掌握保险投保指南 让您买保险像买菜一样简单

7月13日讯：这两天关于保险、卖保险、买保险都成为了网络上的热点话题，一是因为南方地区接连发生龙卷风、洪涝灾害，面对这些天灾和意外，让不少人想到了保险。

另外，眼下正处于第四个全国保险公众日的密集宣传期，保险业被隆重的推向大家面前。

网络上关于保险的热烈讨论，在一定程度上体现了保险公众宣传日等类似活动所起到的积极效果。

但细看网友的留言和一些调查统计结果不难发现，对保险行业固有的认识，以及保险本身的专业性、条款的复杂性，让不少消费者仍然是谈险色变，甚至有人因为不了解保险，而走入了危险的误区。

为了让大家不再害怕保险，就像此次全国保险公众宣传日的主题一样，@保险一切更简单，我们今天邀请到长城人寿北京分公司经代部负责人王国强先生，来帮我们一起把保险变得更简单。

首先，目前比较多的保险产品中，一些是带有储蓄和保障双重功能；另外，还有很多产品是消费型的，所以说很多消费者在购买这些保险产品时，大家更倾向于购买储蓄型的产品。而对于这种消费型的产品，大家会觉得不管从它的收益或回报方面，有一些顾虑。对于这种观念您是怎么评价的

答：人们倾向于这种储蓄型的产品，是因为保险合同到期以后他的已支付保费可以拿到手。另外，很多人会选择一些终身型的有身故责任的保险，是因为在一定的时期，在保单到期时，不管我发不发生事情，都会按这张保单的合同，这种保险金额去做赔付。

那大家觉得花了钱没出事，合同到期了，钱打水漂了，那他自然就会觉得这个不划算了。所以我们想跟大家交流的是，同样的保障，我们要看“杠杆比”，也就是我们尽量用较低的支出获得较高的保障。那在高杠杆的情况下，我们以小来保大，才是我们买保险的目的所在。

其实举个例子给大家说明就非常简单了。比如现在的年轻人刚刚走入社会，那他如果现在想去买保险可能拿不出来更多的钱。一般一个应届生走入社会，可能一年要支出的保费在2000到3000块钱左右。如果他着重于理财型，就是满期要把已支付保费拿回来，在这期间也会有保障，那这种情况下买的保险对应的保险金额肯定少一些。

按现在整个市场普遍的现象来看，如果说年轻人拿两、三千块钱的保费，来购买理财型产品，相对应的保额就会比较少，一般是五万到十万之间。通过这个数字来看，一旦发生风险，这些钱是远远不够的。

如果一个人是非常有远见，但因为收入能力受限，则可以用最少的钱，也就是用高杠杆以小来博大，那就可以用两三千块钱的保费，可能换回三十万到一百万之间的保额。

所以我们说消费型的产品虽然不返还已支付保费，但它的保费很便宜，相比返还型的产品，能够拥有更高的风险保额，避免在发生重大疾病或者不确定因素时，治病的钱不够，或者后悔买的少。

所以，很多人在选择产品的时候，要选择什么样的产品，现在是什么样的年龄段。这种消费型的产品看似消费，但是它的杠杆能力是很强的。

您刚才谈到了不同年龄段，我想先代表好多北漂的年轻人来说一说，因为大家在工作的初期考虑比较多的是先买房、买车，可能之后才会考虑到去买保险，觉得保险对他们目前来说是一个奢侈品。

想请您谈一下，对于这个族群的人来说，买房、买车和买保险之间的关系，应是怎样去认识和处理

答：其实我们身边的朋友大有存在，这个问题也是很多人的一个普遍观念。从我个人认为，每个人都是需要保险的，为什么这么说呢尤其是对财务有长远规划的人群其实是更需要保险的。比如既然已经决定要买房买车，我认为这是有长远规划的人群，那他就是更需要有保险的。

因为身体是革命的本钱，我们要买房买车是基于什么我们有足够的工作能力，也就是说我们的身体必须健康。那我们要买房，要买车，都是基于我们在健康能力的情况下，用这样一个身体去创造这种收入。

但如果在这样一个情况下，我们的资产是在负债的情况下，如果说我们真的不确定罹患了重大疾病，那不仅要花一大笔的治疗费用，同时也断了我们的个人收入。

在这样一个心理与生理的双重压力下，往往不利于病情的康复。这个可以称为“蝴蝶效应”。

想象一下，经济压力大的一个家庭就应该购买上述问题中的消费型保险，保费低，保额高，在经济水平上升以后再去提升风险保障。

听您介绍完之后觉得这个保险对年轻一族还是非常有必要的。

答：再补充一下，保险应该是随着家庭经济条件的变化而变化。在收入低的时候，我们适当选择一些缴费低的，保费低、保障高，随着我们个人资历与阅历的增长，我们的收入水平也会发生变化。所以，我们可以再去选择更适合的保险。

那在当下这种情况，既然我们有长远规划呢就非常简单，我们就要去选择什么先让自己立足于不败之地，这是最好的一个选择。

刚才我们谈到了这个族群现在手里的资金比较少，还有一个情况是现在手里是有资金，但很多人现在受到高回报率的保险产品的宣传，大家会比较注重选择投资理财型的保险。请您再谈一谈，在购买投资理财型保险的时候要注意什么另外在处理理财型保险和保障型保险之间，应该怎么样去平衡。

答：在选择保险或选择一些投资的时候，都会有个人己见。我想通过这个话题给大家介绍一下，为什么现在很多人都去购买保险，因为什么原因去购买保险。

在保险从业工作氛围内，有一个非常好的工具，叫标准普尔，就是4、3、2、1法则。这个法则非常简单，就是把一个家庭财务收入分成100%，在这100%当中我们可以切分成10等份， 40%就是要把家庭的一个合理费用用在日常开支，衣食住行等。

30%用来投资。这个投资做什么房产，一些股票、基金、证券，乃至炒期货等等。这30%是有风险性的，因为这种风险，可能会带来更大的回报。

那在这种4、3、2、1法则中， 20%是要考虑长远规划，不管是做家庭的投资还是日常开支都是现在要去做的。但是每个人都要考虑未来，比如说子女的教育、赡养老人，自己的养老一系列规划。所以在20%的比例当中，就是着重于后方的管理。

那这时候很多人就会去研究，家庭选择什么样的长远规划产品还有一个10%，这个10%我认为可能是最重要的。拿家庭总体收入中的10%去做一些保障型的产品。

这个10%做到了什么就是一旦有风险发生，推动的是整个家庭日常开支，乃至一系列流动性运转。

20%是推动什么一旦投资出现问题，最起码未来的养老，或是子女的教育，都有这笔钱在做准备。

另外还有一个问题，现在很多人在找工作的时候，都很关注五险一金，但实际上真正的社保它是怎样来发挥保险的效力，它又跟日常的商业保险有什么关系可能很多人并不是特别清楚，而且很多人又有一种感觉，既然有社保了，为什么还要再去花钱购买一些商业保险，这样是不是有一些浪费还请王总跟我们讲一下。

答：这两个话题不是对立的话题，它是一个相提并论，社保非常简单，我们把它说成是雪中送炭。如果我们有社保的人再去选择商业保险，就应该称为锦上添花。目前社保在我们日常生活中，已经是一个重要的角色，也是社会平衡的重要保障。

但随着我们医疗水平的发展，许多以前不能够治愈的疾病，现在都能够去攻破，相应的治疗费用也是大大提高。

我们说一个非常简单的话题，在社保基础上去购买人身保险做补充，原因是什么拿我来说，社保是有起赔额的，从几百到几千，按城市的差异会有不同。就我而言，我的社保起步赔付额是1800元，但是赔付是有上线的，很多人知住院、检查可能有一个起赔额，但也有很多人不知道还有一个上限的额度，这个上限额度在我们这边是20万。

也就是说在这种阶段的价格区间也不是全额报销的，因为有免赔额，免赔额以上有不同的阶梯，不同的比例，它报销的比例也不同。也许我可以报销20万，但在这20万中能报销的只有十几万，那这种就会出现什么呢虽然有社保，但不是全额报销。

面对这种状况，在选择保险以及要去投保的时候，要去着重关注哪些方面的问题

答：这个话题是整个保险业内存在的一个话题，也是很多客户在选择投保的时候最谨慎的一个话题。在跟大家沟通之前，首先送给所有在选择保险，或即将走入选择保险的朋友们一句忠告，就是一定要谨记买保险时要看条款，合同里有没有销售人员所说的内容。

虽然条款五花八门，但最起码要知道买这张保单，能够带来什么样的赔付，就是保险责任。在所有保险公司共有的条款中，保险责任是属于2.0这样一个期间，也就是说一般在这个合同或者条款当中，一翻开应该在第三页左右。去购买保险之前，可以跟销售人员看保险条款，不要组介于销售人员给的计划书，彩页这些东西。

计划书、彩页是一个感性的举例，它都是假设的，要是假设在这样的情况下会有怎样的保障，或者受益，这是可以先去了解的。当自己感兴趣时，就要理性选择保险，必须在投保时看条款，一般在条款当中的第三页，保险责任这几项。保险责任是什么，或者免赔责任是什么，这两项是很重要的。

另外，还要清楚不同的年龄段，保障需求肯定是不同的。年轻时，多选择一些健康保障型产品，随着年龄增长，收入的变化，保障需求也会变化。然后再慢慢考虑一些养老储蓄的产品，为自己晚年的生活提前做好准备。更重要的是未来成家立业，还要为子女教育、婚嫁，一系列创业金做准备，这是很关键的话题。

就像您所说的，买保险也是一个动态调整的过程。刚才您也给大家支了非常清晰的方法，比如在识别保险条款时已经具体到第几页，这个对大家来说是非常实用。

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