宠物责任保险 家庭责任保险 意外伤害医疗保险三大责任

　　从外出遛狗爱犬咬伤路人，到客人来访被宠物咬伤……入夏以来，闷热天气让人们倍感烦躁的同时，部分宠物也进入“抓狂”期，宠物伤人事件时有发生。就在8月11日，成都发生一起狗咬人事件，一名13岁的男孩在小区内被一只未拴绳的德国牧羊犬咬伤，目前正接受治疗。

　　在此情况下，对于饲主与普通人而言，能否通过配置保险产品分担相关财务或人身风险?宠物责任保险目前情况如何?动物咬伤又是否属于意外保险保障范围之内?也成为备受关注的问题。

　　宠物责任保险：饲养人应予以配置

　　宠物保险，是指投保人根据合同约定，向保险的宠物支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的宠物伤害或丢失，或者当被保险的宠物死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　从保障目的和作用来划分，可以分成宠物医疗保险与宠物责任保险两类。其中，针对宠物造成第三者人身伤亡和财产的直接损失，如外出遛狗，家中爱犬咬伤路人;客人来访，被家中爱犬咬伤等予以赔付的是宠物责任保险。“狗狗顽皮咬伤路人、损坏他人物品，作为主人需要承担医疗费用和财产损失赔偿，不必担心，我们会替您为它的过失买单!”在中国人民保险官网，对于“宠物责任保险”如是表示。

　　这款在售的“动物饲养责任保险”保障范围为“因合法拥有及照管的有狗证的狗狗造成第三者人身伤亡或财产的直接损失”，保障金额在10-30万之间，保费为42.86-115.72元，保障期均为一年。

　　需要注意的是，“家养宠物伤害植物及其他动物引起的赔偿责任”并不在承保范围内。此外，根据保险条款，被保险人的故意行为造成的损害;被保险人及其家庭成员或其雇员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失;精神损害赔偿责任等亦属于责任免除范围。

　　家庭责任保险：部分纳入“宠物责任”

　　此外，目前在售的宠物责任保险中，众安保险的“宠物责任保险”可对保险期间内，第三者被宠物猫或狗伤害造成的医疗费用予以赔付，保障金额为2000元。

华安保险的“犬类宠物饲养人责任保险”，则对核发《养犬许可证》和《犬类免疫证》的犬类宠物的袭击、嘶咬行为致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失提供最高2万元的保障，其中财产损失每次事故最高赔偿限额为200元，全年累计赔偿限额为1000元。

　　不同于中国人民保险的“动物饲养责任保险”，上述两款宠物责任保险对投保宠物类型予以限定，众安保险的“宠物责任保险”承保犬只品种不包括比特、英国斗牛、德国牧羊犬、杜宾、比利时牧羊犬、东德、罗威纳、阿富汗、藏獒、獒犬、高加索、松狮、杜高，承保宠物猫品种不包括豹猫。华安保险的“犬类宠物饲养人责任保险”的承保宠物不包括藏獒、阿富汗猎犬、苏俄牧羊犬及类似大型或烈性犬只。

　　与此同时，也有部分综合类保险产品将“宠物责任”纳入保障范围。如中国人民保险的“家庭成员责任险”，保险责任中就包含宠物第三者责任，且保障金额最高达100万。

　　总体来看，目前宠物责任保险的销售并不如预期火爆，在淘宝保险平台，截至8月15日，众安保险的“宠物责任保险”与华安保险的“犬类宠物饲养人责任保险”分别仅有134人与17人购买。

　　意外伤害医疗保险：被动物咬伤也能理赔

　　对于宠物的饲养人而言，宠物责任保险主要针对经济赔偿纠纷分担相关责任。而在现实生活中，对于不幸遭遇宠物伤害的人们而言，则可能面临更多的风险。

　　以被狗咬伤、抓伤为例，发生狂犬病者95%以上没有及时进行伤口处理和打狂犬病疫苗。而一旦感染狂犬病，发病无药可治，病死率高达100%。

　　那么，如何配置保险产品才能更好的预防相关风险?动物咬伤又是否属于意外保险保障范围之内?有关人士指出，目前在售的意外险产品绝大多数包含了4种保障，即意外死亡、意外伤残、意外住院医疗、意外门诊医疗。其中，部分“意外伤害保险”的保险责任仅包括意外导致的身故和残疾意外事故导致伤害所产生的医疗费报销则主要属于“意外伤害医疗保险”的保障范围，目前摔伤、碰伤、交通意外、动物咬伤、烫伤等意外事件皆在其保障之列，如果购买了相关产品，就可以在意外发生时获得相应赔偿。

　　如新华保险(44.26 +2.03%,诊股)(33.10 +1.53%)的“白领综合意外险”就明确“动物咬伤”属于日常生活意外，并提供1-5万元不等的意外医疗保障金额，以及每天50-250元不等的住院津贴。

　　不过，由于狂犬疫苗和免疫球蛋白均不属于社保用药范围，部分保险公司在处理类似案件时，可能只赔付止血、清洗伤口的治疗费，不赔付狂犬疫苗和免疫球蛋白的费用。上述人士提醒，在投保前，应先就相关费用是否赔付予以了解。

（编辑：Hello.babycat）