成年人购买商业医疗保险的意义在哪里？

成人的世界，最大的是压力，压力处理得好，可以变成动力，处理得不好，就会精神和身体上受到伤害。而且在今天的社会中，更多的人不知道如何释放压力，调整情绪，久而久之，没有经过精神上的考验，身体就会出现问题。讲到这里，小编需要给大家提醒一下，生活不易，保障得跟上，不要到最后人财两空。“安全”首先考虑的是健康，我们都需要一个健康保险。

一、你是否需要一份医疗险?

我国医疗改革的目的是要建立一个由基本医疗保险、用人单位补充保险、商业医疗保险三者共同支撑的健康保障体系。之所以有商业医疗险的出现，其本质是作为社会医疗保障体系的有力补充，是整个社会多层次医疗保障体系的重要组成部分。

它是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，由个人根据需求和可能原则，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。一句话总结医疗险的优势，即：通过投保，提升报销比例，扩大医疗保障范围。

所以从以上角度来说，买与不买，完全看个人对自身疾病风险的预期和风险承受能力，以及对用人单位补充保险(如果有的话)是否能够覆盖风险的感受。

再进一步说，特别需要成人医疗险的人群主要有以下几类：

(一)没有用人单位补充医疗保险，或者补充医疗险报销额度很低的人;

(二)希望享受私立医院、进口药物等特殊医疗资源的人;

(三)对自己未来健康预期较悲观，希望通过配置保险，对未来可能发生的医疗费用做部分经济补偿的人。

二、关于医疗保险的配置

由于医疗类保险不能重复报销，所以对于已经有了一份不错的用人单位补充医疗保险、以及不在前文提及的三类之中的人群而言，买个重疾险作为医保的补充就可以了，其他的商业保险，可以配置点意外险、寿险之类的。

而属于以上三类的人而言，除了重疾险(延展阅读：重疾险怎么选?6点方法论帮到你)之外，医疗险也是很必要高优配置的。不过在选择产品时，需要重点考察以下方面：

(一)保额：保额高低，直接决定能否真正解决风险。理论上来说，保额越大越好。建议最低50万起。

(二)报销比例和报销范围：报销比例越高越好，报销范围越广越好。报销范围主要有三个维度：

①医院类型，例如我们平时常听说的百万医疗险、小额医疗险一般只能报销医院的普通部，而高端医疗险的话可以报销医院的国际部、特需部、和睦家类的私立医院，甚至能报销全球范围医院;

②费用类型，有些产品可以报销住院费、手术费，有些则可包含门诊费，甚至中医费、体检费等;

③药品类型，有些产品可以报销进口药、靶向药等，有些则不能。因此，基于市面上众多的医疗保险，消费者需要针对自己的实际情况来选购。

(三)赔付方式：属于事后报销还是直付。事后报销是自己先给钱，事后再找保险公司报销;直付是保险公司直接与医院结算。

(四)免赔额：这个视个人情况而定，如果自身能自担部分风险，可以考虑1万免赔甚至更高。如果抗风险能力低，希望最大程度覆盖风险，则需要选择免赔额低的产品。

还有一种情况，就是做子女的想给家里老人选购健康险类产品，主要诉求也是当出现大额医疗费用时，有部分经济补偿。不过，到了这个年纪，需要根据老人的身体情况来选择：

(一)如果符合健康告知的情况下，比如无体检、门诊、住院医疗记录，可以买百万医疗险，毕竟可以报销的项目会多很多。

(二)对于不符合大额医疗险购买条件的人群，例如有既往病史或者不符合投保年龄的人群，部分保险公司也开始提供可选择产品，例如针对45岁以上人群或者专门三高人群的防癌保险，都是不错替代的选择。

总之，购买医疗保险时，请仔细阅读保险条款及保险单：明确保险内容，清楚哪些属于保障范围，哪些不属于保障范围，确保保险范围符合自己的需要。明白了每一个健康告知的内容，只有所有的健康告知都符合，才能购买，不符合不下单!还请注意最后的免责条款。