节假日发生的，还可以额外再加一倍，即是150万身故保险金。身故保险金：若是意外身故，可以按照主、附险身故责任赔付。

　　主险：60岁前(包含60岁)身故是赔付150%所交保费;60岁之后身故是赔付118%所交保费。附加险：意外身故保险金额。

　　返还型意外险，有些朋友可能是被储蓄功能所吸引，但这个收益也并没有大家想象中高，20年后返还所交保费118%，可能连通货膨胀都跑不赢。保费也不便宜，一般工薪家庭小编是不建议投保的。所以还是提醒大家“保险姓保”，还是要将重点放在保障上。

　　3、上海人寿小蜜蜂综合意外保险。

　　这款产品保障全面，价格便宜，不仅保障一般意外身故/伤残，还包含水陆空等额外交通意外保障。

　　小编建议，短期意外险选择这种的就可以了，一年一百多元就可以配置到50万的意外保障，而且意外住院津贴给付也是比较高的，也是物超所值了。

　　4、太平洋寿险祥和幸福保意外伤害保障计划。

　　这款又叫太平如意卡短期意外险，保障一年，综合来看性价比并不高。保障计划分为A、B、C、D、E五个档次，保额从低到高，保费增加，本文测评的是计划D。

　　意外医疗报销比例低：只有80%。

　　价格高：计划D意外伤害保额44万，保费是600元;同类型的小蜜蜂意外险，不仅保额较高，一年只需要125元。所以没有必要为了同等的保障，多交那么多钱，符合投保要求的情况下，选择性价比最高的产品就可以了。

　　5、华夏守护神意外保险。

　　这是一款一年期意外险，最高保额是尊享版的30万。投保年龄最高70周岁，若是超过65岁的离退休人员，这款产品是个不错的选择。投保需要找代理人，可以开通自动续保，若是产品在售，次年费用自动扣款，比较便捷。中青年人士，可以选择其他性价比更高的产品。

　　6、友邦安益综合意外伤害及医疗保险计划。

　　这款是友邦推出的一款综合保险，可以通过线下营销员投保。

　　优点：保障灵活选择：可以根据自己需求自由选择附加责任，包括手术费补偿医疗、住院费用补偿医疗保险，重症监护住院津贴等，并且这些责任可以涵盖意外和疾病。

　　缺点：单次医疗报销额度低：每次限额5000元，保单年度不限报销次数。价格贵：类似的保障，跟同样保障的一年期意外险相比，保费高出10倍。

如何选择一款适合自己的意外险

　　1、注重综合保障。

　　想必很多人也买过航空意外险，坐飞机的人会知道，可能几元或者几十元元就能买到一份保额为几十万或百万的航空意外险，这个性价比乍一看还挺高。

　　但是航空意外险只保障因为飞机出现意外造成的人身伤害，直白点说，只有因为单次飞行事故死亡才可以获赔，其他情况不予理赔，是名副其实的一次性产品。

　　所以，我们在选择时不要只看重几元可以获得数十万保额的特定保障，而是要选择那些综合意外保障额度高的产品，保险责任包括日常生活可能遇到的如高空坠物、摔伤烫伤等等，不要缩小保障责任。

　　2、关注意外医疗额。

　　意外医疗的报销比例、报销范围和免赔额都是影响我们钱包的重要因素。我们要尽可能选择免赔额较低的、报销比例较高的产品。

　　一般情况下，身故的保额建议选择年收入的5-10倍。再一个，因为意外事故导致的伤残率一般高于死亡，而伤残之后需要一大笔的医疗以及复健支出。所以，意外伤残的保额也不能忽略，可以和身故保额基本持平。

　　3、关注职业类别。

　　职业是影响意外险购买最关键的因素。不同的职业对应不同的风险类别，目前市面上多数意外险接纳的职业类别是1-4类，还有的更严格，只有1、2类可投。而5-6类人群受到的限制较大，可选择空间较小。

　　比如一个货车司机发生意外的风险是要远高于公司白领发生意外的风险，所以职业风险越高买意外险越贵，也越难买到意外险。所以在投保意外险时更应当注意个人的职业风险，除了可以选择适合自己职业的意外险之外，还可以通过选择不限制职业的定寿来转移风险，比如瑞泰瑞和，不限制投保职业。

　　4、保额多少合适。

　　作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。所以，成年人一般意外险保额在30-100万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。

　　儿童意外的保额，由于目前国家规定，未成年人0-9岁，身故赔付不能超过20万;10-17岁，身故赔付不能超过50万。所以0-9岁儿童，就算买了100万的意外险，如果发生身故，也只能赔付20万。

　　如果发生意外残疾，比如鉴定为5级伤残，那么可以获得60%保额的赔付，如果投保100万保额，可以获得60万的赔偿。所以对于工薪家庭，建议孩子购买20万就够了，建议重点关注意外医疗的报销范围。

　　总结：一款好的意外险，在我们遭受意外风险侵袭的时候，能起到巨大的作用，所以一定要想好，选择适合自己的意外保险。如果想知道更多意外保险内容的，可以在保险海咨询。