为什么大额医疗保险很少有人购买？大额医疗保险好不好？

按保障额度，医疗保险可以分为大病医疗险和小病医疗险。大多数国内的消费者还是比较偏爱小额医疗保险，但这并不代表没有人购买大的医疗险，应该这么说，大的医疗险，在国内曾经是很少人能买到的保险。那也说明了仍有一部分人想要了解并购买大的医疗险。下面我们来看看大额医疗保险的具体情况吧。

这类产品之前主要由外资或者合资保险公司来提供，主要针对人群是外企在华外籍员工，后来逐渐扩展到外企在华员工及其家属。

一、大额医疗险相关介绍

这几年保险公司以互联网为销售渠道，做了许多重大创新，最突出的表现，就是一批保险公司推出了低保费的大额住院医疗险。

今天的大额医疗险，是根据年龄的不同，以每年数百元至两千元左右的保费，为住院医疗提供200万至300万元人民币额度的保障，同时对恶性肿瘤再额外提供200万至300万元的保障(通常会设定一个年度免赔额1万元)。这个保障不仅覆盖基本医保内的医药和治疗费用，同时还覆盖纯自费部分。

我们要理解的是，这类产品，在过往，年度保费差不多是在15000~20000元之间。为什么中国的保险公司能够推出价格如此低廉的保险，它是否具有可持续性?这是一个十分关键的问题。

保险公司从保险产品获得收益，以精算为前提。对于医疗健康类保险，保险公司会通过大量的医疗数据去分析每种疾病发生的概率，保费的测算是根据概率得来。保险公司对自身收益的保障是保险行业正常发展的前提。

简单理解，如果发生的实际赔付超过或接近于“收取的保费+保费投资收入”，那么保险行业就不可能存在。所以保险公司控制自身风险的措施，其实就跟投保人的权益密切挂钩。

一般来讲，在医疗健康类保险中，保险公司控制风险的方式包括：

二、保险公司控制风险的方式

(一)以告知排除高风险人群

主要是在购买之前要求投保人回答是否存在一定的既往病史，对于某些类别的疾病，由于今后大概率有出险风险，因此在购买时就将此类人群排除在外，例如，像三高类疾病、肿瘤类疾病等，基本都在大额医疗险的排除范围之外。

由于目前医保已经联网，因此投保人的住院等医疗记录都是可查的，如有相关记录，在后期实际赔付时就会受到阻碍，这也反过来说明，购买保险确须尽早。

(二)不保证续保

所有投保人都希望自己购买的保险是长期的、终身的，但这对保险公司来讲，往往具有不可预知的风险。随着老龄化的加剧，出险的概率将会不断增加，随着新药品和新治疗方式的应用，医疗费用也可能不断增加，将来有可能实际赔付与保费收入会达到一个临界值，使某款保险产品处于长期亏损状态。

目前国内低保费、高保额的大额医疗险，除个别保证6年续保外，其余均不保证续保，也就是说，从合同条文上看，这些保险有可能到某一天，保险公司精算后发现亏损无法承受，次年就不再有这款产品，这也是大额医疗一年一续签合同，而不是直接签长达20或者30年合同的原因。

(三)上调保费

不保证续保，除了可能直接停售某款产品外，还有一种可能就是会上调保费。这种保费的上调不是针对个体的，而是针对所有投保人的，这是风险共担的概念。目前国内所有的低保费大额医疗险，都保留了保费上调的可能。

事实上，保证续保的大额医疗险非常少，仍然集中在极个别高净值群体可能购买的产品中，也不会是通过互联网途径销售的。那么针对保险公司上述控制风险的措施，这类大额医疗险还有购买的必要吗?我认为，非常必要。

目前一款大额医疗险，在20~40岁这个群体中，年保费在几百元左右，50岁开始年保费上千元，60岁以上基本不能新购买，但前期购买的可以续保，续保费用在年2000多元左右，根据年龄增加保费还会上升。

这类保险，首先是有和无的区别。买一年，就有一年的保障，并且，由于60岁以上或者有既往病史的人群无法购买，因此早购买，其实是在占据一个今后即便出现相关疾病或者超过60岁仍然能够续保的资格。

那么如果有一天真的产品停售怎么办?从个体角度，我认为目前较优的策略，是为家里老年人购买至少一份大额医疗险，为家庭中的其他成员购买不同保险公司的多份大额医疗险。在可预见的未来，随着老龄化的加剧，这类保险的赔付会逐渐增多，提高保费是必然的，是否停售则不一定。

低保费大额医疗险在中国来讲是一项基于人口红利的创新。我们已经在商品消费领域充分体会到了中国的人口红利，今后我们将逐渐在保险领域体会到中国的人口红利。医疗数据资源获取的便利，将使保险公司的精算更为准确，而互联网平台则为单款保险产品的大量销售提供了可能。

保险总体上是风险分担，参与风险分担的人越多，保险公司的承保风险越低，产品存续的可能性越大。大额医疗险提供了非常稳定的现金流，如果停售，将导致保险公司丧失这笔现金流，同时还会损其声誉，除非实在无以为继，与其停售，不如通过提高保费来降低保险公司承保风险。

中国保险的人口红利长期受制于医疗数据的获得，保险产品也非常落后，未能得到有效开发，这两方面的障碍已经开始通过市场化方式得到解决。今天的大额医疗险，一年的保费只有数百元，保费提升的空间仍然非常大，这种保险一旦大量售出，在停售与提升保费之间，保险公司轻易不会选择停售，而会倾向于选择提升保费。

因此，今天在保费仍然较低时购买多份的好处是，一是避免今后某些产品停售，届时自身不能满足投保条件，二是在今后保费提升之后，可以比较已购买产品，做适当取舍。

对那些没有购买大额医疗险的人，如有前病史或没有投保年龄的人，今年也有一些保险公司开始提供可选产品，如45岁以上的人购买防癌险或特殊的“三高”人群保险，这些都是可供选择的。