寿险怎么买才省钱？不买终身寿险

寿险，无疑是绝大多数投保者会购买的第一份。寿险，自然是越早投保越好，但是对于那些刚刚踏上工作岗位抑或正在为成家立业而奋斗的年轻人而言，每年用在寿险上的保费依然是一笔不可忽视的开支。那么，怎么买寿险才最省钱呢下面几招不妨一试。

思路一：不买终身寿险

付了保费，整个保障期没有出现理赔，在很多人心目中就是保费打了水漂。这种心理，亦是不少人对于保险抗拒的一个重要原因。而针对这种心理，一些便推出了终身寿险，既然保障期是终身，而人肯定会死的，所以你在未来的某一时刻肯定会收到理赔，绝无保费 打水漂 的可能。

但是，终身保障的代价却是保费的大幅增加，而从理财角度，绝非可取的选择。以某家保险公司的两款寿险产品为例，若30岁男子投保30年的定期寿险，在10万元保额的前提下，每年只需要缴纳保费410元；但是若投保另一款终身寿险，同样10万元保额，选择30年缴费，每年需要缴纳1900元，即每年要多缴纳1490元，两者的差别只是在于30年后购买终身寿险的投保者依然有10万元的寿险保障。

你也许会说，虽然我多缴纳了保费，但是我保障期可是长了很多啊。那么，我们不妨换一个思路。如果，我们选择一款定期寿险，并将剩下的每年1490元用于投资，是不是会有更好的结果呢如果我们以8%这个与我们目前GDP增长率一致且低于过去几十年美股股市实际增长率的数字来进行测算，这30年的1490元投资将变为16.88万元 请注意，若你买终身寿险，30年后不过是固定10万元寿险保障，这笔钱必须待身故后才能获得；但若该选定期寿险+投资的模式，则有16.88万元随时可变现的投资在手，且这笔投资未来依然会伴随投资市场不断增值。孰优孰劣，不言而喻。

思路二：不买返还型

针对许多投保者不喜欢保费 打水漂 的心理，除了终身寿险这样的产品外，许多保险公司还推出了具有返还属性的定期寿险 每年缴纳一定保费，若身故则可获得对应的保额，若保障期没有发生理赔，则保险公司全额退还保费甚至还给出一定的增值。对不愿意为保险花钱的投保者，这几近于 免费午餐 ，其实只不过是 羊毛出在羊身上 而已。

举一个很简单的例子，我们就知晓其中的把戏了。假设现在有一款纯消费型的，每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢很简单，我问你收取12577.30元的保费，其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险，剩下的12077.30元我则存入银行，按照一年定期存款4.14%的收益率，这12077.30元一年后就变成了12577.30元，我把这笔钱如数奉还，一款返还型意外险就顺利收工。当然，保险公司在实际运作时还要考虑运营成本、销售成本以及实际能够获得的收益水平，所以到底这款500元的意外险设计成返还型意外险该收并返还多少的保费，就要靠保险公司的精算师细细盘算了 不过总体原理是换汤不换药的。

很显然，为了实现 返还 这个特质，你必须额外支付大量的保费，并不符合我们降低现金支出努力 省钱 的目标。和终身寿险的情况类似，一款纯消费不带返还的定期寿险搭配定期投资，在长期来看很容易便可以打败此类返还型定期寿险。

思路三：采用减额投保法

虽然投保终身寿险不可取，但也不等于投保期限越短越好。之所以要投保寿险，归根到底是要规避人力资本方面的意外。所谓人力资本，就是一个人未来所有收入折现后的一个现值，未来收入越高，此现值越高，未来工作年数越长，现值同样最高。一般来说，寿险的保障期限应当与工作期限一致比价好，比如一个30岁的男子，按照60岁的法定退休年龄，还有30年的工作期限，拥有30年的寿险保障是比较合理的。

要达成上述目标，直接买一份30年期的定期寿险无疑是最简单的方法，但却不是最好最省钱的。前面已经提及了人力资本的概念，寿险的保额理论上应该与人力资本相匹配为佳，而在年收入没有变化的前提下，人力资本是在伴随工作年限的减少而降低的，所以理论上伴随工作年限的减少，我们的保额也应当随之降低才好。

所以，我们采取组合式的方法来进行投保，既可以实现一定程度的减额式投保，避免过高保额的浪费，另一方面还能节省费用。以的爱相随定期寿险为例，一个30岁的男子，如果按照传统的方式投保150万元30年期的定期寿险，那么其趸交的保费将高达97800元。若改用减额投保的方式，改成一份150万元的10年期定期寿险+一份100万元的20年期定期寿险+一份50万元的30年期定期寿险，其需要的趸交保费为20550+33600+32600=86750元，仅为原来方案保费开支的88.70%，无疑实现了一定的 省钱 。

思路四：代替传统寿险

投连险，在很多人眼中，是一种侧重于投资同时保障功能很多的。殊不知，投连险诞生伊始，其根本目的是在保证保障的同时，能够较传统寿险实现更低的保费开支。当时，基金业方兴未艾，而诸如思路一这样以定期寿险搭配基金定投的组合成为基金公司宣传的重大买点，从保险公司手中抢去了不少地盘。痛定思痛，保险公司推出了投连险，在保障方面，投连险采取自然保费，年轻时每年缴纳的保费较定期寿险更低；投资方面，与基金类似同样有很多投资账户可选，从而实现了比定期寿险搭配基金定投更佳的 性价比 ，成功扳回一城。

以下我们可以做一个简单的测算。定期寿险方面，我们以的国寿祥福定期寿险为例，一个30岁的男子若选择50万元30年期的寿险保障，那么每年需要缴纳保费2850元；投连险方面，我们以的汇富人生B款为例，这款保险在6000元以下部分，前五年将按照48%、20%、10%、10%、10%收取初始费用，6000元以上部分则按照5%收取初始费用，五年后两部分均不收取，同时对按规定持续缴费的投保者从第五年期给予当期期交保费5%的持续奖金；与此同时，每年用于获得50万元寿险保障所需要支付的费用亦从第一年的660元逐步攀升至最后一年的6174元，这意味着若同样利用2850元一年的保费购买这款投连险，最初几年在扣除初始费用和寿险保费后，仍有相当部分可以进入投资账户，而到最后几年，除了2850元一年的保费外还需要从投资账户中支取部分资金来支付寿险保费。

对于购买定期寿险的投保者，30年后若没有发生赔付，则保险合同结束；但对于购买投连险的投资者，在同样获得30年50万元的保障同时，若按照8%的年化收益计算，届时其投资账户中依然有14.26万元的投资；当然，若是从降低保费的角度来看，我们只需要每年支付1536元投连险的保障，就可以在8%的年化收益前提下同样获得30年50万元的寿险保障，30年后投资账户中还有可以忽略不计的74.4元结余，这一方案需要支付的保费仅为传统定期寿险2850元的53.89%。当然，投连险方案由于很大程度上依赖于投资收益的假设，所以其存在一定的不确定性。不过，以上面等保额示例的数据为例，同样在支付2850元保费的前提下，即使投资收益为零，30年后投资账户中依然会剩下19099.5元的投资余额，依然优于购买传统寿险。

投连险相比传统寿险，一大好处就在于可以每年重新设置保额，所以此前思路三提及的 减额投保 法可以更好的在投连险的寿险保障上使用。我们据此思路对上述投连险投保方案进行优化，投保人的寿险保障每年