开学季莫忽视少儿保险 三口之家投保不宜优先孩子

9月1日讯：开学季也是家长的操心季，除了开学前的注册报到和文具准备，也有家长考虑为子女买保险防范意外。日前，在本报举办的“理财小行家”活动中，长沙市民常女士告诉记者，她已经给7岁的孩子购买了保障终生的保险，年缴费5000余元，缴费至女儿满18周岁，到了约定的时间，女儿有可观的现金可领取。常女士表示，自己和先生除了单位的社保，没有补充购买商业保险。她想知道，给儿童投保该注意哪些事项。

开学季，给子女买保险该怎么买哪些险种可优先考虑保费支出多少合理记者采访了星城银行理财和保险规划专业人士。

理赔数据支招 不同阶段儿童投保重点各异

新生开学，各种保险看得眼花缭乱，条款复杂难懂，虽然反感保险推销，但不少家长并不排斥为子女购买保险增加保障，究竟该如何取舍交行科大支行资深理财师王雪玲表示，儿童成长阶段，首先应应对意外和疾病带来的风险，投保顺序应以意外、重疾、医疗为先，其次考虑教育金及其他理财型产品。并且，幼儿园阶段和小学阶段的侧重有所不同。

理赔数据显示，在年龄为0至18岁的人群理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔占比超过70%。而0至6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，理赔原因中，呼吸道的支气管炎和肺炎的占比居高。因此，这个阶段的儿童，即幼儿园阶段的孩子投保，可侧重重疾和疾病住院保障需要。相比之下，7至18岁的人群疾病理赔的比例较低，但因意外造成外伤的比率显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及骨折等。因此，小学阶段以及中学阶段的青少年投保，可增加意外医疗的金额，适当扩展社保外用药，保障孩子因为意外导致的医疗费用。

险种功能有别 三口之家投保不宜优先孩子

除了疾病和医疗，不少家长为子女投保会有意识地向教育金倾斜。对此，中英人寿长沙分行保险规划人士曹卓琴提醒，不同保险品种侧重保障有不同，家长投保时应更有针对性。常女士购买的保险约定了现金给付，能满足其一定的教育金需求。如果家长是为小孩子的未来教育做打算，可以考虑教育金保险。

值得一提的是，给未成年人投保，家长需注意是否具备“保费豁免”条款。简言之，即因为未成年人不具备创造收入的能力，所以当家庭支柱遇到重大的问题影响收入以后，可能无法保障保费支出，豁免保费的即不用再交保费，却能正常享受保障。常见的豁免保费有“重大疾病保费豁免”、“身故/全残保费豁免”，相当于是给少儿险上的安全锁。教育金具备保费豁免条款，缴费期间若家长发生意外或者罹患重疾失去缴费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

“家长关爱子女，觉得应该优先给子女投保。但实际上，保险的功能重在保障，只有家长不发生意外了才有能力保障子女未来的成长。”王雪玲建议，三口之家买保险，应遵循“先大人后孩子，先保障后投资”的原则。当父母发生风险时影响的不仅仅是孩子的教育，而是整个家庭的经济生活，甚至使家庭陷入低谷。所以，前文常女士的做法性价比并不高。

投保支招 重疾保额宜在30万元以上

如何利用有效的保费额度增加三口之家的保障曹卓琴建议，夫妻之间也可互相投保，添加豁免。这样若夫妻一方发生风险给予赔付后，另一方也可以豁免保费，且保障仍保持不变。她直言：“其实，父母是孩子最大的"保险"，只要父母健康并且有稳定的收入能力，就可从方方面面照顾到孩子的现在与未来。”在给孩子做规划之前，父母应当首先从家庭的实际情况出发，转移家庭的人身、财产风险，经济支柱尤为重要。

长沙的三口之家，投保应按什么标准曹卓琴表示，一般需根据家庭收入支出情况酌情选择，结合长沙地区的人均收入来看，她建议重大疾病保险的保额宜选择在30万元以上，保费支出不宜超过家庭年收入的20%。

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