新婚家庭先还房贷或理财？保险与教育金提前准备

蒋小姐在一家民营企业任中层领导，深受老板赏识。年过三十的她终于在今年嫁为人妇。丈夫小吴比她小三岁，事业正处于上升期，经济能力一时还赶不上她。两人的新房，蒋小姐一人掏了首付40万元，还剩65万元为期20年的房屋贷款。两人婚宴共收到了20多万元礼金。

丈夫希望先将这些钱还一部分贷款，以减轻二人的房贷压力。现在，他们二人每月的生活花销在4500元左右。蒋小姐认为，如果节省一些，完全可以少于这个数字，同时以他们二人每月共计1. 3万元左右的薪水，还每月4865元的房贷，根本不是问题。而用这笔钱去投资，不但可以协助还房贷，还能以钱生钱。

由于还年轻，蒋小姐认为承受风险能力强，她青睐高收益的理财类型产品。同时，32岁的蒋小姐打算在35岁生孩子，希望提前规划一下孩子的各种资金，如、教育等。蒋小姐最后偷偷地告诉记者，自己还有10万元的私房钱，这次也希望拿出来投资，但这10万元是自己辛辛苦苦攒下来的，希望做一些保守投资。

1、流动性健康诊断

蒋女士家庭目前的流动性健康指标超出正常区间的范围，家庭财务变现能力过强，说明家庭资产中有过多的资金闲置，不利于资产增值。

2、家庭保障能力指标

蒋女士家庭的保额诊断低于正常水平，家庭保障处于危险状态，在由于突发事件丧失工作能力时，容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有的生活水准的问题。

3、盈余状况诊断

蒋女士家庭当前年度盈余状况低于但接近标准值，可以应付日常生活开支及一些近期目标。但若要保证家庭家庭财务更加健康，并实现未来的理财目标，则应坚持做到开源节流、合理投资。

1、投资规划

根据财务诊断的建议，蒋女士只需留出家庭的3个月支出，即1.8万元就可以了。其他资金可通过合理的投资组合，产生更多的投资收益。建议蒋女士将1.8万元中的1万元作为货币基金留存，0. 8万元以活期存款方式留存。

至于是否提前还贷，这取决于蒋女士选择的投资项目。如果对自己的投资能力有信心，且能坚持住，就不用急于还贷，而把钱用于投资，否则优先考虑提前还贷。下面就两种情况做一个假设，以供参考。

假设提前还款。目前五年以上银行贷款基准利率6.55%，提前还款20万元，可以在未来20年节省15.93万元的利息钱。

假设不提前还款。以20万元、20年为周期，构建一个积极的投资组合，将其中10万元选择信托产品。建议选择大型商业银行代理的、历史信誉好的信托公司推出的信托产品，年收益8%左右。将剩余10万元资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。构建后的组合，2 0年后可以产生投资收益4 8 . 5万元左右。

通过投资计算可以看出，蒋女士坚持投资的做法是对的，因为持续投资是可以复利计息的，复利时间20年的投资效果是惊人的。而房贷计息方式也比较特别，每个月还款，实际上都在还一定的已支付保费和利息，而且由于已支付保费越来越少，利息是逐级递减的，所产生的利息不能简单的计算为20万元贷款，年息6. 55%，每年就产生1.31万元的利息。所以，贷款产生的利息和投资是没法相比的。

蒋女士还有10万元的私房钱，可以选择5万元购买信托产品，5万元购买银行理财产品、国债、定期存款等产品。

2、规划

蒋女士和爱人是家庭的经济支柱，目前的保障程度还非常不足，一旦发生身故或意外伤残等情况，配偶、家人等都会受到严重的影响。建议夫妻二人分别购买保额为50万元和20万元左右的定期寿险，附加重大疾病保险，年缴保费50 0 0元左右。另外，由于孩子3年以后出生，建议在3年后考虑孩子的保险问题。可以考虑为孩子投保一个少儿综合保险，年缴保费2300元，缴费18年，不仅包括住院医疗报销、重大疾病保险、等，还包括未来孩子上大学、就业等一笔赞助金。

3、教育规划

储备最重要的一点是考虑时间和风险收益，投资时间的多少将决定风险和收益。从现在开始，为宝宝提前筹划是十分必要的。教育支出是最重要的部分。子女教育支出包括：学前、小学、中学、大学阶段的学杂费、制服费、书本费等。算上教育金和其他生活费用，依据当地物价平均水平，学前6年每年需要养育金30000元现值，小学6年每年需要养育金40000元现值，中学6年每年需要养育金50000元现值，大学4年每年养育金70000元现值。假设学费成长率是5%，25年需要的学费终值是228万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果，积累228万元的教育金。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累2 5年，每月还需要投资2397元左右。