韩亚航空坠机背后：踏出国门如何买保险防身？

北京时间7月7日下午，一位在当天凌晨乘坐韩亚航空飞抵旧金山的中国旅客家中，响起一阵急促的电话铃声。电话那头是一家的工作人员，家属在电话中被告知，因该名旅客之前购买了一款产品，故前来排查下该旅客目前是否安全、是否需要其提供的免费海外急难援助服务。

在航空事故发生后的第一时间，公司表现出的快速响应，令人赞叹。然而，在近两天的排查之后，来自多家保险公司的信息显示，并未获悉该航班上有其投保客户。更令人遗憾的是，上述购买投资型的投保人，即使发生事故需要理赔，所获赔的实际数额也仅比当初缴纳的保费高出几千元。

较低的保额、较少的保障成分 ，这从一个侧面暴露出当下保险业的 软肋 投资型当道，公众对保障型险种的投保意识亟待唤醒。韩亚航空旧金山坠机事故，让我们陷入沉思：出门在外，究竟如何为自己搭建一层严密的保险保障网

保额偏低揭畸形产品结构

韩亚航空旧金山坠机事故发生之后，国内保险业第一时间启动了保险查勘和理赔工作，十多家保险公司相继奔赴上海浦东机场，逐一排查机上乘客，以便及时救援和赔付。截至目前为止，约有三四家保险公司已经排查出客户在此次事故中受伤，并支付了预付保险赔款。

然而，据业内人士介绍说，从历次大型交通意外事故的理赔情况综合来看，实际投保的比例并不高，且所购买的险种也多以投资型保险、短期等为主，这样的产品属性决定了获赔的保额并不高，保障程度偏低。

近年来，投资型保险产品，尤其是通过银行、网络等渠道销售的投资型保险产品，受到了大众的热捧。然而，无论是对保险公司还是保户而言，这些产品并不是最理想的。对于保险公司来说，这类产品的利润率并不高；对于投保人来说，这些产品的保障成分也很低。

如果你只是购买了、短期等投资型保险产品，一旦发生交通事故，所能获得的保险赔款，或许只比你当初缴纳的保费高出那么一点点。一位保险专家称， 这些保障功能极低的偏理财型保险产品，理赔金与客户所付保费没有多出多少，就是存单返还罢了。

这也从一个侧面提醒所有的投保人，以及准备投保的消费者，在购买和安排家庭人身保险的时候，一定要以保险保障功能为重，而不要过于重视保险的储蓄功能。在没有任何保障的情况下，最应该购买的险种是意外险和纯保障类保险产品。

搭建多层次意外保障

那么，在品种繁多的意外险产品中，究竟如何选购一款适合自己的产品。在目前的市面上，几乎所有的中外资寿险和产险公司都有销售意外险，不过大致可分为几类，一类是综合性，一类是专门的交通工具意外伤害保险。如果再细分，还有专门针对航空意外的航意险。根据不同的工作性质和出行规律，不同人群可以选择不同的产品进行搭配。

对于平时较少出行的市民而言，可以根据出行时间考虑购买时限较短的意外险产品，如每次乘飞机时随机票购买一份航意险。航意险是针对航空旅客推出的专门产品，其保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。目前一份航意险保单的售价在20元左右，不同公司提供的保额有所不同，基本都在20万元以上。

在网上买航意险可以获得更自主、更实惠的选择。这类产品除了可以在保险公司官方网站提供的系统购买外，还可以通过淘宝等第三方网站提供的网络保险超市投保。网络平台由于省去了代理人等中间交易环节，大幅降低了保险公司成本，因此投保的费用也较普通代理人渠道更为便宜。对于喜欢尝试网上消费的市民而言，这种产品无疑更加实惠。

而对于商务人士来说，经常需要在空中飞来飞去，每次花20元买一份航意险就显得并不划算，可以考虑选择一份保障期限较长的交通意外保障产品。据了解，目前综合性交通产品保障时限通常为一年，保障范围包括火车、轮船、公交车、地铁和飞机等多种交通工具意外。

对于经常出差或旅游的消费者而言，投保这类产品，可以保障一年内的交通工具意外。不仅如此，目前很多保险公司推出的交通工具意外伤害保险，除提供公共交通意外保障外，还保障乘坐或驾驶自驾车发生的意外伤害事故。

相比投资型保险产品，意外险的身故保障通常高达数十万甚至数百万元。

踏出国门需境外旅行险防身

值得注意的是，对于踏出国门留学或旅游的这类人群，除购买综合意外险防身之外，最好再加一层保障网。保险理财专家表示，由于境外风险较高且医疗成本昂贵，如果不想自掏腰包支付不菲的医疗费和及时得到海外救助，就一定要选择投保境外旅行险进行防身。

韩亚航空旧金山坠机事故造成多人重伤，更有两位花季女中学生不幸遇难，为之扼腕叹息的同时，不少原本打算在暑期让孩子参加留学项目、开阔眼界的家长都纷纷打消了这一念头。

中德的保险专家刘羽表示： 非常理解家长的担忧，不过也不应因噎废食。目前选择到国外短期交流或长期进修的大中学生越来越多，在出国留学前，主动、有意识地选择合适保险计划非常重要。境外旅行险、等都是长、短期留学最需要的保险，值得好好研究。

据记者了解，目前，国内市场上的境外旅行险保障期间从3天到1年不等，时间越长价格也相对更高。境外旅行险的保障范围包含：海外意外身故、海外紧急住院医疗、海外紧急门诊和牙科以及紧急医疗救助、医疗转运和送返等十余项保障。

保险理财专家建议，投保境外旅行险产品最好包括紧急救援和医疗垫付两项功能。出国游最怕遇到一些突发状况，比如遗失钱包和证件，或者受伤等。相对于国内一般的医疗险或意外险，境外旅行险在产品设计时已经考虑到不同国家医疗费用水平的差异，赔偿金水平相对更高。

而在理赔方面，通常会由保险公司合作的国际救援机构协助完成救援和理赔流程，更加便捷高效。一旦在意外事故中受伤，被保险人可以拨打救援热线寻求帮助，部分保险公司的救援合作机构还可以提供汉语服务。

需要提醒游客的是，境外旅游险一般需要在出行前提前购买，且投保的保险期间通常应覆盖整个出行期。而在投保境外旅游险的过程中，也需要注意以下两大事项。

首先，不要只选择便宜的买。不同保险公司的产品保障水平不一，比如在境外意外摔伤，被送往当地医院急救手术，一样的意外医疗保障，有些保险公司并不承担当地所有的医疗费用，而是要折算成国内相当手术的费用进行理赔。

其次，在境外旅游时，并不需要随身携带保单。如出险可以电话报案及时通知保险公司，保险公司会为客户进行理赔指导，并告知相关注意事项。即使客户保单遗失，只要是在保险期间出险，且属于保险责任范围，同样可以获得保障。