航空保险有4张标准保单 机身战争险保费上涨

2014年7月，被业内外人士称作 人类民用航空史上最黑暗的一月 。马来西亚航空MH17、复兴航空GE222、阿尔及利亚航空AH5017相继遇险，8天时间，458人罹难。再加上3月份失联至今的MH370上的239人，人们在悼念的同时，又一次意识到空运的风险。

不过，对于跨地区出行，飞机仍是必不可少的交通工具。7月25日，国际航空运输协会理事长Tony Tyler也表示，全球每天约有10万个航班在安全运营。2013年全球30亿人次乘坐民航客机出行，有210人在事故中遇难。

虽然2014年已经超出这个数据，但Tyler强调， 飞行仍然是最安全的出行方式。

民用航空从一开始最基础也是最高的要求就是 安全 ，为此全世界最先进的技术和管理方式都被运用到飞行安全的保障上。从制造、运营、空管等不同工种的相互协作，形成完整的闭合链来保障航班的安全。

在这个民航系统的闭合链上，航空成为最后一道风险保障，从航空业发展之初，就与其相伴相生。

战争多被列为除外责任

上世纪伊始，飞机已开始商业运营，成为普遍意义上的交通工具。

几乎在同一时间，第一张航空险保单在英国诞生。由劳合社和白十字保险协会共同组建的第一个飞机承保团，起草了最早的航空保险条款。经过百年的发展，其已成为全球航空险市场的通用条款。

目前，航空险有4张标准保单，分别为 机身零部件一切险及航空公司责任险 、 机身战争险 、 机身免赔额保险 、 战争第三方责任超赔保险 。

机身零部件一切险及航空公司责任险 是航空险的主保单，AVN1C作为其标准条款，可简单分为机身零部件一切险和综合单一责任限额两个部分。

机身零部件一切险的赔偿责任包括飞机、零部件的物质损失、飞机失踪、飞机降落在不能再次起飞地的拆卸、运输、修理等费用。

一位航空险专业人士解释称，无论是飞机磕了碰了的维修费用，还是飞机摔了以后的全损，都在这张保单项下赔偿，但是战争被列为除外责任。

这里的 战争 有着更广泛的外延，包括战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、劫持、恐怖活动、政府征用等行为。这些行为发生时，在机身零部件一切险项下，不会承担赔偿责任。

现在的综合单一责任限额，把乘客责任险和第三者责任险打包在一起。第三者责任险指的是对非机上人员的赔偿责任，比如 9 11事件 中双子座里的遇难者，获得的就是第三者责任险的赔偿。

在标准条款AVN1C项下，乘客责任险中战争不被列为除外责任，但是第三者责任险中战争除外。在航空险协议签订时，一般会加一个批单AVN52E覆盖战争条件下第三者责任险的除外责任。 批单，就是指对标准条款进行的修改，也可以理解为对标准条款责任的补充。 上述航空险人士对此解释称。

机身战争险保费上涨

主保单之外，通常情况下还会有另外3张保单。其中一张是 机身战争险 ，覆盖主保单项下机身险的战争除外责任。换句话说，战争条件下的飞机损坏和坠毁，都会由这张保单来赔付。

在马航MH370失联的第48个小时，作为马航机队首席的安联，就按主保单向马航赔付约1亿美元的机身险。一个月后，因为失事原因未明，马航机队的共保人按照50/50原则划分保险责任，机身险和机身战争险各赔付50%。其中，安联作为机身险的主承保人，而机身战争险的主承保人为劳合社的Atrium。

一位航空险经纪人士表示，MH17同MH370一样，包含在马航投保的机队航空险保单中。由于MH17被导弹击落，现在机身战争险的保费已经开始上涨。

航空险的第三张保单 机身免赔额保险 ，覆盖主保单项下的机身免赔额。主保单中的机身险一般会按最大起飞重量拟定一个免赔额。例如波音747的免赔额大约是100万美元，主保单的机身险对100万美元以下的损失不予赔偿。如果航空公司认为自身只能负担30万美元的机身风险，那么可以专门买张30万-100万美元的机身免赔额保险，将30万美元以上的免赔额风险也转移给保险公司。

有的认为，免赔额以下的保单出险频繁；但有的保险人则认为这个范围不会有太大损失。不同的保险人，有着不同的风险偏好，于是形成不同的航空险市场。

9 11后遗症

上述三张保单之外，作为第四张的 战争第三方责任超赔保险 ，覆盖主保单项下所增加的AVN52E的超赔部分，也就是战争条件下超过第三方责任限额的部分。

9 11事件 发生之前，大多数保险人认为该项下的出险概率很小，在主保单的基础上只需增加少量保费就可以签订该张保单。

但是， 9 11事件 让整个航空险市场遭受重创。

根据国际航空运输协会估计， 9 11事件 导致的战争责任项下的赔偿额达到60亿美元，相当于国际航空险市场三年的全部保费收入。于是，保险人采取联合行动，宣布注销战争风险扩展批单。

除此之外，航空险市场费率暴涨，在美国涨幅甚至高达400%以上，这给航空公司带来沉重的运营成本压力，特别是不能充分投保战争责任险。

这一现实情形已危及到航空业的发展，政府不得不出手相助。 9 11事件 以后，大约有60多个国家的政府先后对本国的航空公司提供5000万-20亿美元的战争第三者责任风险超赔担保。

2002年11月，美国国会通过的，规定由联邦航空管理局代表美国政府提供战争风险担保并收取较低的保费，即被保险的航空公司每起飞一架飞机缴纳7.5美元战争险保费。TRIA法案的有效期被一再延期，目前已推迟到2014年12月31日。

如今，中国已不再为航空公司提供战争第三者责任风险超赔担保，各家航空公司从2014年4月1日起，开始各自投保战争第三方责任超赔保险。

全球最大航空险保单

中国的航空险市场有2张总保单，其中 34家民航机队统一大保单 为全世界最大的航空险保单。

这34家民航机队囊括了国航、东航、南航等国内主要的航空公司，由中航联保险经纪公司任直保经纪人，为首席承保人，经由Marsh和Willis两家再保经纪人，将60%的保单份额分出至全球航空险市场。

另一张为 海航及其子公司机队保单 ，由扬子江保险经纪公司任直保经纪人，平安任首席承保人，同样是大份额分出至全球航空险市场。

前述航空险经纪人士表示，一般航空公司的保单都是承保整个机队，风险会巨大，不会由一家保险人来承保。通常会有一两家经纪人负责安排，先到航空险市场上去询价，挑选主承保人，然后再去找跟随市场，最后形成一个共保的结果。

机身险保额一般由航空公司自己估值，最后同保险人达成协议价值，而责任险保额通常按机型和架次来核算，在此基础上算出总保单的保额和保费。上述航空险经纪人士称， 34家民航机队统一大保单 可以说是全世界最难算的航空险保单。