如何买到适合自己的保险？

买保险需谨慎，并不是所有保险都适合你，而且并不是所有保险你都可以买。我们如何以较小的钱获得最大的保障是一个大问题。如果不清楚为什么买保险，买的保险很可能并不是真实的需求。

所以买保险实质是用杠杆原理进行风险管理：以很小的损失(保费)，换取对不确定的、巨额损失的保障。其实很多人在买保险时，会把注意力放在不出险能不能返钱、钱是不是打水漂等问题上，殊不知，这完全是本末倒置。我们必须认识到：买保险就是买风险保障。保险本质是一种分摊风险的工具，买保险就是把自己承担不起的风险转移给保险公司，来真正实现风险转移。

买保险保额要充足，过高或过低都不好。过低达不到转移风险的目的，比如，得了重大疾病，却只赔了10万保额，分分钟烧光，根本解决不了问题;过高则保费支出大，会造成经济负担。目前我国社会的现状是，保额普遍不足。

据统计，仅保监会规定的25种重大疾病，3-5年治疗康复费用基本就需要20万打底(如下)，还不算收入损失、照看护理、营养费用等等，30万保额只能算基础，50万都不算宽裕。在通货膨胀、物价飞涨的现在，买一辆车都要十几万，如果保额只有10万，买保险转移风险的目的，肯定实现不了的。

那么保额如何确定?保额的确定可以运用“损失补偿原则”，把可能造成的损失计算出来，即可知保额。具体做决定时，建议参考如下：重疾险保额=治疗费用+康复费用+(3-5年)收入损失。简单来说，保额正常要做到50万，至少不低于30万。如果是家庭经济支柱，收入水平较高，在此基础上要加上3-5年的收入损失，以降低康复期间家庭经济生活压力。

定期寿险可以说是家庭第二经济支柱，是家庭“顶梁柱”专用保障。最少要覆盖家庭债务(包括负债、未来5-10年日常生活费用、子女教育、父母赡养等费用)，或者定为个人年收入的5-10倍，就算人不在了，通过理赔款，还能保证家庭经济生活正常运转很多年。意外险是对寿险的补充，经常出差的人尤为需要，一般保额在30万-200万之间，可以根据个人的工作、生活状况配置。

医疗险如果有社保，就具备了基本的医疗保障。医疗险是报销型的，只需要适度补充就好。

如果预算少，如何买足保额?那就要有一些取舍了。预算有限，就不要纠结“返不返钱”、“要不要保终身”、“保的全不全”等问题了。家庭投保顺序：先大人后小孩。有限的保费预算要先考虑为家庭主要经济支出投保足够的保额，切忌为了给孩子买到最好的保障，占用太多预算。

保障期限：首选定期保障。可以在保证保额及关键保障责任的前提下缩短保障期限。以重疾险为例，首选纯重疾、定期的消费型重疾险;定期寿险可以保至退休或子女经济独立。

缴费年限：选择较长的缴费年限。目前很多重疾险支持30年交，每年交费较少，可以大大降低保费压力。

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