中产家庭的少儿保险规划 以防范健康风险为主

张晓自去年起，就荣升为某杂志社的 妈妈级 人物了，有一个漂亮可爱的龙宝宝，今年1岁了。由于孩子小，又好动，很容易磕磕碰碰或是感冒，每次带孩子去医院，都让张晓觉得，这医院费用咋这么贵。听人说有，她特意向小编打听孩子的情况。

先说说她的基本情况吧。张晓是典型的湖南妹子，和老公在北京相识、相恋、结婚，去年育有一女，目前孩子没有北京户口。家庭的收入，不算老公年终奖的话，每月在2.5万元左右，至于每月零零总总的开销，则需要1.2万元。她和老公在前几年都购买了的，并附加了大病险，而小孩至今没有任何保险。

投保需求：

张晓一直觉得小孩看病挺贵的，因而非常关心有没有可以报销医疗费用的。至于小孩的，由于孩子小，她还暂不作考虑。希望我们的保险规划师能够针对她的情况做个保险计划。

年交保费8777元，即可享有30万元以上的重疾保障、5万元的意外保障、5000元的住院医疗和意外医疗保障。

财务分析：

上述家庭是一个典型的三口之家，家庭年固定可支配收入为15.6万元。按照家庭理财规划的合理性原则，该家庭可用于的支出费用最好控制在3万元以内。

张女士的家庭目前不太具备购买消费型高端医疗产品的能力，保险设计应以防范重大疾病风险和住院医疗风险为主。另考虑到孩子活泼爱动，易发生意外，加上适当的意外和意外医疗产品较好。设计的具体方案如下：

有给付型、报销型、津贴型三大类。给付型通常是指我们说的重大疾病保险，用于补偿重大疾病风险给家庭带来的巨额损失；报销和津贴型产品通常是解决住院医疗费用和住院误工补助类产品。

目前所有的商业保险公司在普通的种中，几乎都没有涉及到因病而产生的门急诊费用报销的产品，因为这种发生频次较高而每次损失较低的风险，基本上属于不可保风险。

当然，消费型的高端医疗产品中会涉及因病门急诊费用的报销，但一般都设置了额度限制。

在孩子的成长过程中，健康险非常重要。

保障利益说明：

如发生重大疾病，给付30万元；没发生重疾，到30年后返还已支付保费。只用一点点利息，买了一份30万元保额的大病保障。

医疗保障可续保至80岁，每年住院额度20万元，终身保额可至80万元。住院前后门急诊报销，前7天、后30天都可报销。自费药100%报销，在二级以上公立医院及部分私家私立医院医治均可。

意外医药费5000元，全年不限次数报销，住院补助每天50元，长达180天，手术费5000元。

女儿没有北京户口，一定要在原籍办理新农合或类似北京的一老一小。