五一出游巧选保险 保费少百元保额或少几十万

五一假期将至，假期虽短，但宅在家中辜负春光，心里总有不甘。如果你有计划在五一假期中出游踏青的话，选择一份 护身 必不可少。但是，面对琳琅满目的意外险产品，投保人该如何选择，投保时又该注意哪些事项信息时报记者通过对比各种渠道热销的意外险产品发现，各所售意外险产品之间在保额、门槛、生效时间、地域范围四个方面都有很大不同，特别是保费上百元的意外险，承保保额却相差十几万元。

投保价格：太平VS华安价格相近保额却大不同

购买意外险，投保人最关心的是保障的金额。不过记者发现，市场上投保人用相同的费用购买不同的意外险产品，所获保障差异均较大，因此市民在选择意外险时，应仔细看清承保范围与金额的不同再做决定。

比如，同样用100元，购买光大永明 畅行交通意外保障计划 仅获得意外身故或残疾10万元保额，还有各种交通工具意外相应的保额，但却没有意外医疗保障，即因意外伤害而产生的医疗费用是不赔的。而购买险公司的 吉祥年综合 则同样有10万元意外身故或残疾保额外，还有1万元意外医疗保障及20元/天的住院补贴，但各种交通工具意外的保额则相对上述产品较低。

此外，有些的条款中注明： 一般意外伤害金与交通工具意外伤害保险金可累计赔付 ，如太平福寿意外伤害保险，保费为135元，不但赔偿营运汽车意外身故者15万元保险金，还另外赔偿一般意外身故的10万元保险金。而一般的意外险产品，如华安闪亮人生意外伤害综合保障-计划B，所交保费为138元，对同样是营运汽车意外身故者，仅赔偿10万元意外身故保险金，两者所获保障金额差异高达15万元。

无独有偶，同样为350元的意外险，合众安心综合意外定制保障计划对航空意外提供100万保障金，而太平养老精英保障计划对航空意外累积赔付130万，最高相差30万元。

投保门槛：平安VS太平职业分级相差两三级

虽然保险公司对潜在的投保人是多多益善，但保险公司对投保人有自己的 喜好 ，尤其是意外险这种出险率较高的，保险公司往往设置了一些门槛，如在年龄上设限，对职业也严格要求，以 阻止 高危人群进入。

因各行各业工作内容不同，危险系数也不同，保险公司便对各个职业按其危险系数进行划分等级，危险系数高的职业等级就高。如一般的办公室人员为最安全的1级，而销售人员则为2级，外面巡逻的警察为3级，出租车司机为4级，5级之后则为较高危的职业，如航空航海人员，矿工工人等。一般意外险的职业要求往往限制在一定范围之内，投保人在投保时则需参考其职业分类表，如等级在其范围之外，则将被拒保。

不过，即便是同一职业在各保险公司表内却未必属于同一等级。据记者查阅各保险公司的职业分类表发现，有些职业在不同保险公司的表内级别各不相同。如出版印刷业的装订工在平安的职业分类表属于第4级别，是不被其职业要求为1至3级的 平安是福综合意外险承保的。但同样的装订工，在太平的职业分类里却属于第3级，则可以购买同样要求1至3级的 太平福寿 意外伤害保险。另外，同样的木制家具制造工人，在平安的职业分类表属于第5级，在是第4级，在人保寿险是第3级，而在属于第2级。

生效时间：产品类同却能差三五天

意外险作为消费型保险产品，保障期限一般都在一年之内。无论选择期限为短期三五天，还是一年半载，都容易掌握，但对于迫切获得保障，临时决定购买意外险的投保人来说，就要留意所投产品是何时生效的。

据调查，不同的产品生效时间各不相同，相差三五天均有可能。大多数意外险是在保险公司签发电子保单时保险合同即时生效，或次日零时生效。但是，一些公司的保单生效时间有所推移。如平安是福综合意外险合同注明，该产品生成电子保单后，所对应的保险责任于第3日零时生效。记者还了解到，甚至有些产品需投保当日起第6日生效。

保险专家指出，提到生效，投保人还要注意一些卡式意外险或推销赠送的意外险，这类意外险需进行激活才会生效，而且可能会有时间限定，超过时间再进行激活则无效。

误区1：意外险=意外

公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。

对此，中意保险理财专家表示，两者的理赔责任是分离的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。

误区2：意外险保额越高越好

购买存在另一个误区，就是认为保额越高越好，其实不然。专家提醒，如果市民出游的时间很短、旅行途中相对安全、并且距离不是很远，则可以选择天数短、保额较低的保险；如果市民出游的时间很长、又是自驾游且旅行途中不确定的因素较多，则建议选择天数长、保额较高、保障全面且能够提供救援服务的保险。

同时，为了更好地保障自己与家人的安全，对有可能引发的风险进行规避，友邦保险建议，消费者还可以考虑一些保障全面、投保简便的意外险产品。若遇到意外伤害等情况，可根据保险合同约定获得相关的医疗补助与赔付。